为什么月入8千的买车买房，月入2万的每月花光？为什么每次熊市一来，李嘉诚总能让自己的财富翻番。因为他们有良好的理财观念。

《35岁前要上的33堂理财课》——一本专门写给中国年轻人的理财工具书，内容包含从初学入门必须知道的理财观念到理财进阶的实务操作。如果你希望从现在开始好好地学习投资理财，但不知道应该先看哪一本理财书籍，建议你把这本书从头到尾仔细阅读一遍，相信你一定会有非常丰富的收获。

《35岁前要上的33堂理财课》，内容包含从初学入门必须知道的理财观念到理财进阶的实务操作，亚洲财富管理专家在书中跟大家谈谈他的理财经验，当然也包括作者在投资理财的过程中那些惨痛的大赔教训与投资获利的心得与窍门。

自序

观念篇

 第1课 从700元到400万，距离并不遥远

安稳守财的时代已经过去了！

钱进银行，只会越来越少！

每月投资700元，退休拿到400万

 第2课 在21世纪，复利的威力胜过原子弹

人赚钱——最传统的赚钱方法

钱赚钱——自动赚钱的方法

复利——比原子弹还可怕的效果

投资自己——最稳当的赚钱方法

 第3课 你知道自己属于哪种类型的投资人吗？

投资属性与理财成败之间的关系

投资属性可以分为哪些类型？

简易测量法：我属于哪一类型？

即使同一种投资工具，也有不同的风险属性

避免不正确的期望，错估投资回报率

 第4课 理财不要跟风，理财是你自己的事

盲点一经验落伍，没有全球眼光

盲点二相信二手传播，眼中只有跟风

盲点三四处胡乱投资，根本不清楚损益

盲点四没有目标，搞不清楚自己的投资属性

画一张财富地图，通往财务自由

 第5课 投资理财，人性比方法重要一万倍

难以逃离人性束缚是投资失败的主要原因

危言耸听，投资却步

控制情绪是致富的第一步

投资成功的关键：剖析自己

 第6课 没有数字化的理财目标，等于毫无目标

理财目标包括哪些？

钱不是赚越多越好吗？为什么要设定目标？

具体化、数字化，完成理财目标

每半年重新检视，修正不切实际的目标

确立目标要考虑的外在因素

 第7课 不管有钱没钱，善用资产配置好赚钱

钱不多的人也要进行资产配置吗？

鸡蛋到底要不要放在同一个篮子？

资产配置的关键：风险

资产配置的三大步骤

资产配置要考虑多样化、流动性与保险

 第8课 五条必须遵守的投资法则

有没有稳赚不赔的投资秘籍？

投资法则千变万化，有些甚至互相抵触

我该听信哪一种？

个人经验有出入，微调实际操作方式

打好基础，学好基本功

 第9课 三个投资大师——学习典范

安德烈·科斯托兰尼：

股票投资的“十律”与“十戒”

