你是否觉得钱不够花？你是否期盼日子越过越好？殊不知，你不理财，财不理你，家庭理财有高招。

家庭需要规划，钱财需要打理，把手里仅有的钱变多，把富余的钱炒大，让我们不再为生计发愁，让我们的生活衣食无忧。每一个人、每一个家庭应该更多地了解家庭理财方面的知识，熟悉理财产品，掌握理财技巧，全面做好家庭理财，最大限度地规避理财的风险，使大家的口袋日益丰满。本书用通俗易懂的语言，由浅入深讲解了最基本、最重要的理财方法，完全适合每一个中国家庭使用。

你不理财，财不理你。理财从今天开始。

投资理财没有什么特别的奥秘，也不需要复杂的技巧，观念正确就能完全做到，理财只不过是要培养一种别人很难养成的习惯。个人理财或者个人财务策划在西方国家早已成为一个热门和发达的行业，西方国家的个人收入包括工作收入和理财收入两个部分，在一个人一生的收入中，理财收入占到一半甚至更高的比例，可见理财在人们生活中的地位。

你会赚钱，但不一定会理财，这是一个大问题。实际上，理财是一个观念问题，是一种生活态度的反映。

前言 理财从今天开始

第1章 个人、家庭理财素质测试

 测试一 理财观念测试

 测试二 钱财知识测试

 测试三 金融词汇测试

 测试四 投资理财心理与能力测试

 测试五 风险承担意识测试

 测试六 金钱焦虑程度测试

 测试七 花钱态度测试

第2章 个人、家庭整套理财计划

 第一节 制定切实可行的理财目标

制定理财目标应考虑哪些方面

如何制定理财目标

不同年龄段理财目标的不同

 第二节 把握经济现状，实现理财目标

如何了解自己的经济现状

如何实现理财目标

 第三节 如何投资以增加财富

投资将面临哪些风险

投资理财的范围和种类

第3章 个人、家庭的银行理财技巧

 第一节 储蓄存款类理财产品

我国储蓄存款的种类

如何确定存款额

如何决定存款期限

 第二节 银行理财产品投资技巧

银行理财产品的特点

银行理财产品的种类

如何选择同一期限中不同的储蓄种类

 第三节 减免银行理财产品投资风险的对策

购买银行理财产品的策略

如何降低存款利息损失的风险

第4章 个人、家庭股票投资技巧

 第一节 股市操作的基本程序

开户

委托

竞价成交

清算交割

过户与销户

股市操作流程图

 第二节 股票投资分析

基本面分析

技术分析

 第三节 股票买卖技巧

顺势投资法

一揽子投资法

以静制动法

摊平操作法

保本投资法

 第四节 树立良好的心态，战胜自我

踏入股市心态要平和

战胜自我，做一名成功的投资者

第5章 个人、家庭债券投资技巧

 第一节 债券的四大特点及其分类

债券的特点

债券的分类

 第二节 购买债券的操作方法

 第三节 债券投资的策略与技巧

保本投资技巧

国债投资技巧

企业债券投资技巧

可转换债券的投资技巧

第6章 个人、家庭基金投资技巧

 第一节 基金的种类及特点

投资基金的种类

投资基金的特点

 第二节 如何选择及买卖投资基金

如何选择投资基金

如何买卖投资基金

 第三节 基金投资的四大策略

定时定额投资策略

适时进出投资策略

将利息滚入本金投资策略

 第四节 如何投资开放式基金

开放式基金的特点。

购买开放式基金的步骤

 第五节 如何投资指数基金

指数基金的特点

如何选择指数基金

第7章 个人、家庭外汇投资法则

 第一节 个人、家庭外汇投资的三大风险

 第二节 个人、家庭外汇投资的十二法则

宁买升，不买跌

“金字塔”加码

传言买(卖)，证实卖(买)

