克里斯蒂娜·本兹的《给大忙人看的理财书》告诉你如何搞定上学、住房、养老及其他理财问题，而又不耗费所有空闲时间？

晨星个人理财明星顾问，给你人生各阶段必不可少的理财攻略，手把手教你如何用小行动成就大目标。

成功的投资并不要求复杂的策略或是拥有神秘的投资项目。制定简单明了的理财计划，将看似庞大的理财目标拆分成切实可行的几步，一次只花短短30分钟，就可逐个完成具体的理财任务——简单、有序、省时！

如今投资者面临着越来越大的财务挑战——金融形势摇摆不定、投资术语复杂而专业，而你又没有大把的时间来处理个人财务，这都让人感到理财无从下手。实际上，成功的投资并不要求复杂的策略或是神秘的投资项目。个人理财的基本原则就是：简单。这本实用的理财指南通过真实的投资案例，告诉你如何建立一个简单明了的理财计划，并且在复杂的市场态势中坚持下去。作者将理财过程分解成多个简单可行的步骤，每项任务只需30分钟，指导投资者轻松理财。书中展示了多种理财工具，包括创建处理资金和重要财物文件的系统、确立理财目标、制定财务预算和计划等，简明扼要，浅显易懂。

不论你是个投资菜鸟，还是想让受创的投资组合恢复元气，《给大忙人看的理财书》都将为你长久获利的理财计划打下一个坚实的基础，帮你扎扎实实地实现目标。

《给大忙人看的理财书》的作者是克里斯蒂娜·本兹 。

序

前言

第一部分 寻找基线：给你的资产做“体检”

第1章 估算资产净值

第2章 资金的流向 

第3章 设定财务目标 

第4章 制定预算 

第二部分 组织管理：容易被忽视的细节

第5章 建立付账系统 

第6章 建立存档系统 

第7章 建立家庭财务管理文档 

第三部分 资金的最佳用途

第8章 偿债还是投资 

第9章 退休投资途径 

第四部分 开始投资：必要的几步

第10章 建立应急基金

第11章 股票-债券搭配 

第12章 投资政策说明 

第13章 中短期目标的投资

第14章 轻松管理长期投资组合

第五部分 子女教育投资

第15章 你打算为孩子上学准备多少钱 

第16章 储蓄计划 

第17章 教育投资项目 

第六部分 退休

第18章 投资组合的提现率 

第19章 退休后的投资组合

第20章 退休提款的合理顺序

第七部分 监督投资：不用频繁看报表

第21章 检查投资组合 

第22章 重新调整投资组合 

第八部分 遗产规划：不是只有富人才必须做的事

第23章 开始遗产规划 

第24章 指定受益人 

第25章 个人财富表

在始于2007年的金融危机中，专家们考虑了很多造成美国消费者财务紊乱的因素。一些专家推测，可能是美国人觉得生活空虚，于是他们借物——越来越大的房子、昂贵的汽车以及储藏柜里满是压根儿用不着的财物——消愁；另一些则可归于美国文化强调及时行乐：今朝有酒今朝醉，管他明日喝凉水。

但是有一个因素常常被人忽视，这就是文件工作。任何一个曾经处理过住房贷款或是尽量想看懂投资报表的人都知道，理财服务行业拼凑出大量的报告，其中一些是一成不变、根本不用读的法律条文，另一些表格和报表则更重要，但若非精于商业，这些文件就显得很是高深莫测。其结果就是，许多人干脆忽略财务报表，从而无法掌握自己每月的收支情况。

相反，如果你知道该关注什么、忽略什么，而且收到财务文件后能及时处理，那你就会不由自主地估计自己有多少资产、多少负债，从而更好地理解家庭现金流向和资产负债表，发现任何可能的隐患。

让财务文件井井有条还有其他好处。将来你肯定会用到其中一些文件，比如报税或者保险索赔，因此你要把它们放在既合理又容易拿到的地方。此外，很有必要让你的继承人也能找到这些文件。

当然，任何可以自我完善的方案都会让理由和行动之间有天壤之别。不过说到有序理财，你只需采用几个轻松的步骤就可以让自己真正变得有条理。这是本部分的重点。

首先，建立按时付账系统。无论你是选用网上银行还是传统方法，在第5章中我都会帮你建立一个合理的付账体系。

第6章将集中讨论什么文件需要保留，哪些可以放心扔掉。好消息是，幸亏有了现代技术，你无须再像以前一样存放很多财务文件，因为可以方便地在网上检索出需要的文件，或是在电脑上浏览、存储重要文件。但是你必须有存储系统，我将帮你建立一个这样的系统。

最后，家庭财务有条理的关键是有一份合并了各个账户重要信息的文件。在第7章中我会教你如何建立这样的文件，并妥善保存这一机密信息。

在本次金融危机中，我曾与一家当地电视台合作，现场为那些需要帮助的家庭进行理财指导。在节目中，我向一对30多岁的夫妇提供了建议，他们在人生大事方面都已得偿所愿：两份工作、一对漂亮的女儿、一个大家庭的支持以及芝加哥理想社区的一套高档公寓。

可是他们在生活琐事上却需要帮助。尽管不是很富有，但他们每周都会在外出就餐和外带食品上花掉几百美元，还要给两家没怎么去过的健身俱乐部付会费。他们还承认自己几乎不记账，有时还会因为没有按时还款而产生滞纳金。尽管夫妇俩挣双份工资，但对财务管理细节的忽视导致他们无法在财务上有所进步。

