你想知道的？你应该知道的？你不知道的？本书都有！本书将告诉你金融界永远都不想让你知道的真相！

你掌握了多少金融专业知识？你了解相关的金融法律法规吗？你知不知道投资型保单是精心设计的钱坑陷阱？买保险时，保险公司承诺什么都能赔，其实很多不能赔！信用卡主动升级，又是金融界一个要钱的手段！小心别上当，优惠存款并不优惠！所谓指数型房贷浮动利率，永远是主动升，不主动降低。银行强打的基金，不一定是绩效最好的基金。面对能说会道的营业员，你该如何识破真相以自保？……

信用卡，基金，保险，股票……

金融性衍生商品，投资理财……

这一个个的名词，在普通百姓的眼里，是无比高深、艰涩的理论或事物，是只有金融专家才说得清、道得明的，所以必然都是科学的，同时也是为老百姓服务的。但事实果真如此吗？

站在百姓的立场上来看，银行强打的基金就一定是最赢利的吗？

保险公司重磅推出的保险真的是最经济、最有利的吗？

信用卡所带来的提前消费是不是真的有益无害？

……

金融知识的多寡，决定穷人和富人的差距。打开本书，我们将告诉你一个真实的金融界。阅读本书，我们会为你揭开金融界朦胧的面纱，为你讲述金融界永远都不会告诉你的真相。

第一章 提升你的金融获利指数

 金融机构拿着我们的钱赚钱

 金融机构的所有权是大众的

 一本万利的“薄本生意”

 买卖金钱的都是金融机构

 “蚂蚁搬家”的金钱游戏

 金融专业知识决定你的财路

 要维权先要吃透“游戏规则”

 金融交易都是以买卖“契约”的形式进行的

 通货（金钱）是所有金融交易的唯一标的物

 衍生性金融商品是种“大富翁”游戏

 衍生性金融商品的种类

 你正在堕入“笼中老鼠”的赛跑游戏

第二章 最具代表性的衍生性金融商品——保险

 保险公司要赚钱：核保从宽，理赔从严

 “推销话术”让你防不胜防

 保险业务员骗死人不偿命

 投资型保单是精心设计的钱坑陷阱

 保险公司强打的一定是低获利、高保费的产品

 纯保险永远是保险公司的获利保证

 保险是基于信赖原则，但轻信业务员不可取

 保险公司采取分区责任制，任何业务单位的口头承诺都不可靠

 发生保险纠纷时，要维权到底

 保险的观念要正确，保险是买保障不是买发财

 保障资产所保障的并不是资产本身而是费用

 买保险时什么都能赔，最后其实很多不能赔

 一切都要

第三章 象征信用经济时代的衍生性金融商品——信用卡

 谨慎消费，信用至上

 信用卡不是身份的象征，也无法体现财富实力

 信用卡消费等于消费性金融贷款

 信用卡循环利息很高，而循环的是利息没有本金

 无息分期其实是种消费陷阱

 只要“刷”，发卡银行就有得赚

 不会白白送给你的信用卡红利积分

 使用红利积分消费者还要花钱

 消费者没有任何持卡权利

 银行可以随时径自调整信用额度让你消费成瘾

 信用卡主动升级，又是个要钱的手段

 信用卡债务属于一般性借贷，与背信、诈骗罪无关

 银行与商家联手赚得更多

 重视信用卡的持卡人签名

 用现金打折购买，比用信用卡更划算

 消费者要想致富，先要戒掉信用卡

第四章 金融机构的印钞机——共同基金

 银行强打的基金，不一定是绩效最好的基金

 管理费使基金公司包赚不赔

 你所看到的基金净值，不见得是真正的基金绩效

 基民的利益最怕受到“老鼠仓”的侵害

 所谓的“内幕消息”绝大部分都是假的

 银行不会告诉你，基金经理人是谁

 一朝天子一朝臣，当心申购到无主基金

 基金投资人无法直接接触操盘者

 基金销售有三大部分：销售银行、管理银行与基金公司

 申购海外基金需要注意的地方

 私募基金永远不会公开操作方法

 股评都是不炒股票“炒”股民

 请不要陷入职员推荐的陷阱中

第五章 就算问了也不会说的内幕

 贷款合约充满了法律灰色地带的陷阱

 缔约时要谨防被金融机构设计

 勇于面对垄断行业的“霸王条款”

 理财产品“零收益”背后的猫腻

 “包赚不赔”只会停留在口头承诺上

 对于不了解的金融商品要持谨慎态度

 纸黄金也是一种契约交易

 所谓指数型房贷浮动利率，永远是主动升不主动降低

 小心别上当，优惠存款并不优惠

 银行理财顾问不可信

 投资理财也需要“货比三家”

 “等额本息还款”房贷暗藏玄机

 假按揭是场危险的“套现”游戏

如果以国内的金融机构分析，可分为有实体交易与无实体交易两种。所谓有实体交易，即以某种商品作为交易的媒介；而无实体交易则是参与交易的双方或多方，直接进行所谓的“契约”买卖。这就是有实体与无实体的交易内容。

进行有实体交易的金融机构，最具代表性的就是“当铺”。当铺是中国民间历史最悠久，也最典型的金融机构，当铺存在于中国市场究竟有多久的历史？坦白地说，真的无法考证！

不过，从当铺的商业定位与业务性质分析，可以确定当铺是出现在货币交易的时代。因为在“以货易货”的交易时代里，当铺根本没有存在的必要。如果这个推论正确，那么当铺在中国市场上至少已经存在了3000年。