以逸待劳，明哲保身

置输赢于度外

切莫孤注一掷，赔钱加码

及时调整策略

一旦看准，抢建头寸

切忌贪心

忍痛割爱

升幅日减，交易量下降，小心价格下跌

跌幅日减，交易量渐增，是汇价谷底

第8章 个人、家庭房地产投资策略

 第一节 房地产基本知识

投资房地产的优势

房地产的种类

哪些房地产不能作抵押

影响房地产价格变动的五大因素

 第二节 房地产投资的六大风险及防范

流动性风险

经营风险

利率风险

政策性风险

道德风险

自然风险

 第三节 房地产投资的三种方式

直接投资购置房地产

“以租带购”的投资方式

“以租养贷”的投资方式

 第四节 投资房地产应该注意的问题

投资自用房地产要注意的问题

投资保值增值的房地产应注意的问题

投资用于经营或出租的房地产应注意的问题

 第五节 个人、家庭投资房地产的十大要诀

第9章 个人、家庭保险投资策略

 第一节 个人保险理财产品的特点和作用

个人保险理财产品的特点

个人保险理财对个人或家庭的作用

 第二节 个人保险理财产品的种类和特征

 第三节 如何制定保险理财规划

第10章 个人、家庭理财风险的锁定方法

 第一节 正确认识家庭理财风险

 第二节 诱发家庭理财风险的基本因素

 第三节 锁定家庭理财风险的五种方法

家庭理财风险的预防

家庭理财风险的规避

家庭理财风险的分散

家庭理财风险的转移

家庭理财风险的补偿

第11章 金融危机背景下的家庭理财

 第一节 全球金融危机的爆发

次贷危机的形成

次贷引发的全球金融危机

 第二节 金融危机下的中国

金融危机对中国的影响

金融危机后家庭财富的变化

 第三节 金融危机下如何进行家庭理财

保持合适的资产负债率

注重安全，稳健投资

第12章 个人、家庭的消费技巧

 第一节 家庭消费面面观

家庭消费的定义及种类

家庭消费管理方式

 第二节 合理安排家庭消费结构

家庭消费结构的发展变化

家庭消费结构合理化

 第三节 提高家庭消费水平

造成家庭消费水平差异的因素

提高家庭消费水平的策略

第13章 个人、家庭花明天的钱，办今天的事

 第一节 住房贷款，圆你安居梦

住房公积金贷款

个人住房担保贷款(楼宇按揭)

 第二节 助学、留学贷款，帮你踏上求学路

国家助学贷款

一般商业性助学贷款

 第三节 汽车贷款，使你成为有车一族

 第四节 质押贷款、信用贷款，解你一时之难

质押贷款

个人信用贷款

 第五节 信用卡透支贷款，让你潇洒走天下

限国內使用的贷记卡、信用卡

全球通用的国际卡

信用卡使用小诀窍

 第六节 其他个人贷款方式

(一)综合消费贷款

(二)下岗失业人员小额担保贷款

第14章 个人、家庭理财必备表格

 表格一 家庭收入来源表

 表格二 家庭年计划支出核对表

 表格三 家庭月计划收入支出表

 表格四 一次性大额支出计划表

 表格五 每月现金实际支出表

 表格六 收支安排建议比例表

 表格七 家庭收支平衡表

 表格八 家庭储蓄分类表

 表格九 家庭收支全年汇总表

第15章 不同个人、不同家庭理财的锦囊妙计

 第一节 有钱没时间的IT一族如何理财

 第二节 SOHO一族有哪些理财新概念

 第三节 经常出国者怎样备好“经费”

 第四节 学生如何利用打工收人为以后打基础

 第五节 从事演艺生涯者如何投资

 第六节 留学生该如何筹措留学基金

 第七节 高风险、高收入者的空中服务人员如何理财

 第八节 财力雄厚的投资家如何看好自己的钱

 第九节 教师该如何理财才不会让钱变薄

 第十节 退休之后如何理财

 第十一节 双薪家庭如何理财

 第十二节 工薪族理财有何新招

第16章 个人、家庭理财十五忌

 一忌 家底不清

 二忌 寅吃卯粮

 三忌 不思而行

 四忌 优柔寡断

 五忌 盲目攀比

 六忌 有害消费

 七忌 不自量力

 八忌 分散财力

 九忌 轻信他人

 十忌 见利忘义

 十一忌 大手大脚

 十二忌 知难不退

 十三忌 存钱成瘾

 十四忌 因小失大

 十五忌 过分吝啬

第17章 个人、家庭理财经典实例

 实例一 格林斯潘的家庭理财观

 实例二 巴菲特的理财高招

 实例三 洛克菲勒的勤俭理财

 实例四 李嘉诚的理财三秘诀

 实例五 “马来西亚糖王”郭鹤年的家庭理财观

 实例六 “经营之神”松下幸之助的个人理财观

附录 投资、理财格言100句

(一)经济分析

宏观经济分析主要探讨各类经济指标和经济政策对股票价格的影响。在进行股票投资时，只有把握住经济发展的大方向，才能把握股票市场的总体变动趋势；只有密切关注宏观经济政策的变化，才能抓住股票投资的市场时机；只有了解了整个国民经济增长的质量与速度，才能判断股票市场投资的价值。宏观经济因素是影响股票市场长期走势的唯一因素。

