本书将告诉你如何选用储蓄、股票、基金、债券、个人外汇、黄金、期货、房产和保险九种理财工具。这是一本全面系统、浅显易懂、操作性强的理财工具书。书中通过简洁的语言、清晰的图表、浅显易懂的操作步骤并配以可操作性强的实例，对日常生活中常见的九种理财工具进行了详尽的介绍。

本书讲述了如何利用储蓄、股票、基金、债券、外汇、黄金、期货、房产、保险这九种理财工具进行个人和家庭理财的基本知识、操作要领和操作策略，并给出了它们之间的联系和区别，同时针对不同风险偏好的人提供了不同的投资组合。本书全面系统，浅显易懂，配有较多的实战案例和图表，是初涉投资理财领域的投资者们的操作指南。

第1章 理财常识：你知道这些理财常识吗

第2章 储蓄理财：基础投资，永远的避风港

第3章 股票投资：谨慎筛选再出手

第4章 基金投资：找些好“基”生些蛋

第5章 债券投资：投资保本的有期限回报

第6章 外汇投资：谁说投资外汇难以琢磨

第7章 黄金投资：世界上税务负担最轻的投资项目

第8章 期货投资：上涨或下跌都有可能赚钱或赔钱

第9章 房产投资：这一投资并非“高”不可攀

第10章 理财比较：“货比三家”才会把财理得更好

第11章 保险理财：让你的努力有所保障

附录A 人生不同阶段的7张保单

参考文献

人的一生，从经济独立开始，就要进行有计划的理财。根据人生各个阶段的不同生活状况，我们如何在有效规避理财风险的同时做好人生各个时期的理财计划呢？一般情况下，人生理财的过程要经历以下几个阶段。

1.单身生活——单身期

群体特征：学生及单身青年，从参加工作至结婚这一时期，一般为2～5年，年轻、有活力、知识文化水平较高，对新生事物有强烈的兴趣，追求时尚。经济收入比较低且花销大。

投资风格：风险承受力较低，投资活动较少，以保守型投资风格为主。

理财建议：这个时期是未来家庭资金积累期，因此理财的主要内容是努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源，投资的目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主。此外，可抽出小额资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。此时，由于负担较少，作为年轻人保费相对低些，可为自己投保人寿保险。减少因意外导致的收入减少或中断后的负担，但只需花很少的钱，如拿年收入的5％～10％购买意外、重大疾病保险的计划。要养成合理的消费习惯，一是好的消费习惯能让你受用终身，并且有：意识地学习一些理财知识，加强理财观念；二是要有计划、有条理地安排自己的收人和支出，适度消费，使你的日常生活更有序。

2.二人世界——家庭形成期

群体特征：宝贝尚未诞生前的二人世界，一般为1～5年，即结婚到新生儿诞生这段时期。

经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品，为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。这个时期是家庭的主要消费期，因此理财的主要内容是合理安排家庭建设的支出。

投资风格：有一定风险承受能力，更加注重投资收益，以温和进取型投资风格为主。

理财建议：如有余钱可以适当进行投资，鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。另外，为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，一定要拨出小部分钱投保，可以选择缴费少的定期保险、意外保险、健康保险等。

3.三口之家——家庭成长期

群体特征：青壮年，一般为9～12年，指从小孩出生直到上大学这一阶段。已经成家立业，子女尚未成年。在经济上、生活方式上都趋于稳定，对未来的生活安排和人生目标也日渐清晰。处于家庭成长期。家庭成员不再增加，整个家庭的成员年岁都在增长。

投资风格：有较强的风险承受能力，投资品种多样化。以进取型投资风格为主。

理财建议：这一时期，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，年轻的父母精力充沛，时间相对充裕，又积累了一定的社会经验，工作能力大大提高，在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。在未来面临小孩接受高等教育的经济压力，小孩又无任何经济的来源，完全依靠父母的经济支持，通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下接受良好的教育。子女的教育费用和生活费用猛增，那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续发挥经验丰富、年富力强的优势，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则因把子女教育作为理财重点，首要目的是保障子女顺利完成学业。  一般情况下，到了这个阶段，即通过近20年的努力仍未取得成功的家庭，就说明缺乏致富的能力，这类家庭应把希望寄托在子女身上。人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上，对养老、健康、重大疾病的要求较大。可与保险代理人联系，了解适合自己的计划。为将来的老年生活做好安排。

