如何理财使自己更有财？有钱人都有哪些赚钱习惯？如何聪明还债？如何与银行打交道？如何清偿当铺欠款？如何处理“特殊欠款”？如何面对催债行径？负债可能会衍生哪些法律问题？翻开台湾理债女王周思洁的这本《理债女王的金钱智慧》，她将为你解答这些疑问。

《理债女王的金钱智慧》作者周思洁曾负债8000万台币，债里逃生，并付出惨痛代价后才参透理债智慧。她建立起一套个人理债模式，帮助你了解减轻债务的方法、如何在还债之余还能存到钱，以及如何在债务酿成问题前察觉到危机。在《理债女王的金钱智慧》一书中，她列举各种真实案例，教你如何理债，还教你如何理财，进而实现财务自由的人生。

序篇 到底是谁惹的祸

第一章 这样理财，你才会更有财

 一分钟直觉测验，看看你的漏财指数

 为什么越理越没财

负债要先解决

摆正人生态度

 理财，就是管理闲钱

有闲钱再理财

 稳赚不赔的股票投资法

 花钱有理，才有财理

花钱态度掌握你的钱途

 互动理债教室——你适合购买不动产吗

第二章 有钱人才知道的赚钱习惯

 一分钟直觉测验，看看你会不会有钱

 致富四大守则

守则一：常跟有钱人在一起

守则二：慎选股东，不要借钱创业

守则三：学习存钱

守则四：从事正向的工作

 有钱人的十大守钱心法

心法一：不轻易买房子

心法二：不轻易买车子

心法三：不办任何消费性贷款

心法四：不动用信用卡循环额度

心法五：不跟会，必要时“干会”可偿还人情债

心法六：不起会，必要时先牺牲信用

心法七：不借钱还钱，也不借给别人钱

心法八：不当保证人，除非情非得已，要懂得保护自己

心法九：不以透支来理财

心法十：不能不存钱

 互动理债教室——你是在“还债”还是在“捅债”

第三章 聪明还债四十字箴言

 你有还债本事吗

还债是什么样的心情

具觉察力

放下面子

诚心诚意

预留后路

牺牲信用

投资自己

要有毅力

专心迎战

持平常心

不要怕痛

 互动理债教室——负债也要存钱

第四章 跨出还债第一步

 这样还债最有效

只要本金还，利息都可谈

提存还债准备金

苦撑信用，永远只还利息

“三心”与“二意”，对付还债有一套

第五章  学习与银行打交道

 不怕与银行协商

赖账心理不可有

银行欠款与私人借贷，哪一种先还

信用破产后，银行还款的优先顺序

可以宣布破产吗

每年偿还15％的协商机制可行吗

与银行的任何协定或往来，务必留下字据

第六章 当铺欠款如何清偿

 与当铺周旋的窍门

已缴利息要有凭证

没有跳票，无法谈折让

对方来找时，再谈偿还计划

当铺的车贷缴不出时可交车给当铺

无法和解时，交由法官仲裁

第七章 如何处理“特殊欠款”

 房子市价低于贷款时怎么办

房屋法拍后请亲友买回更划算，是真的吗

 房屋有贷款又被查封时怎么办

 房子卖掉后，没钱租房怎么办

 支票无法兑现时又该如何

 被倒会又无力偿还怎么办

 亲人愿意借钱给我还债好吗

第八章 如何面对催债行径

 面对讨债，这样做就对了

讨债电话不断怎么办

讨债人士上门了，该怎么办

有人到公司向你讨债时，怎么办

搬家有用吗

换公司，就不会被查到了吗

 怎么向亲人及同事们交代

第九章 负债可能衍生的法律问题

 会不会被限制出岛

 会犯欺诈罪吗

 会被拘提、管收吗

 被催债会失去工作吗

 需要出庭吗

 法院及银行寄来的通知要收吗

 真的会来查封电视、冰箱等家电吗

 退休金会被查扣用来还债吗

 保险理赔金，会被查扣用以抵债吗

 可以欠任职公司相关企业的钱吗

后记 负债也能变资产

理财，就是管理闲钱

一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。其实，我认为的理财是指，如何运用剩余的闲钱来创造利润。所以，如果没有闲钱，却一味地想投资致富，就可能会不小心负债。

近年来，由于台湾地区的政治与总体经济的不稳定，造成人民痛苦指数不断攀升，不动产在可预见的数年内，仍应是维持平盘，仅特殊地段呈小幅成长，并没有大涨的客观条件。

这时，如果你负债去买不动产，不仅要偿还贷款，还要缴纳一些税赋、装修、搬迁等额外费用，只会徒增负债，更不用说会致富。如果未来无力缴款时，房子将会被银行拍卖，一旦进入拍卖程序，势必连偿还银行的贷款都不够，甚至导致负债逐渐累积。如果这辈子无力偿还，未来势必将连累法定的三个继承顺位帮你还债，真是所谓的祸延子孙（请参阅《一年还1000万的金钱密码》）。

