谁人不想理财？苦于无财可理，苦于不懂理财常识，苦于无处下手，苦于不知如何开始……王华所著的《我最需要的理财常识书》——一本书搞懂储蓄、投资、基金、债券、黄金、保险、期货、收藏等理财常识！

理财不是一天两天、而是一年两年几十年的事情，不能只有“三分钟的热情”。理财也不是“守财奴”式的简单累积，而是聪明人的一桩事业。理财应当融入日常生活中去，成为日常生活的一部分，而不是想起来的时候就理，忘记的时候就不理了。无论何时何地，想要保证生活质量，懂得理财是不二法门。

世界上投资小、回报大的事是什么？理财！学会理财，善于理财，做好家庭财务规划，让你钱包里的钱越来越多！

新商业时代的生财之道，别让钱贬值，要让钱生钱。王华所著的《我最需要的理财常识书》以实用性和可操作性为重点，以“招招都管用”为目标，辅以重要的理财概念和常见的理财误区，从理财意识入手，以日常收入、价值消费、固定资产投资管理等方面着眼，《我最需要的理财常识书》内容涉及消费分配、储蓄、投资、保险、财产管理等实用技巧，是一本扎扎实实的“生钱说明书”。

前言 001

引子 钱啊，这都怎么花的 001

第一章 理财不仅是一种行为，更是一种态度 001

 1.让短期的流动资金成为你的长期投资 006

 2.通货膨胀，警惕这只偷走你财富的“小恶魔” 010

 3.能让你躺着也赚钱的神秘武器——复利 014

 4.你不计较生活，生活就会来计较你——算算你的生活成本有多少 017

 5.对沉没成本的处理，关系你的一生 021

 6.信用卡让你离富翁梦越来越远 025

 7.记账是个万灵药，夫妻感情都能好 030

 8.只要会投资，今天的钱比明天的钱更值钱 034

 9.花钱也要花得有技术含量 037

 10.银行也可能忽悠你——理财产品陷阱大公开 039

 11.想要日子过得好，就要避开理财误区 043

第二章 年轻人投资什么，都不如投资自己 049

 1.什么都会贬值，能力不会 050

 2.投资自己，也要算算投入产出比 055

 3.把工资条变成你的理财小帮手 059

 4.想要一本万利，那就投资人脉吧 061

 5.子女教育，能省钱就是赚钱了 066

第三章 事业是理财的基础 069

 1.工作，也是自我累积的过程 071

 2.跳槽跳不好，荷包缩水一大半 076

 3.面子是浮云，底子才是真 080

 4.现在收入低不要紧，一切都有办法解决 083

 5.掌握了这些，高薪不是那么难 086

第四章 手里越有钱，你才越有安全感 091

 1.国家都存钱，你还等什么 093

 2.学学巴菲特，滚个财富大雪球 095

 3.黄金是个好东西，但不懂套路会“坑爹” 099

 4.别做“淘宝控”，让网购害你存不了钱 101

 5.团购万岁，能省一分算一分 104

 6.讨价还价的乐趣，让你欲罢不能 105

 7.不是主妇，也得会省钱 109

第五章 房子的“钱世”与“金生” 113

 1.租房或者买房，先看看自己处于人生哪个阶段 115

 2.买房、租房，都是技术活儿 119

 3.你是买婚房，不是买“昏房” 121

 4.不随便“啃老”，但要考虑实际情况 126

 5.别让你的公积金躺在银行睡大觉 130

第六章 做个计划“生余族” 133

 1.投资的几大靠谱理念 135

 2.别拿误区当知识 140

 3.鸡蛋放在不同的篮子里 142

 4.“投机”和“偷鸡”差不多 146

 5.国债，不可忽视的一个渠道 152

 6.股票，别上瘾就好 155

 7.基金，温和派立场 158

 8.买卖外汇，其实没有那么难 167

 9.期货期权，赌徒的信条 172

 10.典当行是个淘货的好去处 178

 11.艺术品，华美而易碎的梦 180

 12.银行理财品，求一个心安理得 182

 13.保险，投资的是未来的“万一” 185

