“管钱”比挣钱更需要智慧。股市火了，炒股就是理财吗？基金火了，“买基”就是理财吗？房价涨了，囤房就是理财吗？理财，不但是一门学问，更是一种艺术。做好生活理财，注重信用资产，实现财务自由，《中国式财富地图：实现财务自由的理财必备手册》将让你获得非同一般的理财自由体验。

所谓财务自由，是指人们合理安排自己的财务收支，并且在年老时仍能保持原来的生活质量。因此，通过科学的理财实现财务自由，对现代人的一生都很重要。面对加息时的不解，面对高价房的无奈，面对高居不下的CPI指数，你希望让理财抵消通货膨胀所引起的压力，或让理财来应对未来的购房计划，或让理财来减轻贷款加息后的负担。当你运用行之有效的理财手段时，这些问题都会迎刃而解，财务自由的目标会比你想象地更近。其实，“管钱”比挣钱更需要智慧、需要创新，需要开辟“非常”之道。所以，除了股票、基金常用的理财方式外，你也要时常关注一些新兴理财方式，如：黄金、期货、美酒、艺术品……

理财，不但是一门学问，更是一门艺术。做好生活理财，注重信用资产，实现财务自由，《中国式财富地图：实现财务自由的理财必备手册》将让你获得非同一般的理财自由体验。

激发篇 现代人实现财务自由的愿望

 篇前导读语：财务自由的目标要比你想象得更近

 展开实现财务自由的一张中国式财富地图

 中国式财富地图图示

 认识财富地图一理财对个人投资者的意义

 如何实现财务自由的高度

 财务自由与个人生活的紧密联系

 现代人实现财务自由的愿望

 解析你的财务现状

 你的财务现状及理财规划

 个人财务资产负债表的编制及分析

 个人财务损益表的编制及分析

 个人财务诊断说明书——你需不需要理财

 酝酿多时而未成行的原因——理财计划的重要性

 按图索骥理财的动力

晋级篇 通往财富自由的金光大道

 篇前导读语：追寻一种自由自在的梦想

 主流理财方式一——基金系列

 国民关注程度评级及基础应用

 国民运用熟练程度及应用技巧

 值得借鉴的基金理财案例分析

 当前形势下国民需要保持的理财态度及未来预测

 主流理财方式二——股票系列

 国民关注程度评级及基础应用

 国民运用熟练程度及应用技巧

 值得借鉴的股票理财案例分析

 当前形势下国民需要保持的理财态度及未来预测

 主流理财方式三——期货系列

 国民关注程度评级及基础应用

 国民运用熟练程度及应用技巧

 值得借鉴的期货理财案例分析

 当前形势下国民需要保持的理财态度及未来预测

 崛起理财方式一——黄金系列

 国民关注程度评级及基础应用

 国民运用熟练程度及应用技巧

 值得借鉴的黄金理财案例分析

 当前形势下国民需要保持的理财态度及未来预测

 崛起理财方式二——外汇系列

 国民关注程度评级及基础应用

 国民运用熟练程度及应用技巧

 值得借鉴的外汇理财案例分析

 当前形势下国民需要保持的理财态度及未来预测

 懒汉理财方式一——银行系列

 国民关注程度评级及基础应用

 国民运用熟练程度及应用技巧

 值得借鉴的银行理财案例分析

 当前形势下国民需要保持的理财态度及未来预测

 懒汉理财方式二——保险系列

 国民关注程度评级及基础应用

 国民运用熟练程度及应用技巧

 值得借鉴的保险理财案例分析

 当前趋势下国民需要保持的理财态度及未来预测

 焦点理财方式一——港股市场

 国民关注程度评级及基础应用

 国民运用熟练程度及应用技巧

 值得借鉴的港股理财案例分析

 当前形势下国民需要保持的理财态度及未来预测

 焦点理财方式二——股指期货

 国民关注程度评级及基础应用

 国民运用熟练程度及应用技巧

 值得借鉴的股指期货理财案例分析

 当前形势下国民需要保持的理财态度及未来预测

 新热理财方式——收藏及艺术

 国民关注程度评级及基础应用

 国民运用熟练程度及应用技巧

 值得借鉴的收藏及艺术理财

 当前形势下国民需要保持的理财态度及未来预测

理性篇 理财热要求我们学会的理性思考

 篇前导读语：投资理财之快乐

 实现财务自由中的风险规避

 需要关注的理财风险种类

 最佳投资组合的魅力分析

 面对理财个人需要学会的成熟理念

 理性投资需要怎样的一种心态

 快乐理财才是生活的本源

 渴望实现财务自由者的理性思考

 怎样才是健康的财富管理行为

 认清财富管理的内涵

 树立健康财富管理理念和行为准则新

 目标导向的财富管理策略

参考文献

目前，我国已基本进入了市场经济时代，资本市场的发展就是主要的标志之一。资本市场已经有了一定的对外开放程度，有些投资产品的趋势基本和国际同步运行。如：外汇市场已完全同步；期货市场的各个品种，走势基本趋向一致，只是个别的品种，个别的时段有背离；国内金价和国际金价也已同步波动；股市已经有了相当大的开放程度，较之往年，2007年的股票收益还是很高的；债市这几年有了长足的发展，总量可观。