评价宏观经济形势的指标主要有GDP、经济增长率、货币供应量、通货膨胀率、利率、汇率、失业率、经济周期、固定资产投资规模等等。

当总体经济增长，企业经营环境不断改善，产销两旺，上市公司利润持续上升，投资风险越来越小，从而公司的股票全面升值，促使股价上扬。反之，在经济发展的不景气时期，由于投资和消费下降，企业销售不畅，收入锐减，盈余较少甚至亏损，其股票价格会不断下跌。

通货膨胀开始之初，原料、生产物资等价格普遍上扬，最初拥有这些原料的厂商因为库存是以低价购进的，此时利润会增加。待这些公司赢余公布后，会促使买量增加，股价上扬。待一段行情之后，通货膨胀越来越严重，低价原料终究有限，公司赢余减少，此时股价本已偏高，买气弱，卖压逐渐加重，当通货膨胀继续恶化，直接影响产品成本和销量，股价已严重下跌一段距离。

当经济周期处于衰退和萧条时期，百业不振，投资者已远离股票市场，每日成交稀少。此时，有眼光并不断搜集和分析经济形势并作出合理判断的投资者已在默默吸纳股票，股价已缓缓上升。当各种媒介开始传播萧条过去经济复苏时，股价已上升到一定水平。而那些有识之士在综合分析经济形势之后认为经济不会再产生热潮，已悄然抛出股票。股价虽然还在上涨，但供需力量发生转变。当大多数投资者认识到经济形势后，供需趋于平衡直至供大于求时，股价开始下跌。需要注意的是，当景气来临时一马当先上涨的股票往往在衰退之时首当其冲地下跌。典型情况是，能源、设备类等股票在上涨初期有优异表现，但抗跌能力差；公用事业股、消费弹性较小的日常消费品公司的股票则在下跌末期发挥较强的抗跌能力。

随着我国经济开放程度的不断加深，国际金融市场动荡对我国金融市场的冲击越来越大。这一轮世界金融危机对我国经济的影响有目共睹。首先国际金融动荡会通过宏观面和政策面影响我国股票市场。国际金融危机导致出口增幅下降，外商直接投资下降，从而影响经济增长率，失业率随之上升，宏观经济环境恶化导致上市公司业绩下降和投资者信心不足，最终使股票市场下跌。其中，国际金融危机对外向型上市公司和外贸行业上市公司的业绩影响最大，对其股价的冲击最大。另外，国际金融动荡还会对B股市场产生重大影响。因为B股市场的投资者主要是境外投资者，受国际金融危机影响，他们必然将调整原有投资组合、改变投资方向、套现资金等，这些都会影响B股市场。

(二)行业分析

行业分析主要分析产业所处的不同生命周期及产业业绩对股票价格的影响。

每个产业都有一个由成长到衰退的发展过程，产业在不同的生命周期表现出不同的业绩，因此分析产业的生命周期是炒股分析的重要依据。

在产业的幼稚期，由于初期创业的投资和新产品研究、开发的费用较高，产品品种少且质量不太稳定，销售收入低，这时的企业不但没有赢利而且普遍亏损，同时较高的成本和较小的市场需求还使这时期的公司面临很大的投资风险。因此处于幼稚期的企业更适合投机者而非投资者。

成长期，新产业的产品已经逐渐赢得了大众的欢迎，市场需求上升，新产业随之繁荣起来。这期间产品向多样、优质、低价方向发展，产业的固定费用也随之下降，产业的利润迅速增长且利润率较高，相应的，成长性产业的股票价格也会快速上涨。这一阶段常常被称为投资机会期。

成熟期，是产业发展的稳定阶段，产业的集中程度很高，并出现了一定程度的垄断，产业的利润达到了很高的水平，而产业的风险却因市场比较稳定而较低，因此，成熟阶段的股票价格一般呈稳步攀升之势，颇具有长期投资的价值。

而在产业的衰退阶段，由于新产品和替代品的大量出现，产业的竞争力下降，市场需求逐渐减少，销售下降，价格下跌，利润降低。由于衰退期的产业已丧失进一步发展的空间，所以这类产业的股票价格通常很低，不引人注目。

(三)公司分析

对某公司股票价格的分析，重点是对该公司的价值进行分析。公司的价值即其内在的投资价值，是公司获利与其投资成本的比较。公司分析的内容包括公司基本分析和公司财务分析。公司基本分析主要是对公司的概况、公司的经营管理水平、公司的科技开发能力、公司产品的生命周期以及公司前景等。

公司分析的重点在于公司财务分析。公司财务分析的内容主要有：偿债能力分析、资本结构分析、经营效率分析、赢利能力分析、投资收益分析和财务结构分析。以下介绍主要的财务分析指标。

