熊涛编著的这本《工资不花完理财钱生钱》，针对基数最大，也最需要理财帮助的人群，即单身上班族、新婚夫妇、三口之家，从大家最关心的财务问题入手，给出一整套切实可行的理财规划和实际操作方案，帮助他们树立理财观念，掌握基本的理财原则。

本书由江苏文艺出版社出版。

你本来该是千万富翁，为什么到头来只是个万元户？明明收入不错，为什么你的财务状况还是很糟？两口子一起理财还是月光，究竟是哪里出了问题？“投资”孩子，风险大，还是收益大？仅靠工资，你得多少年才能存够养老钱？《工资不花完理财钱生钱》，一本书解决中国家庭的理财问题！

《工资不花完理财钱生钱》由熊涛编著。

第1章 成为千万富翁的第一步就是认清你的真实情况

1.年轻时候月光，以后就很难有钱

2.确定目标，你才知道自己需要多少钱

3.诊断现有财务状况，挖掘有形资产和无形价值

4.控制投资风险，你要学银行

5.提前做好两件事，降低你的理财风险

6.傻瓜式理财工具和复杂型理财工具

7.把握平衡，灵活选择适合你的理财工具

8.可怕的不是负债，而是赌性

9.智慧的负债撬动你的财富杠杆

10.为什么别人买就能赚，自己买就会亏？

11.做投资决定越简单，赚钱越困难

12.除了存钱，别的理财工具我都不敢碰怎么办？

第2章 明明收入不错，为什么你的财务状况还是很糟？

1.收入丰厚不等于现金流充裕

2.你的财务困境来自哪里？

3.做好准备，面对财务困境

4.赚得多不如花得好

5.克制弹性开支是“会花钱”的基础

6.年轻人如何投资房产？

7.投资思路比房子更重要

8.自己的大脑最好使

9.找到最好的投资品

10.如何做最有价值的自我投资？

11.单身年轻人的理财实战

第3章 两个人的日子，最容易迅速累积财富！

1.贫贱夫妻百事哀，经济归属决定了爱情之路

2.屌丝的逆袭VS.高富帅的浪漫

3.提前准备，应对家庭经济面临的两大风险

4.AA or 混卡？合适的财务模式让家庭理财更轻松

5.有趣的弹性目标

6.几个巧妙方法实现聪明消费

7.不要蜗居很简单

8.任何时候都不要忘了退出机制

9.万一离婚，你会选择什么？

10.夫妻家庭理财实战

第4章 养育孩子，就是在“做投资”

1.未来22年，你准备花多少钱？

2.为什么同样是养孩子，养育成本相差那么大？

3.出国留学，其实是个理财问题

4.投资孩子，要慧眼识珠

5.对孩子的教育越灵活，家庭的财富越稳健

6.如何做好孩子的教育储备金

7.炒股炒出来的留学生

8.养儿防老靠得住

9.对孩子正确的教育，是理财的重要一环

10.有没有考虑再要一个孩子？

11.四口之家的理财实战

第5章 理财，就是让我们老了有钱花

1.养老金准备得越早越好？

2.现在弹性支出VS.未来的刚性支出

3.现在的适度克制，是为了将来的加倍舒适

4.养老，你还差多少钱？

5.从现在开始，做养老储备的最后冲刺！

6.养老金的投资误区

7.退休后如何继续储备养老金

8.老年家庭的财富管理技巧

9.老年家庭的理财实战

第6章 不同的资产状况，不同的财富密码

1.10万元级别家庭的理财思路

2.根据自身情况，让资产迅速增值

3.50万元级别家庭的理财思路

4.选择好房地产投资策略也能稳健赚钱

5.100万元级别家庭如何去投资PE产品

6.100万元级别家庭的其他投资模式

后记

2.确定目标，你才知道自己需要多少钱

我们要做理财，首先要明白理财究竟是什么。

很多人可能会觉得这个问题太小儿科了，但是当我们真正去思考的时候，可能很多人脑子里蹦出来的概念就是很简单的几个关键词，比如存款、基金、股票等。没错，这些工具是理财的一部分，但如果你把它们就当作理财的全部，这是很片面的。