虽然近期国内股市在经过一段大涨之后，一直在高位震荡，引起了投资市场中的一片惊慌。但是将眼光放得长远些，展望未来，资本市场必将更加繁荣。金融衍生品的推出可以期待，如股票指数期货，国债指数期货等。商品期货家族，未来将会有新的成员不断加入，如钢材，原油，稻谷，生猪等，可能还会有更多的品种。房地产市场的投资功能，这几年也显现出特有的魅力。对于普通的人们和非专业投资者，有必要对这么多的投资理财品种有个基本的了解和对比。主要从这些品种的风险度、资金多少(全额或保证金)、流动性、交易紧迫性、交易费用、买卖方向及国际市场关联度加以比较。

1．炒金

自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5％的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。

2．基金

自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的“推崇，2006年基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料显示，2007年国内基金净值已近2 000亿元，占到A股股票流通水平的10％以上。许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。

3．炒股

国内股票市场资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来盈利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。

4．国债

2005年是国债市场的创新之年，不仅增加了国债品种，使广大投资者能有更多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为2008年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。

5．储蓄

多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首选。一方面因为外资流人中国势头仍较旺盛，我国基础货币供应量增加；另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率的手段，再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升，必将刺激储蓄额的增加。

6．债券

近年来，债券市场的火暴令人始料不及。种种迹象表明，2005年企业债券发行仍有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发行债券呼之欲出，将为债券市场的再度火暴，起到推波助澜的作用。

7．外汇

近年来美元汇率的持续下降，使越来越多的人通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火暴。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择。2008年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，2008年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。

8．保险

与其他不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。

认识财富地图——理财对个人投资者的意义

“理财”一词，最早见诸于21世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收人的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。

个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。P5-7

1．你有能力追求更多的幸福吗

你自由吗？你能想做什么就做什么吗？

当然！你可能这么回答。因为没有人能限制属于你自己的那份权利，可以旅游，可以随意着装，等等。毕竟，我们国家的经济已经发展多年，社会已经呈现出多元化的发展趋势，你可以消享属于自己的那份自由，只要不妨碍别人，任何时候想做什么，就可以做什么，只要在法律的允许之内。可是，且慢！这只是理论而已。我们拥有的这项“假设性自由”有个很现实的大问题：虽然我们或许有“权利”想做什么就做什么，可是有“能力”想做什么就做什么吗？你有能力今天就辞掉那份早已厌烦的工作，自己当老板去吗？你能早早退休去周游世界吗？你有能力完成父母对你的期望吗？你的那份薪金够得上今后的生活打算吗？买房、结婚、医疗等需要的开支你都准备妥当了吗？你可以拥有生命和自由，可是真的有能力追求幸福吗？

