理财不是与生俱来的能力，而是一种意识、一种方法。本书完全从实用的角度出发，介绍了中产阶层投资理财的各种方法，对储蓄、保险、投资、消费等理财方式进行了有针对性的剖析。本书介绍的理财方法简明易懂，操作性强，着力于构建你高明的理财思维，让你无论在何种经济形势下都能做出最明智的投资判断。本书可谓中产阶层最贴心、最实用的理财指南。

遭遇了百年不遇的经济危机后，中产阶层如何在这场危机中安然渡过呢？本书就是基于此孕育而出的。书中没有艰涩难懂的理论术语，也没有专家冠冕堂皇的说辞，而是用最实用、最灵活、最有价值的理财方法，教你如何应对金融危机、抵抗风险，如何精明投资，如何储备过冬的粮食，如何在危机中寻找生存和发展的机遇。相信作为中产阶层的你，只要抓住危机带来的机遇，做好布局，就能迎接下一轮财富的盛宴。

第1章 掌握稳固“中产”的理财

 理财先理心，心态要端正

 想要赚钱，就要让钱转

 理财也要科学化、现代化

 理财，风险防范是首位

 看护好你的那块“奶酪”

 精打细算才能稳固“中产”

 理财从改变观念开始

 未雨绸缪，制定理财计划

 了解一些富豪的理财思路

第2章 金融危机下保险应为重中之重

 金融危机下保险的作用

 一定要给家庭支柱买一份保险

 中产家庭应制定稳健的财产计划

 谨慎投资，保持资金流动性

 切勿将保险作为暴利投资对象

 把握主动权，节省保费

 掌握六步骤，保险理赔轻松得

 买保险时最容易忽视的八大细节

 投保少儿险避免五个误区

第3章 储蓄，人生幸福最基本的保证

 中产家庭资本储蓄方案

 储蓄投资要趁早

 中产家庭要养成良好的储蓄习惯

 危机时期中产阶级的艰难抉择

 聪明储蓄，让资产在低息时期增值

 金融危机下如何使存款收益最大化

 精明消费，“租”对金融危机

 信用卡使用谨防陷阱

 巧用信用卡省钱又省心

第4章 投资量力而行，在安全基础上保值增值

 投资是中产的行为标志

 应正视投资的赚与赔

 记住投资的法则

 降息预期下如何调整投资策略应对危机

 防中产变无产，危机下看好三个篮子

 金融危机下可供中产者选择的精准投资

 靠复利掌握财富主动权

 哪些布票值得投资收藏

 收藏人民币的学问

 中小收藏者介入佳品之竹雕

 收藏品中的蓝筹股——犀角杯

 不可错过的投资宠儿——红宝石

 投资紫砂壶当代名家作品风险小

 收藏古家具要知晓六招

第5章 不同类型中产家庭的理财经

 家庭年收入万元理财年规划

 老少一家五口的中产家庭理财建议

 年收入万中年家庭如何理财

 未生育型中产家庭如何理财

 三口之家理财规划美丽蓝图

 孩子处在不同阶段的理财计划

 规划养老宜早不宜迟

第6章 跳出误区，清醒理财

 理财心理误区，你有过吗

 跳出保险理财七大误区

 走出“只赚不赔”理财误区

 走出传统理财误区——节俭难以生财

 理财别陷入省钱误区

 切莫陷入外币储蓄理财的误区中

 警惕大幅降息后的理财误区

 投资理财误区之患得患失

 注意五种错误的理财方式

 明确调整行情中的理财误区

第7章 理财其实不仅仅是理钱财

 要理好财就要先做好人

 朋友是最宝贵的财富

 身体是理财的本钱

 别忘了时间是最应该珍惜的财富

 口才是生存和发展的战略之一

 最大的财富是你自己

 人生的目的不是金钱

许多人以为身为中产阶层，肯定都是奢侈无度、一掷万金的主，其实他们在用钱上考虑得很细、很精。不但会赚钱，而且还会花钱，这才是“中产”的本色。中产阶层为了稳固自己的“中产”地位，或者要把自己的层次再向上拔高一点，在用钱方面都是很注意的。

