不会赚钱顶多穷一点，观念错误却会负债一辈子！ 日本趋势大师大前研一说，可能你已被淘汰到中低阶层而不自知；格林斯潘认为贫富所得差距日渐拉大，问题就出在教育；川普和清崎也把问题归咎于教育的不足：但是他们在意的是另外一种教育——理财教育。 你对钱的态度，决定你会成为穷人还是富人。排斥各种财务知识，会让财富远离你。有效管理财务报表，抗拒非理性支出，并学习富人的思考方式，把握投资良机，如此以钱赚钱，才是钱的主人。因此，想成为驯钱师，你必须── 会看资产负债表、损益表、现金流量表。投资自己的财务教育和商业头脑。拥有非薪水收入的投资标的。规画自己的长期财富。

本书分三部分，内容包括：钱的问题、驯钱师的信念、驯钱师的工作、附录一驯钱师训练手册和附录二现金流游戏作为财务教育教材的评估分析。

你是驯钱师吗？

请你检查一下自己的财务状况：你每月收入减掉支出后还剩多少？你的非薪水收入有多少？你的非薪水收入大于总支出吗？如果第一项答案是负数，表示你的财务状况出现问题。如果第二项答案是正数，表示你已经在利用钱赚钱了。如果第三项答案是肯定的，恭喜你，你已是一名驯钱师了。

金钱是一种思想，如果你想要更多的钱，只需改变你的思想。任何一位白手起家的人总是在某种思想的指导下，从小生意做起，然后不断做大。

金钱是一种思想，“驯钱师”就是能够驾驭这样思想的人。《富爸爸穷爸爸》这本书出版后，在全球掀起财务思维革命，彻底呈现“钱赚钱”的真实面貌，开启世人认识财富累积的过程中，思考习惯才是致富的关键。

这本《驯钱师》的目的就是要把富爸爸系列丛书想要传达的理念，以及作者罗勃特清崎个人对于提升人类社会财务健康的使命定位成，训练培养“驯钱师”，希望更多的人成为一个能够理性地用数字语言掌控金钱观念的人，也就是在富爸爸系列丛书中一再鼓励读者的愿景：不要做钱的奴隶，要做钱的主人。作者结合当今社会的经济现况，融会贯通了清崎的理财观念，独家运用富爸爸现金流游戏，让你的财务观念大跃进！