1.偿债能力分析

(1)流动比率：是流动资产除以流动负债的比值。该比率反映短期偿债能力，数值越高说明短期偿债能力越强。一般认为生产企业合理的最低流动比率为2。

(2)速动比率：是从流动资产中扣除存货后除以流动负债的比率。该比率用来评价流动资产总体的变现能力。通常认为正常的速动比率为1。

(3)利息支付倍数：息税前利润与利息费用的比率。该指标用来衡量偿付借款利息的能力。只要利息倍数足够大，企业就有充足的能力偿付利息。

2.资本结构分析

(1)股东权益比率：是股东权益总额与资产总额的比率。该指标反映所有者提供的资本在总资产中的比重，反映企业基本财务结构是否稳定。股东权益比率高，是低风险、低报酬的财务结构；股东权益比率低，是高风险、高报酬的财务结构。

(2)资产负债率：是负债总额除以资产总额的百分比。反映在总资产中有多大比率是通过负债筹资，也可以衡量企业在清算时保护债权人的利益程度。

3.经营效率分析

(1)主营业务收入增长率：是本期主营业务收入与上期主营业务收入之差与上期主营业务收入之比。该比率可以衡量公司的产品生命周期，判断公司发展所处的阶段。一般来说，主营业务收人增长率超过10%，说明公司产品处于成长期；主营业务收入增长率在5%～10%之间，说明公司产品已进入稳定期，不久将进入衰退期；如果主营业务收入增长率低于5%，说明公司产品已进入衰退期。

(2)总资产周转率：是销售收入和平均资产总额的比值。该比率反映资产总额的周转速度。周转率越大，说明总资产周转越快，反映销售能力越强。

4.盈利能力分析

(1)资产收益率：是企业净利润与平均资产总额的百分比。资产收益率是一个综合指标，表明企业资产利用的综合效果。该指标越高，说明资产的利用效率越高，企业在增加收入和节约资金使用方面取得了良好效果。

(2)股东权益收益率：是净利润与平均股东权益的百分比。该指标越高，说明投资带来的收益越高。由于通过这一指标，可以衡量出公司普通股权益所获得的报酬率的高低，因而这一比率最为股票投资者所关注。

5.投资收益分析

(1)普通股每股净收益：是本年盈余与普通股流通股数的比值。该指标反映普通股的获利水平。指标值越高，每一股份可得的利润越多，股东的投资效益越好。

(2)股息发放率：是普通股每股股利与每股净收益的百分比。该指标反映普通股股东从每股净收益中分得多少。就单独的普通股投资者来说，这一指标比每股净收益更直接体现当前利益。

(3)普通股获利率：是每股股息与每股票市场价的百分比。投资者可利用股价和获利率的关系以及市场调节机制预测股价的涨跌。当预期股息不变时，股票的获利率与股票市价反方向运动。当某股票的获利率偏低时，说明股票市价偏高；反之，若获利率偏高，说明股价偏低，投资者会竞相购买，又会导致股价上升。

(4)市盈率：是每股市场价与每股税后净利的比率。该指标是衡量股份制企业盈利能力的重要指标。这一比率越高，意味着公司未来成长的潜力越大。一般来说，市盈率越高，说明公众对该股票的评价越高；但在市场过热、投机气氛浓时，常有被扭曲的情况。

6.财务结构分析

资产负债率：所有负债与总资产的比率，该指标值越低，表明公司负债经营的程度低，偿债压力小，利用财务杠杆进行融资的空间就越大，公司总体抗压风险能力就越强。P72-76

你是否觉得钱不够花？你是否期盼日子越过越好？殊不知，你不理财，财不理你，家庭理财有高招。

如果你的孩子刚刚出生，而你收入微薄，只能一个月挤出100元，假设年投资回报率是12%的话，你的孩子在60岁的时候就能成为千万富翁……

究竟什么是理财，财到底该怎么理，其实很多人都不是很清楚。什么是理财？就是对个人、家庭财富进行科学、有计划和系统地管理、安排。简单地说。就是关于赚钱、花钱和省钱的学问。在现实生活中，很多人重攒钱而忽视理财，他们把目光只放在提高收入上，却没有在正确使用钱方面下功夫，甚至根本没想到理财也是学问。他们中间有人这样认为，理财是富人的事。错！理财不是富人的专利，而是一套任何人都可以学习的技术和方法。工薪阶层更需要理财，与富人相比，他们面临着买房、买车、结婚、子女教育、医疗、养老等现实压力，更需要理财增长财富。他们也知道钱生钱易，但是没有做出具体计划，没有认真实行，只是有钱即花，余钱即存入银行等基本想法，希望凭借工资等收入积累财富，后来发现离自己的生活目标越来越远。我一直很认同一句话：你不理财，财不理你。因为钱就像食品，当你拥有足够的食品时，你根本不会想到它。然而，当你一旦失去时，你根本就考虑不了别的。可钱究竟是怎么失去的呢？除了投资亏损，最关键的就是你不理它而带来的因时间因素造成的价值贬损。