早在商代时就已经出现了货币，并且留下了交易的记录，当时是以金、铜、玉、贝、布等物作为市场交易的媒介，也就是现在所称的“通货”。换句话说，早在3000年前的中国市场上已经出现了需要当铺存在的客观环境！而一般的中国人也早已经习惯了在日常生活中发生“经济危机”时，将其作为实时的周转融资的途径。

当铺可以接受的典当物品，小到一般的生活杂物，大到房产地契。民众拿物品到当铺典当换取所需要的资金，当铺则赚取利息。若是典当品在期限内未赎回，就被视为流当品，当铺可以自行处理。这样的交易约定在中国市场已经执行了千年之久，到现在仍然没有任何改变。当铺通常是以市价的1折到3折收取典当品，除非是抗跌性极强的商品，如黄金、钻石等，当铺会以市价的5折到8折收当，利率则是在10％左右，获利非常可观。相对于其他金融机构而言，当铺的经营安全稳定得多。

相对于当铺的历史，无实体交易的金融机构真的是要年轻很多，而其中最具代表性的就是银行。现在的金融机构最迟要等到“海运”大开以后，荷兰人在全世界做生意的时候，西方早期的银行才因为实际的需要应运而生，算算不过就是三四百年的时间，而中国就更晚了。一直要等到19世纪末，中国市场上才出现了现代银行的雏形——票号，尤其是以山西票号为代表，当时的山西票号可以说是大清朝的民间财政部。

现代的金融机构在中国市场的历史虽然很短，可是“锱铢必较”的观念及心态却非常严重！其实，无实体交易金融机构在中国出现的时间很早。南宋期间，国际贸易盛行，“钱庄”就在市场上扮演着相当重要的角色。除了最基本的金融机构的存款、提款业务之外，那时就已经有“汇兑”业务了。南宋市场上所出现的“飞钱”，实际上就是金融机构的两地的汇兑业务。

南宋迄今已经800多年了，钱庄的出现比起西方银行的出现早了四五百年，但中国的金融机构没有因为历史悠久而得到充分的发展，反而是充满了“当铺心态”，让中国市场上的消费者对新形态的现代金融机构感觉完全陌生，原因就在于落伍的当铺心态与新的经营理念相冲突，所以才会变得不伦不类——国内的银行永远给人一种大型当铺的感觉。

除了银行之外，在资本市场上出现的执行相关业务的公司，如证券公司、期货公司、票券公司、信托公司、基金公司、金控公司、投资顾问公司、财务顾问公司、资产管理公司等，这些公司都是广义的金融机构，尽管这些公司的执行业务内容不尽相同，但是交易标的物不约而同地都是通货，也都是以买卖金钱为主。这些金融机构存在于市场上的各个角落，与一般大众的生活息息相关。P9-10

玄之又玄的秘密——金融及真相(代序)

在中国资本市场近20年的职业生涯中，近年来我明显感觉到普通百姓对金融理论学习的热情愈益高涨。随着我国社会主义市场经济体制的逐步完善和对外开放步伐的不断扩大，金融活动日益广泛地渗透到社会经济生活的各个方面，金融与百姓的生活日益紧密地联系在一起。老百姓日常的存款取款、刷卡消费、买卖股票、购房贷款、购车贷款、保险，甚至交纳水电、煤气、电话费等，都离不开与金融打交道，可以说金融与老百姓的生活息息相关。金融与百姓之间的距离很近。

然而，金融又离老百姓很远。从经济学大师凯恩斯的早期理论，到诺贝尔经济学奖得主保罗·克鲁格曼等人的当代经典金融学，对寻常百姓来说，金融术语高深莫测，金融问题似是而非。用金融专业术语来解释问题，往往很难理解，很难记忆，更谈不上自如地应用。因此我们迫切需要一些通俗易懂的金融书籍来丰富我们的金融知识。特别是改革开放30多年来中国经济发生了翻天覆地的变化，金融知识日新月异，金融领域走进千家万户。随着人们文化水平的提高，求知欲不断地增长，金融这个在以前看似高深莫测的经济领域已经被越来越多的百姓熟知。

不得不说的是，金融学是一门复杂的学问，有时理论和实践存在较大的偏差。如果大家不深入研究，那么陷阱无处不在，稍有不慎很可能会付出惨重的代价。自2008年以来．全球金融市场动荡不安，特别是由美国“次贷危机”引发的金融海啸席卷全球，一些国际知名的金融机构纷纷倒闭，其中包括美国最著名的五大投资银行——贝尔斯登和雷曼兄弟公司破产、美林被收购、摩根和高盛被迫转型为银行控股以及美国最大的房地产贷款机构房利美、房地美被迫被政府接管。另外，原油价格的高涨、货币的贬值、物价的攀升等都实实在在地影响到了老百姓的生活，学习金融知识已迫在眉睫。在此之际，我有幸读到了《金融界不告诉你的真相》这本书，本书将金融理论与我国资本市场的实际现状紧密结合，生动地阐述了银行、信贷、保险、信用卡、基金等金融行业与我们生活息息相关的金融知识和内部一些鲜为人知的“潜规则”，其研究视角、分析基准和大量论证对纠缠难解的问题给出了有理有据、生动形象的回答，通俗易懂，便于理解和掌握。无论是对日常生活中的人们，还是对苦心经营的企业家、金融界的同僚们，都具有很大的参考价值和指导意义，值得我们认真阅读和借鉴。

希望大家能够充分利用金融工具避开金融陷阱，使生活越来越美好！

融智基金经理李成栋

2009年8月28日