 14.时尚新趋势，第三方理财 192

第七章 处理好生活就是一种理财 195

 1.健康，少花就是赚 196

 2.注意财产健康度 199

 3.别拿平安省钱 201

 4.离婚的恐怖成本 206

 5.彩票，只是梦想基金 209

 6.“二手”的剩余价值 213

后记 财富眷顾有行动的人 217

1．让短期的流动资金成为你的长期投资

说到“理财”，可能每个人都会忆起无数个情景。

第一个情景便是“妈妈的唠叨”。从小到大，也许第一个给你灌输理财意识的人不是什么大师、专家，恰恰是你走多远都用一根风筝线扯着你的母亲。她经常会在你耳边唠叨：“你要存钱，如果不存钱的话，怎么娶媳妇，怎么买房子……”其实，每个人可能都知道存钱的意义，但我们真的会存吗？我们经常遇到的情况是，当自己把钱存到银行时，同学把钱拿去炒股，他开上了好车，而我们存的那点钱可买的东西却越来越少了。

第二个更加常见：下定决心，要用心理财，于是到图书大厦买了N本理财书，最终发现自己还是不知道什么是理财，也不知道怎么理财，连妈妈20多年的唠叨都置之脑后，反而更加“贫穷”起来。

第三个情景，每每身处困境时，便会找很多大人物的例子刺激自己的神经，比如“索罗斯几年内有了几十亿”、“巴菲特把买房子的钱投到股市赚了一个国家”……飘飘然地在网上搜罗一番大人物的成功事迹，恍惚中觉得自己也成了大人物，赚到了整个世界。关掉电脑，才发现现实中自己还只是个穷光蛋而已。

到底该怎么办呢？到底有没有一种简单的方法，让每个人都能避免不必要的损失，攒下足够的钱财呢？

我想到了当年考驾照的经历。学习开车貌似很复杂，其实原则只有一个：淡定！在马路上“安全第一”，遇到不能马上作出正确判断的情况，只要停下来，就肯定不会出事。

其实人生更是如此，发现方向错了，停下来就等于前进。

那么理财呢？能不能不要那么复杂？

你真的有那么多时间，先学股票，再学期货、房地产，在各个行业的专业术语和运作规则都理解了之后(假如你真的确实理解了，也能用了)，再来安排自己的理财方案吗？难道李嘉诚就是在学会了所有这些经济学知识之后，才成为亿万富翁的吗？

显然不是！

那更简单的方法是什么呢？

答案就是：“从今天起，在花钱的时候，要加上理财的意识。”

理财的意识对你的重要性，比你会背几个公式、懂得股市运行方式都要重要。这是学会理财的第一要诀，也是生活中“理财”的重要原则。

“加上理财的意识”，说起来容易，做起来就难了。

当你身揣5万元来到银行，想把钱存进去的时候，你是否意识到：这5万元有好多种存法，可以把5万元全部存成5年定期，也可以都存成活期，还能一部分存定期、一部分存活期……

只要你意识到这5万元有不同的存法，那么你就走进了理财的课堂，迈出了理财第一步。有了这个意识之后，具体的理财方案就迎刃而解了。

近年来，CPI(居民消费物价指数)这个词已经被中国大部分家庭所接受了。这个指数反映的是通货膨胀的水平。CPI越高，通货膨胀率就越高。而经济发展的必然结果就是伴随着较高的通货膨胀率，现在经常爆出的高通货膨胀率，让越来越多的中国人开始审视自己的资产。

“可以跑不赢刘翔，但是绝对不能跑不赢CPI。”这句话正反映出人们对资产缩水的担心和忧虑。很多人已经意识到：想让财富不缩水，就不能长期持有资金，而是要将资金转换成资产，用资产的形式保证财富随着通货膨胀而保值甚至增值。有这种意识，要比有专业的金融理财知识更加要紧，因为只有拥有了投资理财的意识，才会在生活中留心，通过什么样的途径节省成本、提高自己的理财技巧。

首先，我们必须接受的一个重要理财观念是：用长期平稳的心态进行理财得到的收益往往比用浮躁而焦虑的心态得到的收益更高。

曾经有人作过调查，从2000年1月到2012年1月，虽然经历了长期的熊市，但是如果定额定期投资上证指数基金，收益率可以达到8％。这就是说，如果一位投资者，按照这个投资收益率从20岁开始，每个月投入500元，到60岁时，本金加上利息可以达到160多万元。