彼得·林奇：从不担心短期波动

沃伦·巴菲特：勇敢买进、长期持有

如何成为投资大师

持之以恒，胜券在握

 第10课 富豪都有哪些特质？

中国富豪排行榜

贫富差距扩大，M型社会形成

解读致富密码

致富特质大公开

节俭理财，脱贫致富的关键

规划篇

 第11课 理财活动与生命周期密不可分

不理财，压力会越来越大

理财六部曲：人生不同时期的理财规划

人生有周期，理财要变化

 第12课 为你的资产架构照照X光

控制自身经济状况，是驾驭金钱的开端

资产、负债、股本、净值

不要再扯后腿了！找出造成资产不断流失的漏洞

财富不断积累，成就感十足

 第13课 你现在的负债合理吗？

揪出造成债务危机的杀手

我掉入危机当中了吗？

积极清偿，有效管理

10个聪明步骤让你聪明管理负债

结论

 第14课 保险让你的一生努力不至于归零

保险是风险的控制阀

双十策略，打造防护墙

稳固天下五大险，建筑风险防护网

 第15课 家庭幸福才会财源广进

“前方吃紧、后方紧吃”，家庭财务漏洞让人慌

夫妻携手合作，建立对财产处理的最大共识

理财教育，让孩子提早认识金钱的价值

开诚布公，与长辈讨论财务问题

 第16课 你是聪明先生还是笨蛋先生？

检视你的消费习惯

消费陷阱一：贪小便宜浪费更多

消费陷阱二：掏空钱包的拿铁因子

节省系商品帮你省银子

实施计划经济，克制欲望

节省不是抠门，精算不是小气

 第17课 分期付款吸干冲动型购物者的钱包

让我们分了吧！分期付款卡，市场新主流

善用分期付款卡，资金灵活调度

无息贷款果真无息？

有多少花多少，记账卡有效阻止冲动型购物

 第18课 买车买房，买的都是负债

买车买房属于“消费财”，不是“资本财”：

买车，三思而后行

请选择成本最低的方式

视需求购买房子

投资与消费大不同

选择篇

 第19课 快乐银发族，规划退休不嫌早

养老的三大法宝

退休理财自己来，架起安全防护网

活到老，做到老，实在累啊！

银发族最担心的两大麻烦

小心！老本亏光光

退休生活，从最终的需求往前推

 第20课 别让没钱成为你的理财借口

月光光心慌慌，新贫阶层惨兮兮

先求稳再求好，没有钱更要理财

节流：收入减存款等于支出

开源：赚小钱为赚大钱之本

爱护小钱是变大钱的开始

 第21课 第一桶金为致富之本

百分之百的决心与毅力，填满第一桶金

机动调整存款比重，加速积累资金

利用各种工具，变出第二桶金

资产多一倍需要多少时间，72法则告诉你

第一桶金要包含紧急预备金

第一桶金包含三大项

做好正职也可以发财

 第22课 —步—脚印，把理财的过程记录下来

记账，掌握现金流量

消费控制、紧急预备——管理现金流量的两大方法

应该列入记账的项目有哪些？

利用发票收据聪明记账

不要记死账，解析数字背后的信息

记录投资日记，掌握变局赢得先机

击破财务恐惧，培养理财意识

 第23课 投资前，请先拟定作战策略

屏气凝神，以不变应万变

消极积极双效合一，打败天下无敌手

运用“相关系数”，灵活投资

 第24课 与最适合你的投资工具“谈恋爱”

看对眼，适不适合最重要

不必抢玩新玩具，传统标的也不错

掌握12个投资法则，仍有获利的赢面

八字不合，趁早分手

 第25课 你的投资让你晚上睡得着觉吗？

预期收益不等于实际收益

详细阅读合约，推估最大损失比例

不要妄想不合理的投资报酬率

认识各项投资工具的合理投资报酬率

进场容易出场难，投资报酬难算计

让投资报酬率稳定成长的方法

 第26课 理财路上，世界是平的

新兴市场，大有可为

中国、印度成为新兴市场投资焦点，人民币已经超越港币

新兴市场投资教战守则

 第27课 “投资成本"成为“投资报酬率"的吸血虫！

精打细算，破除表面获利假象

各项投资工具的投资成本

长期投资，平均投资成本

争取折扣，多占便宜

 第28课 小心！税务局就在你身边！

税务规划做得好，投资理财没烦恼

合法节税规划才是赚

报税简单，没有负担

 第29课 再见定存！拥抱更棒的理财标的

定存的风险有哪些？

跟定存一样安全，但是获利率较好的工具有哪些？

操作篇

 第30课 看清媒体，增加我的FQ(财商)

记者不用功，消息错误多，尽信不如不信

投资最忌讳盲从专家与媒体

免费理财学堂让你成为理财达人

想投资，一定要做好功课

借力使力，让聪明人帮你理财

 第31课 何时进场？何时出场？

看准时机，财运就旺

什么是景气循环？为什么会有景气循环？

简易判断法：跟着利率走

投资理财的蝴蝶效应

 第32课 分析技巧是抓住股市涨跌的命门

技术分析：相信历史会重复

技术分析的局限性

基本面分析：从现在看未来

基本面分析的局限性

财务报表反映公司体质是否健康

看懂财务报表有技巧

 第33课 学习相人之术，找到你的好理财经理

透视理财经理考核制度

挑选适合自己的理财经理

“人贵在自知”，赚钱或者理财的成败，绝大多数取决于投资人的个性，在理财行为上，首先要了解自己握有多少可动用资金。例如经济来源、收支情形、储蓄总额等等，弄清楚之后，再来设定理财目标，才会知道该采取怎样的策略。但是很多人都不认识真正的“自己”，透过投资属性测验，或者经由别人眼中看到自己，他们都急于否认：“不会啊！我不是这样的人！”