致大陆读者     何宗懿

对自己解释为什么　　何宗懿

前言 金钱是一种思想

背景一 葛林史班语重心长谈财务素养

背景二 你躲得掉金光党吗？

第一部 钱的问题

1-1 与钱建立起一生的伙伴关系

1-2 信用卡杀人or无知杀人？

1-3 卡神vs.卡奴

1-4 名牌消费者vs.名牌生产者

1-5 假如钱也在找主人

1-6 富人无国界？谁是富人？

第二部 驯钱师的信念

2-1 时间资本vs.金钱资本

2-1-1 用时间资本投资你的头脑资产

2-1-2 时间是计算财富的单位

2-1-3 快乐的钱

2-1-4 白手起家

2-2 财务上独立思考判断的能力

2-2-1 现金流的四个象限

2-2-2 数字思考vs.文字思考

2-2-3 为什么钱留不住？

2-2-4 金钱世界是一个大系统

2-3 改变自己的财务行为

2-3-1 语言是思考的工具

2-3-2 理性vs.感性的财务行为

2-3-3 犯错的艺术

2-3-4 你生活中主要往来的对象在哪一个象限？

2-4 词汇说明

第三部 驯钱师的工作

3-1 什么是现金流？

3-2 财务性格决定财富命运

3-3 银行想要知道卡债族哪些财务资料？

3-4 何不未雨绸缪学理财？

3-5 信用卡最低应缴金额应加警语

3-6 约个财务规画师喝咖啡

3-7 财务自由vs.财富自由

结语 缩小贫富差距

附录一　驯钱师训练手册

1 驯钱师的模拟训练

1-1 学习富爸爸致富哲理的场域

1-2 模拟训练财务操作最好与最坏的情况

1-3 充分发挥现金流游戏的小秘诀

2 现金流游戏的应用

2-1 驯钱师成长的五个层次

2-2 三个诊断财务健康的稽核点

2-3 家庭财务教育

3 现金流游戏盒道具说明与游戏规则

3-1 现金流游戏并不是大富翁游戏

3-2 游戏规则变化

3-3 四种机会情境卡片简介

3-4 游戏竞赛技巧提醒

附录二　现金流游戏作为财务教育教材的评估分析

1 财务智商与财务教育的趋势背景

2 财务教育的意义与功能为何？

3 为什么现金流游戏是适合现阶段中国社会提升财务智商的教材？

4 重点还是金融机构业绩要成长

·1—3卡神vs卡奴

我到小学去演讲，台下的家长们很认真地在听，尤其是讲到“卡神vs卡奴”这张投影片时，我可以感受到家长们有一点焦虑不安。我想，在媒体大幅报道卡奴现象的氛围下，许多家长们应该都有“万一家里出现一个卡奴怎么办”的恐惧感。相对的，也会热切期望自己的小孩将来可以变成卡神，多么神气。

卡神与卡奴的差别是什么呢？我认为两者最主要的差别在于财务教育。前者是有计划地执行财务计划，清楚地掌控自己的钱来去的方向（现金流的简单定义），直到达到财务计划的目标为止。卡奴则正好相反，他们完全不清楚自己的钱到底跑到哪里去了。即使是有不错的收入，当支出没有被有效管理时，一样有可能产生债务，变成卡奴。

事实上，当“卡奴”这个创新的词汇悄悄地爬上台湾媒体的版面时，显示台湾社会已经产生了一个受到卡债问题压迫得喘不过气来的族群。影响所达到的范围，不只是卡债族家庭的负担而已，也是社会整体的负担，每天在媒体上看到因为卡债问题而衍生的犯罪与社会新闻，就算不是卡债族，精神与心灵受到的冲击不可谓不小。何况，更耸人听闻的数据告诉我们，每八个家庭中就有一个卡债族。

就在个人消费金融债务的低气压一波又一波地笼罩住台湾社会，突然，媒体上出现了另外一个令人不可置信的名词——卡神。我们太久以来被洗脑，年轻的一代是草莓族，抗压性低，不知道如何规划自己的前途，却毫无节制地消费，追求名牌享受，怎么可能会有人可以超越物质的诱惑，战胜双卡（信用卡和现金卡）呢？“卡神”会不会只是媒体的夸大其词？实在令我非常好奇。

记得那一天，我很认真地在网络媒体各个频道之间寻找报道“卡神”杨蕙如的新闻，希望确认这个新闻是真的，而且是务实的。最后，终于让我看到记者问她利用信用卡获利的过程报道。我清楚地记得，她一开始就说她看到中国信托的红利给点办法时，发现有“套利的空间”。当时，这五个字带给我颇大的震撼，同时也带给我颇大的安慰。

首先，先说我觉得的安慰之处。我了解到，杨蕙如成为卡神的过程，是有理论基础支撑的。理论基础的意义在于，其他人可以通过教育学习的方式，有效地复制杨蕙如的成就。换句话说，她是灵活应用了她的学问，才成为卡神的，而并非是怪力乱神的方式。令我感到震撼的是，杨蕙如在成为卡神的过程中，其实是相当有纪律地在执行一个理财计划，与我们对年轻一代无所事事的刻板印象有很大的不同。如果没有计划性，是不会有那样令人艳羡的结果的。

所以，“套利的空间”这五个字是重点。这五个字是你会使用的词汇吗？将这五个字拆开来，我们每一个字都认识，但是五个字合起来后，你了解它所代表的含义或是内容吗？如果是，恭喜你，你将会搭上下一个阶段经济产业升级的列车，加入未来财富主流的趋势。也许你就会是下一个卡神，甚至你已经是一个卡神，只是比较低调，没有在媒体上曝光罢了。如果不，我希望你要面对现实，认识到这样一个道理：你是不会凭空变成卡神的。

不过，单单只有“套利的空间”的假设，杨蕙如就会成为卡神了吗？不会的。她一定要拿起笔来详细地计算，看看是不是确实有“套利的空间”。你会计算吗？如果不会，你也就不会成为卡神。不过，如一果杨蕙如只计算出来数字，她就能成为卡神了吗？也不会的。杨蕙如一定得严谨地执行她整个套利的计划。