在生活中，我们有时会遇到这样的事情，父母给了你20万元作为你买房子的首付，这笔钱随时可能用出去，但是又有可能放在自己手里半年时间。那么，你该怎么对待这笔钱呢？放在银行作为活期存款？毕竟你不敢真的去存一个一年期的定存，万一马上就需要呢？还是投资到股市？我想任何一个有理智的人，都不可能拿这笔钱去股市赌博，万一套牢了，还买不买房子呢？为了不冒任何风险，你是不是情愿把它放在银行当作活期存款，可是事后又很不甘心？毕竟这么大一笔钱，活期存款利息也太低了。那到底该怎么做呢？本书之后的章节会予以解答。不过现在，我们来看一个可以让人兴奋的案例。

现在你手里的钱出现了这样一个情况：第一个人给你100元，说好过7天他会来取；第二个人给你500元，他会把这个钱放在你的手里10天；第三个人把400元放在你的手里6天……第一天有100个人跟你达成了约定；第二天有6万人跟你达成了约定；由于你的信誉良好，第三天上升到1000万人；第四天是1亿人。

P6-8

金融不是游戏，理财不是守财！

随着2008年金融海啸席卷全球，华尔街很多的金融潜规则都被媒体爆了出来，博弈论、次贷危机、杠杆原理、大而不倒，似乎一夜之间人们从对金融的顶礼膜拜一下子上升到了另一个层面——原来就是一个连锁游戏，一旦不守规则，整个游戏即告“Over”！

通俗来说，金融，无非就是财富利用与再生机制的设计问题。而我们回头看看我们自己对财富的管理就会明白，其实我们每个人都在玩金融。理财就是每个人自己的金融——大家都在设计自己的财富管理机制，想办法合理利用以保值增值。

任何机制的设计都要有一个参考系，金融机制的设计同样如此。信用是金融的根基，信用就是金融机制的参考系。可想而知，如果信用崩盘，金融又如何能独善其身呢？

金融机制是如何在信用的基础上设计的呢？

提起这个问题，太多的人都会拿出大英帝国的殖民金融、美国华尔街的货币金融来说事，大到金银本位、布雷顿森林体系，小到汇丰靠中国的崛起、高盛在全球的阴谋，等等。这些貌似都能指点世界，激扬财富，而实际上，都脱离了一个常识性的本质——机制安全！

博大精深的中华文化其实早已对机制设计给出了完美答案。经常有酒局的人都知道一个酒令规则：棒子打老虎，老虎吃鸡，鸡吃虫子，虫子蚀棒子。世间万物相生相克，这是规律，小小的“棒虫老虎鸡游戏”却宣示了广袤宇宙的运行规则——相互依存却没有老大，分立独行却环环制约。

这才是理想的、完美的机制设计。

然而，在金融机制中，谁又敢说没有老大呢？所以人们总在感慨，理想和现实只是一步之遥，现实在努力中可以无限靠近理想，但永远不等于理想！

作为金融大厦地基的“信用”，只是机制设计者一方的一种“绝大多数如此”的统计，他们沉浸在不断将风险转嫁给下一个接盘者的设计模式中忘我行乐，却早已忘掉自己也可能尝到苦果。

因此，和金融相仿，你千万不要期待自己的理财规划万无一失，更不要说投资了什么银行、机构的理财产品而稳赚不赔。因为所有这一切，不是你自己的金融，就是别人的金融。财富，永远在动荡中衍生；动荡，永远都在高低中分晓。

这就是我们通常所说的风险。

我想，我们借此能回答下面这个每个人都在关心的问题：

理财是否绝对安全，是否稳增不减？

不绝对，世界上没有绝对，绝对都是理想化的。因为金融本身并不能在“安全”两个字之前放上“绝对”一词，因此理财过程中的风险，必然与其始祖——金融——同在！

说了这么多金融和理财的“坏话”，貌似与本书的宗旨相悖。我不是要教大家理财吗？仿佛这番言论要吓退不少人啊——于是他们老老实实把钱存在银行，或者每月“月光光”，逍遥自在。