我发现就算媒体以及专家不断宣传投资理财的注意事项，真正落实的人依然少之又少，以至于出现“保守投资人不保守”、“止损停利未严格执行”等等投资盲点，但是若能通过自我认知以及严守规则认识自己的盲点，势必能够在投资难度增加的环境中，跑赢大盘，实现理财目标。

盲点一 经验落伍，没有全球眼光

仔细分析这几年投资人的投资行为，我发现很多投资人比较偏好股票为主的投资标的，虽然中国股市最近两年飙涨数倍，但是一般投资人的获利并不是像媒体说得那么好。

以目前中国经济结构的变化，再加上中国市场崛起与国际化程度越来越高，地处全球消费商品与高科技产业供应链生产基地的中国市场，在人民币将要升值的前提下，企业应对汇率变化的能力必须提高，由此产生的不确定因素也可能随之增加。因此，未来投资人要掌握上市公司的营收数字与利润也比以前困难许多，我们从最近QDⅡ商品获利不如预期，就可以知道在投资开放之后，投资公司与投资人掌握投资契机的难度已经提高了很多。

虽然资深投资人对中国股市情有独钟，对中国企业与股市也充满感情，他们认为打开报纸与电视，就能够很轻易地掌握投资标的的相关信息，“那是看得到、听得到的”，而对于美国的道琼斯工业指数、香港恒生指数或其他国家的股价指数，不管涨多少跌多少，却只被他们看做是无意义的数字。与投资人有正相关的，他们就觉得那是透明的，否则就有距离感，不熟悉、更不愿接触。

举个例子来说，2003年到2006年，中国股市涨幅超过4倍，海外市场的涨幅也颇为惊人。比如，中东迪拜股市上涨了14倍，印度股市上涨了4倍，原物料基金上涨近1倍，东欧基金上涨也超过1倍，因此，我建议您打开心胸，除了中国股市之外，海外还有很多值得我们关注和投资的国家与投资标的。

“等到挫败，才会感觉心痛”，这是股市低迷不振，散户被套牢后的感触，我建议投资人打开视野，充分吸收海外市场信息，通过不同市场布局，分散风险，并掌握各地市场成长契机，相比之下，更能掌握景气回升时代的获利机会。

盲点二 相信二手传播，眼中只有跟风

你的理财信息从何而来？我观察到，大众媒体仍是投资人的首要选择，电视报道与财经杂志最主要，其次是电视新闻、投资理财电视节目、网络新闻等等，但理财信息来自金融机构专业人员与专业投资机构的比例反而不到一成。这种高度依赖口耳相传的投资模式，怎么能够得到有价值的信息？无怪乎大多数的股民、基民与投资人，常常望股兴叹了。

我举个例子，投资人就会知道不可以完全信赖媒体，就像“擦鞋童理论”，媒体的很多信息都是二手传播，小心沦为最后一只老鼠，不过令人无奈的是，大家都知道不要追高杀低，但就是很难克服贪婪的人性！

当市场上同时看好或者看坏某种工具的时候，也就是理财经理头痛的时候，因为一定会遇到很多人上门要求购买或者抛售，但是我要强调投资不是投机，投机教父科斯托兰尼在《一个投机者的告白》中表示，只有一无所有或者有钱的人才有本钱投机，其他人还是脚踏实地吧！我提醒个性冲动的人：“万一你看错了趋势，掉进去怎么办？”  另外，更糟糕的一点是投资人普遍有“跟风情结”，虽然资产配置喊得震天价响，还是有人觉得太过深奥，根本听不懂，也没有多余的心思去进行配置，我经常遇到对方双手一摊跟我说：“你直接告诉我可以买哪只热门股票就好。”

媒体上很多信息只是片断，是不完整的，可投资人眼中却只看到自己相信与想要得到的，对于风险等等其他信息，却有意无意忽略，这也就是为什么银监会严格规范财富管理业务，设下重重门槛，要求各金融机构必须做好财务分析，要能兼顾投资人的目标以及风险承受度，避免投资人承受无谓风险。

我建议，不妨将资产分为核心投资的防御部位以及卫星投资的攻击部位，如果投资人真的打算听从小道消息，不妨先从小额付出开始，试试水温，不要全部杀进去。宁可小赚也不要大赔，因为投资不是冒险，务必要保留活路。P26-29