追问至此，许多入也许会有些落寞，认为自己没有能力追求更多的幸福。为什么？因为我们都忙着赚钱糊口，没时间追求更多的幸福。当生活成为一种程序时，当我们每天都只为工作而劳累时，我们的内心深处是不是有这样的一份期待——在洒满阳光的庭院下悠悠然地坐着，端着酒杯，和心爱的人一道品味着生活的滋味；抑或，在柔软的沙滩上，吹拂着清凉的海风，舒展着四肢，任由自然的气息遍布你的全身。可是这些期待更多的时候只能称之为“愿望”而已。因为我们不得不通过努力工作来挣钱支付每月的房贷，物业费用、通讯费用、医疗费用、赡养费用等，一大堆的单据。

没错！虽然在法律允许的范围内我们有权利选择自己想过的生活，可是如果没有足够财力支撑的话，我们只能将其变作一种美好的想象，身心的自由也只能成为一种奢望。

面对这样一种困境，我们做出一些改变是必要的，发挥我们的积极性和创造性，通过理财手段尝试着为自己打造出有品质的优雅生活。理财专家也认为只要你善于做出理财计划，有步骤、有目标地执行理财计划，理财者就可以改善自己的生活质量，甚至达到追求最终的“自由生活”！

2．你知道富人的秘密吗

其实，富人的秘密，不在于他们拥有多少金钱，而是他们拥有时间和自由。因为他们的收入来源都是属于持续性收入，所以他们有时间潇洒地花钱。

什么是真正的富有？拥有个人财务自由和时间自由，可以在自己想要的时间里做自己想要做的事。拥有多种收入来源和多次持续性收入，是一个人拥有个人财务自由和时间自由的基础。

(1)多种收入来源。

过去，一个家庭的收入来源很单一。现在，很多家庭都有两个或两个以上收入来源，如：固定工资加房屋出租的租金收入或其他兼职收入。如果没有两个以上的收入来源，很少有家庭生活得非常安逸。而未来，即使有两个收入来源很可能也不足以维生。所以，你应该想办法让自己拥有多种收入来源。如其中一种出了问题，会有其他收入来源支持着。

在未来，人们需要为自己规划一套包含各种不同收入来源的收入组合，即使失去了其中一种收入来源，你也不会感觉到太大的影响，生活乃至生命都会有保障。

(2)多次持续性收入。

假如你想多拥有一种收入来源，你可能会找一份兼职工作。但这并不是真正意义上的多种收入来源。因为你这是在帮别人“卖命”。你应该有属于自己的收入来源。

这个收入来源就是“多次持续性收入”。这是一种循环性的收入，不管你在不在场，有没有进行工作，都会持续不断地为你带来收入。一般性收入来源可以分为两种：单次收入和多次持续性收入。  有研究表明，并非所有收入来源都是相同的，有些收入来源属于单次收入，有些则属于持续性收入。你只要问一下自己下面这个问题，就可以知道自己的收入来源是属于单次收入，还是多次收入。

“你每个小时的工作能得到几次金钱给付？”如果你的答案是“只有一次”，那么你的收入来源就属于单次收入。

3．幸福与财务，跷跷板的两端

可是，要怎么样才能拥有更多幸福呢？你当下的反应很可能是：当然是多赚些钱啦！可是赚更多钱并不是通往幸福的终南捷径。事实上，世上只有两种人能真的拥有财务自由——一种人是钱赚得多到花不完；另一种人是谁的钱都不欠。

(1)幸福的定义因人而异。

幸福实质上是一个人对其所处状况的一种满足感，每个人所处的状况不同，产生幸福感的条件也就不同。富人的幸福可能是买一辆宝马车，打一场高尔夫，休闲，享受天伦之乐；普通百姓的幸福可能是找到一份满意的工作，吃一顿大餐，有一套属于自己的房子。

同样一件事情，对有些人来说可能意味着幸福，但对另一些人来说，却没有幸福感可言。对于整天忙碌的白领来说，时间是异常宝贵的，能有一天在家里休假可能就是幸福；但同样是这一天，对于那些经常待在家里的人来说，却并不意味着幸福。