从媒体上得知，这个执行的过程相当繁琐与复杂，甚至她连买一包口香糖都刷卡，还动用亲友团，那么这就需要有效管理了。这整个执行的过程，如果是换到了红利点数，或者是换到了机票，杨蕙如就是卡神了吗？仍然不是的。如果任何一个环节没有完成，她不只不会变成卡神，还有很大变成卡奴的风险。最盾，要等到她把机票全数卖掉了之后，她才能成为卡神。

这整个过程，都是用数字在管理，而且需要有足够的财务操作能力，才有可能完成整个计划。卡神给我们最大的启发在于财务教育的重要性，以及数字管理财务能力的关键性。事实上，这些还只是形而下的技术，杨蕙如年纪轻轻，却更让人佩服的是，她能让整个流程有纪律地完成，这是属于人格特质，形而上的能力。两者相辅相成，才会有卡神的成就。

我们也来看看卡奴可能形成的过程。所谓卡奴，基本上就是债务已经大到没有办法处理了，让人像金融卡的奴隶一样工作和生活。我想，应该没有人是通过主观的选择成为卡奴的，通常是因为没有能力处理或是不敢面对现实，放任问题一再扩大而造成的。当债务问题大到一种程度时，出现在卡债族面前的是一个他们自己都不敢置信的数字——债务数字，而非财富数字。

这个过程中，有些卡奴是因为追求生活享受，有些卡奴是为了应付基本的生活支出，也有卡奴是为了替家人还债，原因太多，不一而足。但是，不论是哪一个原因，都会经历一个过程，在这个过程中，没有能够掌握债务数字的变化，等到那个债务数字大过自己熟悉的数字范围时，才猛然惊觉自己已经闯了大祸了。

结论是，成为卡神是没有捷径的，一定要扎扎实实地去学习财务知识，培养财务素养，然后有纪律地去管理自己的财务与执行财务计划。否则，沦为卡奴的风险会永远如影随形。

P50-52

对自己解释为什么

你一定想象不到，我第一次玩完现金流游戏之后，最想写的一本书是《正义论与现金流游戏》。

我想将现金流游戏推荐给在台大哲学系教约翰·罗尔斯（John Rawls）的《正义论》（A Theory ofJustice）的林火旺教授，让他们从现金流游戏设计的十二种职业（门卫、卡车司机、秘书、护士、警官、小学教师、经理、工程师、机械师、飞行员、律师、医生等）的财务状况，去体会社会各阶层在财务上可能的经历，用多一种模拟的工具，来思考社会整体公平正义的原则。

从《正义论》到《驯钱师》，我跟自己的拔河不是一个愉快的过程。当然并不是我被迫放弃了前者，而是看到了许多与钱有关令人扼腕的社会新闻（谁看得下去，一家五口为了三十万债务烧炭自杀？）。我认为，应该及早让现金流游戏这个寓教于乐的会计学教材，与更广大的中国社会大众对话，帮助我们社会，从一个很低的门槛，跨入系统性与逻辑性的财务管理架构中。

《驯钱师》是与财务相关的书，但是，谈的不是投资商品选择或市场情况变化，谈的是人（投资者自己）。通过财务报表这个思考工具，反观自省在财务管理上的价值观、思考习惯、优先秩序和财务行为。

如果我们想要自己的人生有所不同，却还每天重复着同样的作为，怎么可能会有不同的生命开展？具体来说，如果希望自己能够财务自由，却每个月透支，累积债务，那么，梦想永远不会实现，除非改变自己的财务性格。就像要去忠孝东路，却往忠孝西路方向走，是不可能走到目的地的。反之，要去忠孝东路，就要搞清楚忠孝东路怎么去。

我希望《驯钱师》发挥最大的功能在于，帮助大家在财务上对自己解释为什么。因为，对一个成年人来说，经济责任完全是个人的问题，你不需要对别人解释为什么你的财务状况会有如此问题，但是，必须要对自己解释。

已经对自己财富程度满意的人（不论你的职业是卡车司机还是医生），大多清楚知道自己如何致富的过程。但是，对那些在财务状况中挣扎的人，是不是能够理性地厘清，到底是什么原因让自己陷入财务的困境的？这才是找回自己财务健康（6nanc试well-being）的重要起点。

何宗懿