《35岁前要上的33堂理财课》是我花心思最多、觉得最难写但也是在写作中收获最丰富的一本书。

从我打算动笔到出版的时间长达两年，在动笔之前，我的出版人花了很长的时间把市面上的理财书籍仔仔细细地浏览了一遍，然后非常明确地跟我说：“市面上的理财书籍有两大缺点：一个是太艰深难懂，一般投资人很难学习；另一个则是太偏重个人的理财经验谈，缺乏可复制性。”出版社决定推出这本《35岁前要上的33堂理财课》，内容包含从初学入门必须知道的理财观念到理财进阶的实务操作，希望我能跟大家谈谈我的理财经验，当然也包括我那些惨痛的大赔教训与投资获利的心得与窍门。

此外出版社还希望我能为广大的投资人提供轻松学习理财知识的途径，让那些对理财专业知识望之生怯，对技术分析与量能变化搞不清楚的投资人，能够快快乐乐修完这33堂必修的理财课。

老实说，我虽然从事金融服务业，投资经验也超过20年，但扪心自问自己的投资能力与理财成绩也称不上什么理财大师，顶多是一个资深的投资人而已。理由很简单，当我把自己放在最钦佩的三位全球投资大师跟前比一比，真是感到惭愧。沃伦·巴菲特管理的伯克逊·哈撒威公司，从1965年到2002年，38年累积的报酬率高达214433%，每年的复利报酬率高达22.37%；彼得·林奇管理的富达麦哲伦基金，从1977年到1990年的13年间，每年的复利报酬率更高达29.3%；安德烈-科斯托兰尼这位知名的德国投资大师更被誉为“20世纪股市见证人”、“本世纪金融史上最成功的投资者之一”。

而我自己呢？这些年来的投资经验有甘有苦，刚进入投资领域的前10年，投资台股、大陆基金、海外基金、港股，甚至通过在线交易投资美股，几乎无役不参与，现在回头想想，当时都是苦中作乐，赚了赔、赔了再储蓄，然后继续投资继续赚赚赔赔，周而复始，认真算起来，前10年除了得到经验与教训之外，财富真没增加多少。

年轻时觉得自己通过大量阅读与学习，必定可以增长投资功力好好赚一票，提早退休。后来慢慢发现财务报表绝不可轻信，技术分析有很大的局限性，总体经济分析更是越来越像电视的气象报告，如同是“大家来猜谜”的游戏，我经历过的最惨痛的教训，则来自于那些所谓的华尔街的明星分析师与投资银行，他们的分析报告有时真的是睁着眼睛说瞎话，编故事的能力一流。那些惨不忍睹的投资教训，让我决定放下自己的傲慢与偏见，开始认真地理解投资大师的投资智慧，而自己的理财成绩果然开始逐步上升。

其实，投资理财并没有大家想象中那么困难，非得要学习很多的专业知识和做非常多的功课才行。不过，在投资之前，我还是建议你要先弄清楚自己是一个什么样的投资人，是喜欢冒险套利？还是稳健保守？再者，你一定要积极地打开心胸，不要让过去的经验与偏见阻碍了思考。只要你开始关心周遭事物的变化，慢慢就能掌握时代与产业的脉动。

在《35岁前要上的33堂理财课》中所谓的理财，不单指实质上的财务管理，而是更广义地希望提升每个人的核心竞争力，即使你现在无多余现金可以做投资，甚至在负债状况之下，你也能通过提升个人竞争力，增加附加价值，降低自己在职场上的可被替代性，提高筹码进而加薪，一样也算得上是一种“理财手段”。

我在《35岁前要上的33堂理财课》里强调，投资致富千万不能忘记两个最重要的推进引擎：“储蓄能力”与“个人竞争力”。小富由俭，就是要你看紧钱包积极储蓄；大富靠理财，首先要打开并提升自己的眼界，对周遭事物能有深入的观察与分析，这样你才可能成为一个“理财达人”。

当然，如果你希望从现在开始好好地学习投资理财，但不知道应该先看哪一本理财书籍，我建议你把这本书从头到尾仔细阅读一遍，我相信你一定会有非常丰富的收获。

想要说的、想要写的内容实在太多，无法在自序里——道尽，我真诚地希望这本书能够给想要学习投资理财的朋友提供一条比较容易自学的途径，当然我更希望这本书能帮助那些深陷投资困局的投资人，早日脱离苦海，做个简单快乐的投资人。