(2)理财就是追求幸福。

有人认为，理财就是管好账，节省开支，理财的目标应该是省钱。但不完全是这样，比如在上海这个大都市里，开私家车，如果单从经济角度来看的话，要花10万元左右的购车费、4万元左右的车牌照费，每年还要支付3000元左右的车险，每个月还要花不少汽油费，远远不如坐地铁、挤公车划得来。于是就产生了一种说法：“在上海，再富有也不要买车，纯粹是浪费钱！”对于有经济能力、这些开销对其收入支出结构影响不大的人而言，这种说法其实是没有真正领会理财的真实含义——理财就是为了追求幸福。

也有人说理财的目标是赚钱，理财专家觉得也不完全是这样。如果理财只是为了赚钱的话，理财就成为投资了。赚钱与亏钱是伴生的，赚钱的过程中往往要面临亏损的风险，预期收益越大，实际风险就越高。投资一旦不慎，就有可能出现严重亏损，不但没有了幸福感，可能还会严重影响个人和家庭生活的稳定。而即使一个人赚了很多钱，但稍有意外，他留给家庭的将只是伤害，幸福感一样是无从谈起的。因此，从理财的角度来看，应该合理分配、攻守兼备，不能只为了。赚钱而理财。

因此，理财的最终目标应该是追求生活的幸福，而不是简单的省钱和赚钱。

(3)目标适度才能幸福。

理财的最终目标是追求幸福，在提出理财目标的时候要根据自身的实际状况，理性、适度地提出目标，不能提出一些不切实际、很难达到的目标和要求，否则将严重影响自己的幸福感。如果一个乞丐要求一年之内家财万贯，他可能在这一年里终日都会闷闷不乐，因为这个目标和要求是可望不可即的，只有当幸运之神降临时才有可能实现，而幸运之神是否光顾，何时光顾，恐怕只有天知道了。

有些人在提出理财目标时，要求一年资产能够增值50％，而且所承担的风险要小，这种需求在现实生活中显然是不切实际的，是很难达到的，因为风险与收益是相伴而生的，要想高收益，就必须承担相对较高的风险。

(4)提出合理的理财目标。

合理的理财目标应该是可望也可及的，虽然有一定的难度，但经过努力是完全可以实现的。这样的理财目标要根据当前各相关市场的实际收益和风险状况来制定，比如，只想获得稳定的收益、不愿意冒任何风险时，那就要以一年期银行定期存款利息作为理财收益参考目标，提出稍高于这一基准的理财收益目标，而不要将股票市场的收益作为参考，因为股票市场是高风险的市场，股市投资不适合风险承受能力较低的人。如果愿意冒风险，就可以将股票市场的收益和风险作为参考，制定预期收益目标和风险控制目标。只有建立在市场实际收益和风险控制基础上的理财目标才是有可能实现的、切合实际的目标。

4．营造个人财务自由的奥妙

面对加息时的不解，面对高价房带来的无奈，面对高居不下的CPl指数，你总能找到你必须要理财的理由，或让理财来抵消通胀所引起的压力，或让理财来应对未来的购房计划，或让理财来对冲贷款加息后的负担。当你运用行之有效的理财手段时，这些问题也都会迎刃而解。不要把所有的鸡蛋装在一个篮子里。这句话都懂，却又都不懂。你买了基金，买了银行理财产品，买了股票，又怎么样？把钱给了基金，基金去买股票。把钱给了银行，银行去打新股。最终，所有的鸡蛋还是放在了股票这一个篮子里。投资，需要创新，需要开辟“非常”之道。所以，你也要关注黄金、美酒、艺术品……

其实，“管钱”比挣钱更需要智慧。股市火了，炒股就是理财吗？基金火了，“买基”就是理财吗？房价涨了，囤房就是理财吗？理财，不但是一门学问，更是一种艺术。做好生活理财，注重信用资产，实现财务自由，《中国式财富地图：实现财务自由的理财必备手册》将让你获得非同一般的理财自由体验。

编者