在我的概念里，理财的关键词应该是这样三个：目标、诊断以及工具。

工具很好理解，就是刚才说的存款、基金、股票、保险、债券等投资渠道。但是在把钱投资到这些工具之前，一定要做的两件事就是设定目标和自我诊断。

先来看第一个关键词——目标。

什么是目标呢？

其实就是你对未来生活的期待。

有这样一对夫妻，刚刚结婚不久，还没有孩子，现在有一个60多平方米一居室的房子，有一辆代步用的小汽车，每年收入在20万元左右，除去日常开销能有10万元钱的盈余。

目前看来，这个家庭虽然盈余不多，但生活还是很滋润的，每年两人可以出去旅游一两次，也可以偶尔买一些奢侈品。那么这样的一个家庭，他的目标是什么？

这个家庭不可能一直持续这样，夫妻俩将来会有孩子，会有教育方面的需求。有了孩子以后，一居的房子显然就不够了，所以这个家庭还会有更换更舒适住房的需求。夫妻俩可能还会有更换汽车的需求、养老的需求……这些和提升生活品质息息相关的需求，就是我们理财的目标。

目标的设定不是随意的，它需要有这样几个原则：

首先，我们的目标要切实。

假设你现在的年收入是20万元，在一个大公司里做中层，收入比较稳定，未来不会有太大的变化，那么把目标设定为在未来10年买一套价值100万元的房子，这是比较现实的。但是如果你说未来10年自己要花几亿元去买一栋楼，这就不切实际了。不是说不可能，而是说要实现这个目标，你只能从提高自身收益的角度去考虑，比如自己创业，说不定一年几千万元的收益都有了。但是这种选择是不是适合你，就必须考虑清楚，否则你的目标就没有价值。

其次，目标要划分阶段。

就像我们做项目、设定企业发展计划要划分短期、中期、长期目标一样，理财目标也要做这样三类划分。

一般来说，一个家庭的短期目标主要是提升当下生活水平，比如更换或者添置比较好的家具、家电、外出旅行、购买新衣服或者奢侈品等。这些目标需要在日常开支之外消耗比较多的资金，可能是几万元钱，而且是希望在1—2年之内完成。

中期目标通常是指希望在3—10年内实现的，关于一些更大且时效较长的家庭开支。比如购车计划、置换房屋的计划，甚至是子女上学的目标。

长期目标主要是指更长时间的家庭开支，最典型的就是养老计划，这是要持续一生的。时间可能会长达二三十年，甚至更久。

之所以把我们的家庭目标做这样的分类，其目的有两个：一是要大家清楚，我们的理财活动绝不是单纯地让资产增值，比如把现在的10万元变成100万元，然后把100万元变成1000万元，这只是理财行为的一个部分而已。钱多了要做什么？只是看着账户上不断增长的数字是没有意义的，一辈子辛辛苦苦积攒了很多财富，结果日子却过得不够舒适，就像小沈阳说的，人没了，钱没花完，这其实是人生的一种遗憾。理财的目的一定是为了让生活品质变得更高，从物质上、精神上、健康上以及家庭和社会关系上达到比较富足、良性的状态。从这个意义上来说，真正懂理财的人，可能他手上100万元所带来的人生享受比别人的一个亿更有价值。

第二个目的，则是落实到具体操作层面，针对不同理财目标能够更有针对性地选择不同的模式。比如短期目标和长期目标用的投资思路和工具就不一样，你能区别对待，合理使用相应的工具，就可以在获得比较好的理财结果的同时避免较大风险。这一点也是我们在本书后面要详细分析的重要内容之一。

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你本来该是千万富翁，为什么到头只是个万元户？

遇到一个朋友，刚刚三十岁出头，是一家公司的中层，月收入还不错，但是到现在还没结婚。聊天时，我就问他为什么还不赶紧把终身大事给定了，朋友摇头苦笑，说自己也想定，但是现在经济状况一般，还在租房子住，账上也只有几万元的存款，就算有心仪的女孩子也不敢考虑。

听了朋友的话我一点都不觉得奇怪，因为他的性格和生活习惯我很清楚。他的户头上还有几万元钱已经超出我的想象了，哪怕他告诉我现在自己账上存款不足五位数我也一点都不会感到诧异。同时我也为他惋惜，因为他本来是可以过得非常富足的。