但别忘了，钱趴在账户上也是有贬值的风险的，而且发生贬值的概率远远大于升值！至于“月光族”，更有终生财富为零的危险，没人想要这样的结果吧？

那么，还是行动起来吧！

还是那句话，理财，就是在自己设计自己的机制，然后和未来博弈，我们的目标，就是在这种左右为难之中让自己变得进退自如！

财富眷顾有行动的人

有句广告词可能大家都记得：千言万语，心动不如行动。

前面讲了那么多理财的理念和方法，说到底，即使我讲到天河逆流，如果你仍旧是看看了事，把书一扔依然我行我素，原来该怎么办还是怎么办，不付之于理财行动，最终也是枉然。甚至我帮你算一笔小账：花钱买了这本书，再花时间成本看完，如果你不行动，付出的这些成本也马上“沉没”了。

当你不迈步的时候你永远在起点，看着身边的人纷纷把你超过，你是应该喊住他们，还是奋起直追？

再次总结一下，本书所讲述的投资理财内容，简单来讲仅仅是4条法则，但这已足够，众多的财富故事都是这4条法则创造和演绎的，它们是：尽早法则、分散法则、平均法则、长期法则。

尽早法则，无需多说，建立理财观念越早、行动越早，你的财富效应就越能从时间和数量上显现出来。

这个表其实讲述的是一个财富增值的故事，假如你起步晚8年才开始打理自己的财富，那么你不仅仅要多投入近4倍本金，而且你需要用将近5倍的时间去追赶，可是到头来，你的收益还是不及比你起步早8年的人，回报率竟然会差人家近5倍！

如果你还不相信这是真的，再给你作一个对比：

我们经常说“青春值万金”，相信你看到了吧？早迈一步，你彪悍的人生就不需要再去解释了！

分散法则，我们已经说过很多，如果你仍旧对此有所怀疑，不妨随我再加强一下：

你是否看到，决定你稳定获利的最重要的因素是什么？毋庸置疑，正是合理的资产配置，至于什么把握市场时机、选择理财产品等因素都是过眼浮云，不过是你未能遵守分散法则、未能合理配置资产，而导致理财失败的借口罢了。

对于平均法则，事实上是一个长期投资的耐力检验，是指在分散法则基础上投资时间的平均。平均法则告诉我们，心血来潮地投资，懒散地打理，只会让本属于你的财富离你远去。假如一款投资产品的价格变化如下：那么，我们来看看，不同的投入方法，其结果会有何不同：

这个对比还不能说明问题吗？

它告诉你，世界上真的没有“一本万利”这回事，不要指望偶然看过一本书，听过一句劝就贸然投入一笔，从此开始等待收获。到头来你会看到，几个月下来你只是画了一个一点都不华丽的空圈。那么，假如时间是几十年呢？那就真的可以用“碌碌无为”来形容了。

农民尚知道种地要随节气而作，体育比赛都讲究体能合理分配，那么你理财投资，为什么就不能去找一种节奏呢？

上面的表格对比告诉你：你用跑百米的速度去跑500米的比赛，事实上，100米刚过你就瘫了，在到达终点的人里，肯定没有你的影子！

至于长期投资法则，我们在前面也讲过不少了。长期投资是基于神奇而强大的复利，如果你还对复利心存疑惑，那我们再次加强一下：

这个表告诉你，在不同的投资回报率下，你从29岁投入10000元，到65岁为止，在复利的效应下投资何时翻倍。其实我们还可以用投资领域中一个著名的72法则来计算复利翻一倍的用时。

现在，你知道理财的真相了吗？

这世上，很多人为财富呕心沥血、机关算尽，不惜作奸犯科、贪赃枉法，不惜碾碎他人、巧取豪夺。但他们哪曾想到，其实创造财富竟是如此简单，如此悄无声息，根本就没有那么多过程胆战心惊、结局“悲催”无比的悲剧了。

仅仅这四条法则，如果你一生都去遵守，其实就不必那么“费心”，不必那么“辛苦”。

这，就是财富密码。