在理财的路上，既不能太过冒进，也不能太过天真，好好恪守“有多少钱，做多少事”，并贯彻“先理债再理财”的中心思想才对。

因此，如果你手边没有闲钱，特别是有经济压力时，千万别急着买不动产，否则最终你买进的只是负债，而非资产。

周老师的叮咛

很多人以为房子就是资产，事实上它也是拖垮许多人的潜在杀手，在此建议你多存一点的自备款再购屋，免得被利息压得失去生活品质，未来生活也才有保障。

◇有闲钱再理财

一位蓄着山羊胡的男性读者，有天拿着自己的资产负债表来请教我。

他手拿着名牌包包，开着百万名车，看起来就是一副很阔气的年轻小伙子。不过他告诉我，他收入并不稳定，目前暂时待业中：“我曾经负债蛮严重的，但现在都已还清了！”

尽管他这么说，但直觉告诉我，背后应该是有家人帮他的忙。

“有工作时，你的月收入多少？收支可以平衡吗？”我这样问他。

“大约三万左右，还算够用啦！”

“但是，我看你很爱打扮，全身上下都是名牌，真的够用吗？”

他说：“我住家里，而且只是几样行头特别名贵，其他都很便宜！”

接下来的谈话当中，除了他的经济状况外，我也知道他有个漂亮女友，但却经常吵架！

当我将资产负债表摊开来，仔细看过之后，我就问他：“你不是说薪水够花吗？那为什么还会办一堆现金卡和信贷？”

“喔！我都是借去投资的。你看！”他用手指着资产栏--有基金、债券、股票……他接着解释：“因为过去我是专门教民众如何购买基金和债券的金融讲师。当时我就想，如果自己没有实际去买这些金融产品的话，怎么会有说服力叫别人去买呢？所以后来我才借钱出来投资。不过，我认为那些并不是负债，因为我都把它们变成了资产的一部分。”

他说完，我看了看他，不禁脱口而出：“可是都赔钱对不对？”

空气顿时凝结……

“你怎么知道？”他有点尴尬地小声问我。

“卖掉吧！”我坚定地说。“这样会赔很多啊！”

“赔也要卖！因为现阶段的你，根本不可能靠投资理财致富！”

又是一个生命态度偏差的人。

在这种贷款需付利息、投资又惨赔两头烧的情况下，放越久，利息只会越滚越大，就算投资真的有朝一日起死回生，恐怕累积支付的利息，远远高于投资增值的部分。

这则案例中的男主角，工作尚不稳定，感情又不稳，家人尚为他担忧，套句老祖宗的话就是--天时、地利、人和都欠佳，这样的生命就算偶尔赚一笔，都不能高兴得太早，因为那将会是让你下次摔得更惨的绊脚石。

正在浏览此书的你，想要理财致富吗？

请先审视一下自己的生命态度，并牢记理财三部曲：

一、把人生理顺再理财。

二、先理债再理财。

三、有闲钱再理财。

周老师的叮咛

我们不是理财专家，因此借低赚高的杠杆原理并不适用于一般人。特别是年轻的生命，真正该理的是自己内在的涵养与实力，一旦时机成熟，财富自然向你滚滚而来。

P15-18

天无绝人之路，只怕自己不悟

今年的春天起，我将自己的生活步调作了极大的调整，允许生命中有更多的轻松。

首先，我给自己25天左右的假期前往印度静修，这是前所未有的放下，因为我的出走，代表公司将呈“零”收入(因为所有的招生，皆靠我一人公众演说与授课)，而一切的开销却丝毫不能省，尤其适逢农历春节需发年终奖金，加上二月份真正的工作日仅十多天，却又得发一个月的薪水，这对一个尚有3000多万负债有待还清的人而言，实在是不容易啊！

但我知道是该调整的时刻了。回首自2000年被智慧型诈骗集团以外销名义诈走5000万，数月后又遭逢台湾地区有史以来最严重的火灾——汐止东方科学园区大火，损失3000万。其间尚有插曲，就是有人以拯救我公司为名，建议将东山再起的1000多万存货搬至安全的地方，但却私下偷偷变卖。这场官司，到今天都还在诉讼当中，至于台湾地区税务机关更以“没有判决书，无法认列呆账”为由(因歹徒正在通缉中)，还要将损失视为营业额，尚需课税约500万(至今缠讼多年，终因行政诉讼打赢，而无须再缴此税)。最难堪的是，那个曾被喻为“东洋娃娃”、有着两颗小虎牙的可爱玉女歌手，开始了昏天暗地、颜面尽失的借钱还钱与被追债的生活……

为了顾信用，争取时间找股东，我曾经——

向三家地下钱庄借了高达1000万元的款项。

厚着脸皮进当铺，典当汽车、支票与并不太值钱的珠宝。

面对讨债人士恶行恶状地来公司要债。

每天傍晚四点，还在筹钱轧三点半。

被有心人士，假装要借给我钱把我耍得团团转，一个多月后才知竟是一场骗局。

为了不让母亲担忧，我必须隐瞒实情。

为了不让员工害怕，我必须独自面对。

为了不让外界知道，我必须强颜欢笑。

面对那些走过的风霜雨雪，我真的要说：“地狱的确存在，而且人间就有，因为我曾住过。”