朋友基本月收入在5000元左右，加上各种福利和提成，一年算下来收入能有10万元左右。10万元是个什么概念呢？看起来可能不是特别多，但是如果会理财的话，15年以内，他其实是有机会晋升到千万富翁的。

可能有人觉得我说得太夸张，那我们不妨做个简单的计算：

朋友一年收入10万元，假设我们把一个月的开支压缩到3000元以内，一年就是3.6万元。这样12个月下来，他的结余是6.4万元。

假设他用这6.4万元每年投资10％收益的产品，10年下来本金和收益累积起来是多少呢？

答案是：112.2万元！

10年以后，也就是朋友四十岁出头的时候，他就有至少100万元的可投资资金了。

接下来他有两种选择，一是稳健投资，就是继续按照10％的收益去做。15年以后，也就是他四十五六岁的时候，资产大约224万元。

还有一种方法，就是用这100万元作为启动资金去创业，或者做一些股权、债券方面的投资。可能你用10万元去博1000万元很难，但是用100万元去撬动千万元就相对容易了。我身边很多客户、朋友，他们现在动辄千万元、过亿元的资产，就是这么累积起来的。  当然，细心的朋友可能会发现这样的计算当中其实是有问题的：

因为我在这里需要做的只是大致计算，关于通胀和未来的开支虽然没有考虑在内。但同时这个朋友未来收入的增长预期我也没有加入进去。按照一般情况来说，一个足够智慧、懂得理财的人，他未来的收入增长一定是高于支出的。所以我没有把这两个因素囊括进去，反而可以更纯粹地看到这笔钱未来的增长情况。

其二，从10万元到1000万元的增长，这其中其实需要解决这么几个关键点：首先要保证当下资金的留存度，比如每个月3000元以内的支出，怎么办到？其次，初期10％甚至更高的投资回报率怎样实现？最后，从100万元到1000万元这个坎儿，怎样突破？如果这几个问题解决不了，整个计算就毫无意义。

没错，这三个问题我们是必须解决的。而这也是我写这本书的初衷。

这本书不是大家想象的那样，告诉你怎么去具体配置资产，怎么去买股票买基金。因为任何具体到工具的方法其实都是没有必要去谈的，这不仅对你没用，反而可能害了你。比如说我在书里说了今天我买的哪只股票，可能当这本书出版，你看到这个信息的时候，我早就把它卖掉了，因为时间、空间、环境都不对了。结果你买了，亏了，你就会骂我，说熊涛是个大骗子。

授人以鱼，不如授人以渔。在理财这个领域，给你“鱼”是没有任何价值的，当“鱼”到你手上的时候，它早就腐烂了。还是我常常说的那句话——每个人的财富规划，其实是跟每个人的性格、家庭状况、年龄阶段、从事行业以及未来规划息息相关的。只有把这些内容综合考虑进去，才能找到最适合自己的财富增长方法。而我在这本书里面，其实要告诉大家的就是怎样去对自己的情况做出专业评判和规划。根据不同的环境和发展空间，去给自己做计划，让自己迅速达到财务自由的状态，让一个只有几万元存款的人，在最短的时间内成为千万富翁。

别忙着摇头，这钱其实是你应得的！

就像我刚才说的，这其实是一本适合绝大多数人看的财富自由书。不管你是刚毕业参加工作，还是已经成家立业有了孩子，或者你本身就已经是一个资产百万元甚至千万元的有钱人，它都会给你带来新的观念和思路。甚至对于那些月收入不到1500元的人来说，你也有适合的途径去实现自己的财富自由之路。

而我更希望的是，每个有缘翻开这本书的人，不仅能从书中找到关于财富的灵感，更可以看到，财富其实是我们生活的工具，只有把财富的思维融人生活，你才能让自己的日子越过越开心，越过越幸福！

祝大家好运！

每次写理财方面的书，都会有一种很多想说的话说不完的感觉。因为我很想把自己在这么多年工作经验中总结出来的技巧和方法告诉大家，但是我又不知该怎么去表达。一直以为自己是一个很能说的人，每次跟客户谈论财富方面的问题都是滔滔不绝，但是只有当把这些理论和思维方法落实到文字上的时候，我才发现，语言其实很苍白，因为哪怕是十几万字的内容，都很难去做到最精确、最有指导性的表达。