4.流金岁月——家庭成熟期

群体特征：中老年，指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。此类人群子女已成年，有了自己的生活空间。生活压力逐渐减轻，自身的工作能力、事业达到高峰，债务已逐渐减轻，生活不愁，开始为退休生活和保持健康做准备。处于家庭成熟期，最适合累积财富。

投资风格：有较强的风险承受能力，但更加注重投资风险。以均衡型投资风格为主。

理财建议：理财的重点是扩大投资，但由于已进人人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，且这笔养老资金应是雷打不动的。保险是最稳健、安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，累积养老金和资产保全，也是最好的选择。通过保险让你辛苦创立的资产完整地留给后人，才是最明智的。

5.夕阳正红——家庭退休期

群体特征：退休后的老年。退休以后，开始安排新的生活。孩子也已完全独立，正是享受一生耕耘成果的时候。这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体、精神第一，财富第二。

投资风格：风险承受能力较低，须注重投资风险。以温和保守型投资风格为主。

理财建议：那些不富裕的家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、锻炼、旅游等开支，投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。所以，在65岁之前，通过合理的规划，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。P8-10

随着中国经济的不断发展，个人财富积累已很可观，理财与人们生活相伴相随。近年来，随着理财观念的不断更新和加强，全球金融服务的互相渗透，中国也刮起了“理财”热浪。

我们知道未来是不确定的，说不定一场大病或者意外就能让自己风雨飘摇；我们还需整天琢磨着怎么在孩子身上多投资点，或者让父母和自己“老有所养”，不至于增加子女负担。看看周围的物价，我们又倍觉心寒，而银行仅有的那点存款好像蜗牛一样在原地踏步。是的，我们该打点理财的主意了。

但在理财之前，建议你明确几个观念。第一个观念是你不理财，财不理你。很多人总希望自己能不断地涨工资，有更多的收入，借此能过幸福生活。实际上，很多时候尽管收入多了，但同时却花了更多的钱去买更大的房屋，买更好的车，日子反而比以前过得更紧张了。长此以往，就形成了一个怪圈。因此，如果你希望跳出怪圈，就应养成良好的理财习惯，认真地克服一些不必要的欲望。

第二个观念是存款绝对不是你的唯一。很多人为了安全方便选择了存款，拿着那一点点利息，简直就是活活地把自己的一座金山变成了一座死山。如果去投资，一开始是可能挣得不多，甚至还会亏，但水滴石穿、积沙成塔，时间长了，就有收获。况且，在这个过程中你还可以不断提高自己的投资能力。如果哪一天突然有钱了，再来学投资可就晚了，这就如同打仗，先演习演习总是有益无害的。

第三个观念是投资不一定有风险。许多投资品种投资起来一样很简单方便，如基金的方便程度基本与活期存款相当。股票，甚至更高风险的期货等也不是那么可怕，许多家庭完全有能力承担这种风险。此外，如果你嫌麻烦，还可以委托各种理财专家帮你忙！

理财不是一门简单的学问，需要理财者具有经济、金融、财务会计、保险、投资等综合知识。你想改善个人的财务状况吗？你想提高个人理财的能力吗？你想解决自己的财务问题，实现财务自由吗？本书就是要建立一个系统、综合的理财基本原理框架，抛弃复杂的概念、公式，大量地引入实际案例，为那些具有一定文化基础，但不具备理财专业知识的人们，提供自学个人理财知识、提高个人理财能力有力的帮助。

本书将告诉你如何选用储蓄、股票、基金、债券、个人外汇、黄金、期货、房产和保险九种理财工具。这是一本全面系统、浅显易懂、操作性强的理财工具书。书中通过简洁的语言、清晰的图表、浅显易懂的操作步骤并配以可操作性强的实例，对日常生活中常见的九种理财工具进行了详尽的介绍。

通过阅读本书，读者能够获得九种理财工具的相关知识、熟悉九种理财工具的操作要领和操作步骤、掌握九种理财工具的理财策略和方法、懂得如何巧妙地选用理财工具，并知道它们之间的联系和区别，同时针对不同风险偏好的人提供了不同的投资组合，是初涉投资理财领域的投资者实实在在的操作指南。