富国基金管理有限公司编写的《富足人生(一生的基金投资)》是一本让你从“知道”到“做到”的基金投资工具书，投资基金如同制衣，成功与否关键看能否“量体裁衣”，初入社会、结婚成家、育儿养老……在你人生的每一个重要时刻，帮你制订属于你的基金投资策略，为你的生活提供一份安全感。

富足的人生，总是要从个人和家庭的金钱规划做起。在众多金融产品中，基金是最易于操作、最适合普通理财者、最具长期效应的一种投资工具。但是，任何投资都有风险，基金投资也不例外。人们在投资基金的过程中，也面临着各种各样的困惑：目前市场上基金品种太多，我到底该买哪一种？我的资金不多，该如何投资基金？我的基金投资组合已经很分散了，为什么还是不能分散风险？想通过基金定投为孩子储备教育资金，什么时候开始最合适？基金分红越多越好吗？购买基金后，我应该关注哪些信息？

《富足人生(一生的基金投资)》结合大量源于生活的投资个案，针对人们对高品质生活的需求，介绍了基金投资的规划细节和理念技巧，帮助投资者走出投资误区，选择适合自己的投资方式和理财产品，从而找到更有效率的理财路径，让生活更有保障，给自己和家庭一个光明的未来。

《富足人生(一生的基金投资)》的作者是富国基金管理有限公司。

前言 和未来在一起

引言 你在何时起跑

理念篇

 1.收入与支出：幸福感的基础

 2.消费与理财：别让冲动影响幸福

 3.收益与风险：分不开的硬币两面

 4.亏损与赢利：先分析，再判断

 5.亏损与风险：不是一码事

 6.风险承受能力与风险偏好：你能客观评价自己吗

 7.收益率与时间：决定理财效果的两个关键

 8.收益率和投入：投资请尽早

 9.梦想与目标：看清真实世界

 10.贪婪与恐惧：你不可能把情绪放在一边

 11.理财与挣钱：如何平衡你的时间

投资篇

 1.基金让理财更简单

 2.别被不同风格的基金迷了眼

 3.组合唯一的目的是分散风险

 4.买基金要精挑细选

规划篇

 结婚规划

1.你准备好结婚了吗

2.结婚要花多少钱？

3.租房VS买房，怎样才划算

4.月光族如何婚后变有钱

 育儿规划

1.生宝宝需要什么条件

2.生男生女都一样吗

3.为宝宝操心：教育、工作、成家……一样比一样难

4.给孩子更好的起跑线：教会他什么是理财

 消费规划

1.生活不只是柴米油盐

2.幸福的消费计划

3.树立可持续的消费观 

 赡养规划

1.比金钱更宝贵的是时间

2.再置业：从相隔两地到共享天伦 

 养老规划

1.养老至少上百万

2.养老规划，能早一天是一天

3.你并非没有选择

4.留给精彩生活更多的时间

富国基金篇

 富国基金家族：八仙过海，各显神通

从30岁开始，陈凡(化名)每年都会拨出8000元来购买理财产品。当然他没有把所有的钱孤注一掷，而是构建了自己的投资组合，然后将这8000元平分为4份，用以投资4种理财产品，这4种理财产品的收益率分别为5％、8％、10％和12％。想想看，30年之后，这4份投资的本利和会发生怎样的变化呢？可以肯定的是，它一定比收益率百分点之间的差别令人惊叹得多。没错，事实就是如此。这4份理财产品最终本利和分别为14万元、24万元、36万元和54万元。

这种结果恐怕连陈凡本人都没有料想到。无论是8％和10％，或是10％和12％，无不是利用2个百分点的差距撬动了财富的急剧跳跃。尽管这2个百分点是多么容易被忽略，但在最后结算收益时，却能看到数倍乃至数十倍的差异。由此可见，收益率是影响理财效果的另一个重要因素，并且在时间的放大作用之下，这种差异也愈加明显。面对这样的结果，你有没有因此动容？回顾自己的投资经历，对于收益率的把握是否总是那么恰如其分呢？如果你无从判断，不妨先看看被很多人津津乐道的“72法则”。

所谓的“72法则”，就是以l％的复利来计息，经过72年以后，你的本金就会变成原来的一倍。简单地说，“72法则”就是用72去除复利收益率，就能获得本钱翻一番的时间。这同样是爱因斯坦提出的理论。比如，年复利收益率是9％，那么本钱翻一番的时间就是8年(72÷9=8)。同理，假如复利收益率是12％，则每6年本钱就可以翻一番(72÷12=6)。如果收益率是18％，则每4年本钱可以翻一番(72÷18=4)。

这条法则的意义在于，如果你期望在固定的时间内达成某种理财效果，但又对选择何种理财产品没有想法，就可以通过“72法则”倒推出合适的收益率，进而根据收益率选择与之相匹配的理财产品。同理，你也可以根据自己的理财目标、时间、收益率，来推算出需要投入的本金。对于投资者而言，这不失为一种简便的判断方法。

相比于同龄人，张倩(化名)的忧患意识总是比别人更突出一点。于是在她才刚刚而立之年的时候，就开始为自己的老年生活做起了规划。

对她而言，对于养老的担忧远比眼前的生活享乐更加重要。在30年的时间内，将可用于投资的30佘万元变成200万元，是张倩坚定的理财目标。可是对于理财并不精通的她而言，选择什么样的投资方式是目前最需要解决的问题。

有了上文中提到的“72法则”，这个问题将迎刃而解。我们先计算张倩30年后本金翻倍所需要的投资收益率，即72÷收益率=30，其收益率为2．4％。而从30万元到200万元是翻了三番，则2．4％×3=7．2％。也就是说，张倩只要选择收益率可以达到7．2％的投资方式就可以实现她的养老目标。