美国有一本畅销书《隔邻的富豪》，这本书用大量事实说明了致富的钥匙在于量入为出。作者告诉我们，大多数百万富翁都是买现成的西装，开普通的福特车，在平价商场购物。

美国人常常被描绘成一个过度消费的群体，他们的国民储蓄率为负值。事实上，美国的中产阶层是非常谨慎和精明的。中产家庭经常会采用以下方式节约开支：比。比如翻新家具而不是购置新的，更换更便宜的长途电话公司，从不通过电话购物，将鞋子换底或修补，购买杂货时使用优惠券，购买散装的家庭用品等。这并不是说他们是守财奴，而是为了过上他们想要的奢华生活，他们必须精打细算。超过四分之三的美国中产阶层会使用优惠券，60%的人买车时会跟销售商讲价。普通的中产阶层通过讲价能够节省10%的收入。他们的消费观念就是为了过更好的生活。

世界首富比尔·盖茨的赚钱能力和赚钱速度都屈指可数，他仅用13年时问就积累了富敌数国的庞大资产。他不仅会赚钱，更会花钱。富可敌国的比尔·盖茨，公务之旅一般坐经济舱，只有当旅程超过6小时才会坐商务舱。微软(中国)有限公司总裁杜家滨讲过一件事，1994年他出任微软(中国)有限公司总裁刚刚5天，在机场看到盖茨身着T恤，背一个双肩背包，手上再拎一个帆布包，没有随员也没有其他行囊，不由得感慨万分。

还有一次，盖茨和一位朋友同车前往希尔顿饭店开会，由于去迟了，以致找不到车位。他的朋友建议把车停在饭店的贵客车位，可盖茨不同意。他的朋友想自己付钱，可盖茨坚持认为不应该让汽车停在贵客车位上。到底是什么原因使一个身价几百亿美元的盖茨不愿多花几元钱将车停在贵客车位呢？

原因很简单，作为一位艰苦奋斗的商人，盖茨深深懂得花钱应像炒菜放盐一样恰到好处，哪怕只是很少的几元钱甚至几分钱也要让每一分钱发挥出最大的效益。一个人只有用好了他的每一分钱，才能做到事业有成，生活幸福。

与此相对应的是，在中国，许多人还没有进入“中产”，或者刚刚踏进“中产”的门槛，却已在大手大脚地乱花钱，尤其是为了所谓的“面子”而无节制地盲目高消费。其实，相互攀比的心理是大多还没有致富，顶多只是刚刚赚了一点钱的人的一种恶劣心态，真正的中产阶层是不屑一顾的。

有道是：未雨绸缪，才能幸福一生。不管过去还是现在，有远见并且懂得用心理财的人，总是会获得不错的回报。一个安于现状、漠视理财的人，必然也是一个现实感很差的人。会理财的人，通常会有计划、有步骤地理财，在增加收入、减少不必要的支出的同时提高家庭的生活水准。相反，那些自恃有钱而挥霍无度的人，常常因为收支不平衡而深陷债务，结局都大为悲惨。

因此，作为一个中产阶层，即使你的众多理财产品都在不停地为你工作，你也要精打细算，不该花的钱坚决不花，这是最简单的理财之道。下面，一起来看看成功的中产阶层是怎么精打细算的。

一、开支有计划。先对家庭消费做系统分析，在月初把每月必需的生活费(包括水电费、饮食费、电话费等)放在一边，这样就基本上控制了盲目消费。

二、花钱有重点。现在的家庭消费大体有三个方面：第一方面是生活必需品消费，如吃、穿；第二方面是维持家庭生存的消费，如房租、水电费等；第三方面是家庭发展、成员成长和时尚性消费、教育投资、文化娱乐消费等。这些消费对每个家庭也都是必不可少的，但具体开支就要分清轻重缓急。

三、牺牲部分生活舒适度。在不降低生活质量的前提下，适当牺牲一点舒适度，就能够节省几张钞票。比如说卡拉OK，晚上黄金时段的消费是全价，价格自然不菲，而只要你牺牲一下早上睡懒觉的时问，呼朋唤友地在清晨赶到歌厅，价格便只有三折。这是不是很值呢？

四、购物的三分之一原则。花三分之一的钱买经典名牌，且多数在换季打折买，可便宜一半；另外三分之一的钱买时髦的大众品牌，这部分钱可以使你紧跟潮流；最后三分之一的钱花在买便宜的无名服饰上，如造型别致的白衬衫、夹克或者裙子等，完全可以按照你自己的美学观点选择。