抑制过度消费是很难，尤其当每天喝拿铁咖啡这样的习惯已经根深蒂固的时候。会面结束后，我还是不能确定这对夫妇能否切实执行我所提出的削减支出建议。

但是我希望他们能明白按时付账的意义，因为有理由说，这么做和减少支出对财务健康产生的影响一样大。尽管15美元的西尔斯信用卡滞纳金看起来对他们没什么损害，跟每月花费相比简直九牛一毛，但是反复的逾期手续费加上利息收费，就会累积成一大笔钱，开始影响他们的信用等级，继而有损于将来顺利借钱。如果情况真的很糟，甚至会影响到以后的谋职。(在美国，许多雇主会对未来的雇员进行信用调查。)

我力劝他们研究一下网上银行业务，不管是通过自己的银行，还是诸如Quicken这样的外部服务软件。我还推荐了尽量简化财务问题的途径。(进行网上银行业务无须与只在线服务的银行交易，大部分实体银行都向客户扩展了网银服务。)

如果你很忙，同时想保证自己不会忘记付账单，那么网上银行业务可以帮你自动还账，不仅节省时间，还能省钱：在许多银行，办理网上业务的费用要比填写实体支票的低，甚至免费。就算不处理邮件，也能保证你的债权人按时收到还款。最后，网上银行业务和付账业务能降低身份信息被窃的概率，前提是建立了可靠的网上安全系统。综上所述，网上银行业务可谓付账的绝佳选择。

不论你是使用网上银行业务，还是填写实体支票来付账(就像那对夫妇一样)，重要的是要形成体系，确保按时还款。P29-32

你也许认为理财是趁年轻就应该及早掌握的一项最基本生活技能。工作挣钱，花钱存钱，存的钱再拿去投资以换得较高的回报，防止将来没法工作。听起来学习这一套技能并不难。的确，大部分人需要掌握的社交技能更为复杂：穿衣打扮、言谈举止、有幽默感、交朋结友、维系人际关系、寻找工作、安身立命等。与这些相比，理财简直易如反掌。

不过对很多人来说理财还是有些神秘，茫茫然的样子正好便宜了骗子。也难怪，大部分人在成长过程中，家中不怎么谈论存钱、投资的话题，学校也不会安排这门课。而且，理财服务行业想尽办法化简为繁，更是让问题云山雾罩。还有什么别的行业比这个行业更多无用的错综复杂，以及让人如坠云雾、变幻莫测的专业词汇吗？

幸运的是，即使你对金融缩略语不熟悉，也可能抛开它们，重辟一条理财通途。个人理财的基本原则是简单。低买高卖、量入为出、了解投资年期、目标合理，这些是很容易学会的简单理念，稍加用心，大家都能掌握。你只需一位好指导帮你拨开迷雾，锁定目标。本书就是这么一位向导，带你入门，帮你重新制定大学教育储蓄等个人理财目标。

我认为没有人能比克里斯蒂娜·本兹更胜任这个向导了。她是位很有天赋的金融分析师，和晨星公司(Morningstar)其他的专家一样睿智。她从分析师很快晋升为我们这些共同基金分析师的总监，在她的领导下，整个团队取得了开创性的成就，她还培养了一批经验丰富的年轻分析师。按照晨星公司传统的职业道路，她本应该安安稳稳地经营一个业务单位或是在公司管理层担任核心领导，但是她选择了追随自己的心意。因为她意识到自己最大的爱好是帮助投资者，所以她决定做晨星的内部财务规划专家，而且也一直履行着职责——编辑《晨星实用金融》，定期给晨星网供稿。

克里斯蒂娜认识到，理财服务行业中有太多人已经忘记了一点：投资者至上。不管投资银行家或债券交易员拿走多大一笔红利，假如投资者没有收益，那么投资环节中相关的每一个人都一事无成。个人理财就是为大众服务的。在这个领域为人们指引方向、找到目标，就是克里斯蒂娜的热情所在。本书以真实的投资案例为主要内容，从中你能处处体会到这一人文情怀。我确信本书会帮助你驾驭自己的金融人生，掌握个人理财的基本技巧，从而使你的家庭安全和个人梦想更加稳固，这就是我们认为的胜利结局。

晨星公司执行总监 唐·菲利普斯

本书你既可以选择全书通读，也可以选择阅读部分章节以满足具体需求。如果你有关于退休计划、应急资金、股票、债券或是其他方面的财务问题，本书都是一份极佳的理财地图。克里斯蒂娜的语言直白到位，轻松易读，让人受益匪浅。

——美国联合通讯社

终于有了一本简单易行、让人能有序理财的书。晨星个人理财权威克里斯蒂娜·本兹给你人生每个阶段必不可少的“理财攻略”。

——康苏拉·马克，美国公共电视网《财富之路》

别发愁钱，也别指望天上掉馅饼，赶快用这本很棒的书中那些简单的30分钟理财攻略做点儿什么吧。

——泰瑞·萨维基，《芝加哥太阳时报》个人理财专栏作家

本书以非同寻常的视角告诉你如何在最需要的时候成就自己的财务独立。

——马克·斯蒂文斯，MSCO公司总裁，《富有是一种信仰》作者