尤其是在理财方面。

我相信看完这本书的读者当中一定会有两种截然不同的反应：

一种觉得，看完以后对如何理财还是盲目的，依旧不知道自己该怎么去赚钱、怎么去花钱、怎么去打理现在已有的钱。

还有一些人可能会逐渐摸索到一种思路，比如开始记账了；开始提前规划消费了；在考虑现有的财产时，会比照自己的家庭性格和生命周期去尝试着做判断了。

无论哪种状态，其实都是好的。因为哪怕是前者，他觉得这本书不适合自己，但也一定会从这本书里面看到一些对自己有价值的东西。只是这种价值不见得会在当下立刻表现出来。也许是你有朝一日成为百万甚至千万富翁的时候，突然会发现自己是不是可以考虑去做点PE投资等，这也是这本书的价值所在。

但是对于那些渴望从理财书里得到具体建议的朋友，恐怕你们要失望了。因为书是有延后性的，不像我们在给客户做一对一咨询时，可以根据这个月甚至这周的行情给你做股票买卖建议，也不可能告诉你现在需要把钱准备好，下个月12号会开放哪一期的国债……书不能帮你做决定，但是你自己可以去做。

因为看完这本书，我相信你已经知道自己家庭资产、生命周期以及性格状况，是属于还需要压缩弹性开支储备财富资金的阶段，还是可以去做一些比较分散的投资，又或者是要去学习、累积人脉资源为将来的创业做准备。

每个家庭的情况千差万别，能了解你的，只有你自己——这是我的第一个建议。

第二个建议就是切记要有独立思考的能力。比如我说去投资PE比较好，有的读者去做了，可能每年收益达到30％以上，但是有的人去做，结果把钱套了进去，自己要用钱的时候又没有钱了。且不说每款产品不一样，会有不同的结果，就算是同样一款理财产品，进去的时间不同、投资时限不同，也会有截然不同的结果。

所以抱着寻求解决方案的人看我这本书会有些小小的失望，但我仍然坚持这个原则——告诉你思维和方向，远比手把手教你去投资哪只股票、买哪只基金更有价值。

除此之外，我还想告诉大家最重要的一件事——成功人士不等于成功人生。成功人生的衡量标准一定是你的幸福感而不是金钱的多少。当然，金钱和幸福在大部分时间里是成正比的，因为你的生活品质越高，越容易感到幸福。但是不排除两者会有矛盾的时候，比如有的人为了事业，成天在外面跑，去应酬、去出差、去做所谓“打天下”的事情，却忽略了家里的伴侣、孩子、父母，可能最后江山打下来了，结果换来的是一栋空荡荡、没有家庭温暖的大房子。

为什么要学理财？就是为了做金钱的主人，而不是奴隶，要学会利用它创造更好的、更幸福的生活！最后，祝大家都能做好理财，享受财富，享受幸福！

熊 涛

2012年于成都

我们终日在职场上打拼无非就是为了多拿一点薪水，希望有朝一日能够过上比较体面而富裕的生活。随着就业压力的加大，竞争的残酷，物价的上涨，很多人常常感到心力憔悴。这本书写出了工薪族的真实情况，不能奢望中彩票那就要好好理财吧，书里给的方法和建议也很不错，很值得学习一下！

——李可甜

我的经济收入不错，但总是感觉没钱花，也不知道是哪里出了问题。这本书分析的很到位，简单平实，确实写出了很多问题所在，看来我要认真理财，认真理人生了。

——梦娜

我个人认为，钱不是挣来的，也不是省出来的，而是理出来的。一个同样收入的家庭，理财与不理财的差距之大，超出人的想象。小到为日常生活增加一点小惊喜，大到买房买车，理出来的钱就是一份意外收获。平时多留意，上上心，生活就能更加有滋有味。

——老徐

这本书根据不同家庭，不同阶段的经济情况做了非常细致的分析，纠正了我很多误区，理财绝对不是积少成多，压缩现在为将来攒钱。作为年轻人，确实要为以后的生活多家思考，这本书可以作为长期参考教材，在不同的人生阶段做出应对。

——杨灵