五、把钱花在事业上。一个满怀雄心壮志的人，应该为增加自己的成功机会而慷慨地花钱。例如：参加一个自我提高课程的学习，参加一个理财培训班，加入一个有利于自己事业发展的俱乐部等等，都会让你自身的素质提高。这也是最有价值的投资。

总之，我们每个人都要做到闲时要有吃紧的准备，不计划如何攒钱致富，等于计划如何挨穷。如果你每年不能累积一定指标的“利润”，还要入不敷出，等于你在经营一家蚀本公司，倒闭自然是迟早的事。要想成为一个标准的“中产”，并确保年老后还能非常稳定地享受“中产”的生活，你就必须养成精打细算的习惯。否则，有再高的薪水，有再多的资产，也是枉然。P14-16

自2008年9月以来，全球经济遭受了20世纪大萧条以来最为严峻的挑战。由美国次贷危机引发的金融危机正在全球发展蔓延。这场百年一遇的危机发展变化及其可能产生的影响，正引起全球关注和忧虑。

今天，如果我们站在月球上看地球，会看到一张严重失衡的资产负债表：资产急剧贬值，负债逐渐提高。暴发于美国的次贷危机演变成席卷全球的金融危机以来，全球证券化的财富贬值了50万亿美元，其中股市蒸发了32万亿美元，包括原材料、石油等大宗商品在内的资源储备贬值了50%～80%，企业和家庭财富的贬值有许多无法量化，至少贬值20%～30%。

金融危机爆发后，各国政府采取了一系列的救市措施，但由于其显现效应具有延后性，危机所带来影响的广度、深度与时间，仍然难以预测。俗话说富贵险中求，你拥有的财富越多实际上并不是你的家庭更安全。财富越多的人，风险越大，在金融海啸中感到的震荡就越大。而中产阶层，这个算是比较富有的阶层该如何在这场危机中安然度过呢？

一般来说，一个传统的中产家庭有三个标志：汽车、房子、信用卡。现在不同了，从经济行为的角度看，中产阶层的共性特征是“有一个职业、有一些投资、有一种爱好”。所以，中产家庭的收入结构通常是双轨的，一部分是职业收入，一部分是投资所得。

然而，遭遇了百年不遇的经济危机后，中产阶层该如何理财呢？在投资界，一直有一种说法——钱有“聪明的钱”和“傻钱”之分。“聪明的钱”能发现投资机会，攫取战略收益；而“傻钱”只能是跟风行动，反应迟滞，最终陷入投资泥潭。像巴菲特那样的价值投资者和以风险投资为代表的产业投资者是“聪明的钱”的代表，他们有自己的投资标准，可以更加深入地了解上市公司的运营和宏观经济的走势。即使是金融危机爆发，“聪明的钱”也正在寻找着价值投资的机遇。

因此，在金融市场中，最重要的投资方式就是要学会理财。即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕的人，但如果你准备从今天开始理财，那么就能实现你的梦想。这个理财行为不是说投资很多钱，只要你一天存1元钱，假定年收益率是10%，一个零岁的孩子，一天给他存1元钱，就永远放在那里，或者是购买一些比较好的基金产品，如果能达到每年10%的收益率，到这个孩子60岁以后，这笔钱将可以变成200万元。

这就是理财的魅力！

当然，金融资本市场虽然能带来丰厚的收益，但风险也无处不在。对正在逐步崛起的中国中产家庭来说，最重要的是在经济危机下，选择恰当的理财方式，合理地规避风险。另外，在危机中要看到家庭理财的本质，家庭理财一定以“家”为本，以“财”为辅，千万不要去赌，不要玩一把就把家产赔光了。

我们相信，不论大的经济环境如何变换，在中国政府实施的多方面经济刺激计划下，一定会得到好转。正如国务院总理温家宝在2009年博鳌亚洲论坛上发表演讲时所说的：“我曾经说过，信心比黄金和货币更重要。今天，我还要讲一句话，希望像一盏永不熄灭的明灯，给各国、各企业和世界人民照亮方向。让我们坚定信心，满怀希望，携手合作，共同开创亚洲更加美好的未来！”

因此，中产阶层只要抓住危机带来的机遇——资产价格难得的便宜，做好布局，就能迎接下一轮财富的盛宴。

最后，感谢李茹、赵建伟、聂丹丹、太鹏鑫、陈艳丽、冯丽萍、李红、陈芸、于跃、孙凯等人的支持和帮助。

才永发

2009.4.26