而如今回顾，才知那些折磨，仿佛是上天巧意的安排，都是最好的礼物，才知道自己是如此的被祝福，我愿意相信自己是幸运被挑选中的那一个。在上天的刻意栽培下，让我穿越重重难关，好在这个乱世中，传达正确的观念。闽南语有句话说：“打断手骨颠倒勇”，大概就是我的最佳写照吧！

看着电视专题不断重复讨论“卡奴”，及各种负债的社会现象，看着越来越多因债务自杀，甚至全家走上绝路的新闻，我真的很想高声疾呼，其实负债都是可以解决的，因为：

面对→就会有方法，

逃避→就会更害怕。

自上一本书《一年还1000万的金钱密码》上市后，得到很热烈的回响，也有许多读者因而走进了我的课程，并得到解决负债的具体方法。

这本书是我怀抱着极大的使命感，在静心、不断充电之后的最新作品，它分析金钱与债务的面向更为宽广、透彻，期盼有不同问题的人都能在本书中找到适用的答案。

在此，我真诚期盼，那段旧愁里的不堪与蜕变过后的成长，能帮助困在财务谷底的人战胜生命的曲折，培养自己的力量，因为：

踏出第一步，就会有后路！

天无绝人之路，只怕自己不悟！

负债也能变资产

在顺境、逆境、杂境中体悟人生，

因为这是一个你接受了它，它就会让你成长的世界。

“如果没有遇见你，我将会是在哪里？日子过得怎么样？人生是否有意义？”

此刻，我的脑海里回荡着邓丽君小姐生前很著名的一首歌。

是的，如果这几年，我没有遇到那么多的考验，那我将会是在哪里？

还是继续演戏唱歌吧！

日子会过得怎么样？

还是继续愚孝、智慧混沌不明吧！

人生是否有意义？

不会的，还是依旧表面好、里子辛苦的蜡烛人生吧！

左思右想，我是真的真的感谢这所有的发生，虽然我也常被自己这些年的人生际遇吓一跳！

个儿小小的我为何遇到的考验却都是这么大？

一被诈骗就是数千万的金额，且歹徒之一是调查局与警察局公认所见过前科最多的(将近百件)。

火灾，也是台湾有史以来延烧最久的(连烧30多个小时)。

突然负债的8000万，没有一分钱是花在我个人的消费上(反而努力工作、辛勤的付出)。

若再加上过往的演艺生涯，因缺乏财务概念，只是对家人不断地付出金钱，那过往的生命其实真是乏善可陈的。

但现在的我，以穿越考验后所淬炼出的生命智慧，完成了小学四年级就立下的志愿，成为一位老师，我虽已不当明星，但却依旧赶场(因为到处演讲)。

我虽已不当明星，但签的名更多(因为演讲过后买书的人每场都不少)。

我虽仍有负债要还，但已懂得存钱。我虽然忙碌，但已真正懂得适时地疼惜自己。

我不断献出所学，也不断大量继续充电。我强烈地感应到所有生命的美好正一一展开。

我发现由于自己的不放弃，上天终于赐给了我许许多多我最想要的礼物……

是的，负债的确也能变资产！感谢正在浏览此书的你，用心、耐心地看到了这一页。

此刻的你，生命如意吗？是顺境、逆境还是二者兼而有之呢？

让我们一起努力，

化垃圾为能源，

化腐朽为神奇，

因为只要懂得面对，翻过来就是振奋！

周姐是个懂得负责的人，面对庞大债务，她选择担当，她的生命韧度也因此更加厚实，勇气非常人能比。

——吴淡如

每个人的一生，有巅峰辉煌的岁月，也有跌入谷底的时候。如何在低潮时期，再度振奋起来，就是我们该向周思洁学习的了。我想读者一定会同意，再度抬头挺胸的感觉是很好的!

——黑幼龙

债务是人生中极难堪且沉重的包袱，周思洁选择坦然面对，秉持沉着与毅力清理债务，并愿将理债的智慧融于文字问与读者分享，相信定能为读者提供指导。

——李永然

十多年的新闻经历，让我有机会近距离观察许多名人的起落，令人唏嘘的是，大部分人风光时不可一世，但挫折时却一蹶不振，从此失去奋斗的勇气。而周思洁是极少的特例，她当红时我只是观众，没想到在她负债数千万后，我反而有机会访问她。她付出数千万所换来的金钱智慧，值得大家一探究竟。

——林青蓉

台湾地区有很多朋友长期处在欠债还钱的日子中，生活很不轻松。周思洁也曾欠人家很多钱，但在她努力下，正迈向还清的大门。她赚钱还债、理财的经历，相信是很好的参考。

——郑弘仪