什么样的理财产品收益率可以达到7．2％呢？虽然目前市场上基金产品的表现良莠不齐，但相信只要不是太差，任何一支开放式基金都可以完成这样的目标，所以，张倩不妨把钱配置一些基金产品以及固定收益类产品，这样，她就可以在60岁时拿着大笔的养老金安度晚年了。

通过上面的例子我们可以看出，聪明的投资者在投资之前，都会确定明确的投资目标以及实现的时间。为了达成这个目标，利用“72法则”来界定收益率的范围自然是个好主意，但测算出来的结果是否具有可行性，仍需要依据每个人的风险承受能力而定。比如，你希望在2年的时间内实现从2万元到4万元的飞跃，这意味着收益率必须达到36％(72÷2=36)。此时你得考虑，在我们常用的投资方式中，债券、基金、信托等理财产品几乎无法达到这么高的收益率，即便有实现的可能性，它也必将伴随着巨大的风险，这种风险与你自己的风险承受能力是否匹配呢？

一番衡量之后，很可能你要做的就只能是修改目标时间了。比如把实现的时间更改为6年，那么收益率只要达到12％即可，这样实现起来显然容易得多，也现实得多。

当然，最好不要出现不得不在某一时间内完成某种目标的情况，为什么要把自己陷人如此尴尬的境地呢？赶快提早准备吧。记住，时间可是影响理财效果的关键呀！

究竟什么样的预期收益率才是合理的、具备可行性的呢？不要说你根本没有想过这个问题，只是稀里糊涂地投资，这不可能。不管是否合理，对于收益率的美好期许都是存在的。现实情况是，投资者最普遍的想法莫若“收益率越高越好”，而这句话的另一个含义则是“收益率越高风险越大”，这可是投资行业的基本准则。

虽然在专业理财师的推介之下，风险可以控制在一定的范围之内，并随着投资年限的增加平摊一部分，但想要做到零风险根本不可能。所以我们要做的就是根据自己的风险承受能力制订合理的收益预期。风险承受力越差、年龄越大，其适宜的理财产品的风险会越低，对应的收益率也会相对较低。反之亦然。

如何对待金钱，决定了一个人是成为富人还是穷人。对于投资者而言，你所能做的第一件事，就是尽早开始理财，并且将投资的年限充分延伸，尽享复利带来的收获。另外，不要小看哪怕是0．1％的收益差别，它将有可能彻底改写你的财富账单！P53-55

和未来在一起

在如今这样一个理财的时代，一切都与财富相关。人们在谈论未来时，心中浮现出踌躇满志的蓝图和好梦成真的画面，同时也怀揣对未知的忐忑与不安。因为，如果把所有的人生规划都转换为对于个人财富路径的思考，收入、支出、通胀、利率、收益率等字眼就会踩着欢快的舞步，反复跃入你精心描画的时间轴里，给你带来不确定的分岔路口，以及等待你做出抉择的时刻。如果真的下定决心，要去拥有一个富足的人生，就必须与这些难以捉摸的“朋友”共舞，去驾驭节奏，踏准舞步，为自己发掘有关财富的思考力、判断力和行动力。

这本书并不是教人如何成为一位杰出的投资家，相反，它是关于如何去做一个幸福的普通人——如何在正确的时间做出明智的财务决定，给家人衣食无忧的生活，给长辈安逸的晚年，给子女良好的教育，给自己和家庭一个光明的未来。

为了达成这个最寻常但也最重要的人生目标，我们要付出怎样的努力呢？一系列的问题在等待着答案：你将怎样定义自己的“幸福”，它与你的财务状况如何相关？你会怎样平衡消费与储蓄，又维持令人满意的生活水准？你将如何面对风险和收益、亏损与赢利？你会选择租房，还是买房？你的养老规划几时建立，何时开始实施？为了让目标与计划一步步实现，你会选择哪些投资工具？每一个问题，都不存在标准的答案。对它们的回答因人而异，对应其回答的理财解决方案也需因人制宜。

富足的人生，总是要从个人和家庭的金钱规划做起。它其实很简单，只需要你勤奋、踏实地工作，精明、精彩地生活，有纪律、有规律地储蓄，稳健、聪明地投资。从经济学的视角看，投资与理财无非是为你的生活、为你所喜爱的事物定价，而你需要评估效益，付出金钱、时间、机会等成本，赢得理想的回报。

这便是本书的核心任务所在：为富足的人生提供一种简洁的逻辑，并详细地展现那些关键的、有用的理财规划细节。无论性别、年龄、职业、家庭结构……每个人都有可能优化财富曲线，为自己找到更有效率的理财路径。

与此同时，“基金投资”也将成为本书内容重要的组成部分。在众多金融产品中，基金也许是最易于操作、最适合普通理财者、也最具穿越时间力量的一种投资工具。它适合各类人群，只要每月有100元的闲钱就能进行基金定投，可用于子女教育金的储备，也可以用做退休金的积累，用于装修、结婚、旅行等大额消费资金的准备也是不错的选择。它在春来秋去的经济周期和市场周期更迭之中，最能显出优秀投资工具的本色，它正像我们的财富人生规划一样，属于那些有恒心和耐心的理财者，属于立足于当下的长远未来。  本书由富国基金管理有限公司编著，感谢<钱经>杂志社在编撰过程中提供的支持。这本理财书既是“现在之书”，也是“未来之书”。“投资未来·在一起”，是富国基金的品牌主张，也是对于所有投资者的美好祝愿。愿这本书能对读者朋友们的财富生活有所帮助和启发。我们相信，把握现在的人，会拥有更美好的未来。

富国基金管理有限公司

2011年11月