有这样一则圣经故事：某国王远行前，交给三个仆人每人一锭银子，吩咐说：“你们去做生意，等我回来时，再来见我。”国王回来时，第一个仆人报告：“主人，你给我的一锭银子，我已赚了10锭。”于是国王奖励了他10座城邑；第二个仆人报告：“主人，你给我的一锭银子，我赚了5锭。”于是国王奖励他5座城邑；第三个仆人报告说：“主人，你给我的一锭银子，我一直包在手巾里怕丢失，没有拿出来。”于是，国王命令将第三个仆人的那锭银子赏给第一个仆人，并且说：“凡是有的，还要给他，使他富足；但凡没有的，连他所有的，也要夺去。”美国学者莫顿将这种社会心理现象命名为“马太效应”——穷者愈穷，富者愈富。

有不少人一生下来就家境贫寒，但后来却出现两种不同的情况：一部分人通过投资、理财，经济状况渐入佳境，过上宽裕的日子；另一部分人却束手无策，坐等机会，终生在贫困线上挣扎，更谈不上个人发展了。是否肯去投资，是否善于理财，对于缺钱者来说，其结果截然不同。缺钱时可以有两种选择：一种是安于现状，不去设法投资、理财，其结果当然是如第三个仆人一样永远没有钱，除非有天外之财从天而降。另一种选择是设法去理财、投资。而投资理财又可能出现两种结果：失败或者成功。只要不去过度投机，而是精心筹划，谨慎从事，这种情况是可以避免的。在投资理财的结果中，成功的机会至少有一半。而不投资理财，其成功机会为零。

德国多特蒙德足球场旁边有一间矮小的房屋，里面住着一对老夫妇，男主人每天的工作就是清扫球场，在比赛之前修整草坪。却几乎没有人知道，这位老人就是当年叱咤球场的球星罗塔尔·胡伯。老迈的胡伯常常追悔当年的奢华生活，重复着“如果我当年节省一点……”之类的话。据一项对150位退役球星的调查，退役的球星中只有9%还维持着以前的生活；44%的人过着普通平凡的日子；21%的人负债累累。球星胡伯从百万富翁沦落到看门老头，这个故事警示我们必须要管好自己的钱袋，做好家庭理财。

理财不是与生俱来的技能，你需要学会制订科学的理财规划，来达成自己的生活目标。一个人、一个家庭理财的成功与否，关系到一生的幸福。我们不妨从以下五个方面做个计划：

职业计划。职业是收入的主要来源，在制订个人理财计划时，首先应该计划自己的职业。选择职业首先要正确评价自己的性格、能力、兴趣、价值观，最后确定工作目标和实现这个目标的计划。

消费和储蓄计划。决定一年的收入多少用于当前消费，多少用于储蓄。配套的任务是编制资产负债表、年度收支和预算表，从而做到心中有底。

债务计划。债务包括按揭买房、买车。这一计划是家庭理财中非常重要的方面，因为这直接关系到自己的生活质量。

保险计划。人生的不确定性需要你买保险。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，这时你需要财产保险和个人信用保险。为了应对疾病和其他意外伤害，你还需要医疗保险。为了你的子女在你离去后仍能生活幸福，你需要人寿保险。

投资计划。当我们的存款增加的时候，最迫切的就是要寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼顾。用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、股票、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。成功的投资者要根据自身的特点妥善加以选择。

家庭需要规划，钱财需要打理，把手里仅有的钱变多，把富余的钱炒大，让我们不再为生计发愁，让我们的生活衣食无忧。每一个人、每一个家庭应该更多地了解家庭理财方面的知识，熟悉理财产品，掌握理财技巧，全面做好家庭理财，最大限度地规避理财的风险，使大家的口袋日益丰满。本书用通俗易懂的语言，由浅入深讲解了最基本、最重要的理财方法，完全适合每一个中国家庭使用。

实际上，理财并不是一件困难的事情，困难的是自己无法下定决心理财。如果你永远也不学习理财，终将面临财务窘境。只有先行动起来，理财增值才会变为可能。

你不理财，财不理你。理财从今天开始。