一场席卷全球的金融危机将深刻地影响我们的生活和观念，在物质极大丰富的今天如何避免过度的消费和信贷？如何做好个人的金钱规划和财务管理？储蓄是否等同于理财？如何在储蓄和消费中找到平衡？如何及早培养孩子的理财观念和理财意识？

这本《孩子，天上不会掉馅饼——从3岁开始实现幸福的人生计划》用最简洁的语言和最直接的方法教给你的孩子各种理财知识和技巧，更重要的是，它能赋予你的孩子一种理性对待金钱的态度(金钱是对劳动的奖赏和自身价值的体现)。让人激动的是，相信每一个读过此书的家长成年人同样会受益匪浅，因为真正懂得了金钱的本质并且合理地获得它、运用它的时候，幸福就会在我们眼前！

本书适合于拥有年龄在3～19岁孩子的家庭。它从一角钱由几分钱构成开始讲起，一直讲到开设储蓄账户、使用信用卡、购买股票、设立网上银行等等。它提供了零用钱、预算、打工、慈善等方面的指导。最为重要的是，本书使家长拥有一份可以赠予孩子在成长中无法用钱买到的礼物：自立。

引言：为什么你的孩子必须学会理财

第1章 你和你的孩子具有什么样的理财人格？

第2章 如何教给孩子理财的基本知识

 如何开始

 为什么要储蓄

 储蓄三步骤

 通过金钱来传授个人价值观

 面对不爱储蓄的孩子该怎么办

 孩子过分节俭该怎么办

第3章 何时可以开始给孩子零用钱

 在开始实施零用钱计划之前家长必须做出哪些决定

 该给多少零用钱

 慈善捐赠

 四罐预算法

 家务劳动与零用钱

 好公民

 按劳取酬

 构建一个体系

 如何向你的孩子解释零用钱问题

 该由谁来付钱

 体系出现问题

第4章 按劳取酬与制定预算

 有偿家务劳动

 份内的家务劳动

 打零工

 发薪日

 评估你的预算水平

 预算为何如此重要

 设定财务目标的重要性

 如何向孩子描述预算以及如何制定预算

 当预算遭遇意外事件

 预算不奏效怎么办

第5章 向你的孩子介绍银行知识

 与银行建立联系

 如何向你的孩子介绍银行业

 为什么银行比床垫好用

 为初学者准备的银行业专用术语

 为第一次银行实地考察做准备

 银行之旅

 银行的其他服务

 网上银行

 个人理财软件

第6章 如何让全世界成为你的金融课堂

 家长会在不经意间影响孩子

 情境教学

 随时随地的理财课堂

 什么是消费者

 如何把聪明消费的原则传授给孩子

 想要还是需要

 理财计划

 相对价值的概念及其重要性

 如何利用相对价值教育孩子

 如何解释比较购物

 如何使全世界成为你的课堂

 如何通过消费来传达个人价值观

 如何解读广告

 把网上购物当作一种学习途径

 电视购物与电话购物

第7章 如何解释小费、税金、通行费和票券

 如何解释什么是小费以及为什么给小费

 如何解释税金

 第五个罐子

 通行费

 票券

第8章 如何指导青少年理财

 青少年的未来与理财的关系

 如何开始

 如何为大学教育做资金准备

 如何为青少年做预算

 青少年的同伴影响

 孩子想跟别人一样

 借贷关系

 青少年与银行业

 青少年与股票市场

 如何设计你自己的投资组合

 股票市场是如何运作的

 如何购买股票

 股票市场

 如何向孩子解释共同基金

 向孩子解释生活中的其他开支

第9章 家长应向孩子透露哪些家庭财务状况

 你的遗嘱——这对孩子很重要

 如何与孩子谈论你的遗嘱

 如何向孩子解释保险

 你个人、家庭日常以及家庭的财务状况

 孩子的信托基金

 你的账外资产

 如何解释各种家庭危机

 孩子应该了解父母的哪些财务状况

第10章 如何与成年子女和谐相处、共同生活

 如何草拟一份家长与成年子女的租约

 如何与成年子女订立租约

 其他注意事项

跋：一往无前，生生不息

词汇表

作者简介

第2章 如何教给孩子理财的基本知识

在给孩子讲解理财知识的时候，哪个概念是最重要的呢？大多数人或许会说“储蓄”，因为在多数美国人看来，这实在是件难事。这倒没错，但我们只对了一半。我们所拥有的大部分金钱(哪怕是最节省的人)都是用来花的——交税、日常开销(如衣食住行)，以及可自由支配的开支(尽管对于许多人而言，那常常意味着冲动消费)。教导孩子节约非常重要，而告诉孩子如何聪明地花钱也同等重要。

我们最好先从储蓄开始，因为看起来，勤俭节约的品质正在被日益淡化。在20世纪的后半叶，美国人平均能从收入中节省8％；而到了21世纪，这个数字急剧下降到了2％以下——甚至在某些年份跌至1％。即使是在最好的情况下，美国也不是世界上最节省的国家之一——日本人将收入的1/4用于储蓄。

更糟糕的情况是，花销高于家庭收入。2003年，根据经济与政策研究理事会的研究结果，美国人家庭负债与可支配收入的比值为108.3％。假如这种趋势继续下去，他们认为在接下来的10年里，这个数字将提高到152％。

在本书中，我会将重点放在如何教授和鼓励孩子勤俭节约，以及如何考察、评价、选择最佳的花钱方法。

如何开始

储蓄是孩子应该具备的一个好习惯，就像刷牙和按时完成作业一样。假如要教孩子刷牙，第一步应该做什么？你要给孩子准备好必需的工具：牙刷和牙膏；然后告诉他们应该去哪里做这件事：厕所或浴室的洗脸池里；最后，对他们做示范，并在孩子成功完成新学会的任务后及时给予鼓励和表扬。

在教孩子学会储蓄时，我也会给出同样的三步骤。当然，教孩子如何聪明地花钱要复杂得多，而且会占用本书相当多的篇幅。除非你的孩子已经十多岁了，否则，理财教育的第一步就是储蓄。

第一步是向你的孩子解释什么是钱。以下是一条很容易让孩子理解的定义：

钱：假如你想要某件东西，或者想要别人为你做什么事情，你就

必须付给他报酬。

练习：让你的孩子列出所有可以用来作为货品或服务的报酬的东西。假如孩子已经上学，可以让他们利用互联网和图书馆查询不同时期和不同文化中，有哪些东西曾被赋予了钱的功能。

现在，我们来解释一下储蓄的含义。以下是一个小朋友的解释：

储蓄：储蓄就是把在未来可能会用到的东西存放到一个安全的地方。

练习：让你的孩子列出可以被保存和收藏的东西，金钱除外。

除了钱，我们都会保存一些可能在其他时间还会用到的东西。松鼠会为了过冬而贮存坚果；妈妈会把甜点留在饭后；越来越多的人把空塑料瓶和易拉罐保存起来以便回收利用。

为什么要储蓄

我们储蓄有三个原因：首先，为了未雨绸缪；其次，为退休做准备；第三，为了买一些我们真正很想要的东西。许多人认为储蓄是不到万不得已决不能动的。本书会在后面对此进行详细阐述。但首先，要对你的孩子强调储蓄的十足乐趣。因为它将和他(她)的一生紧密相联。

练习：询问你的孩子，“你愿意接受一份年薪为一百万美元的工作还是在第一天给你1分钱而后每天都加倍，如此持续1年的工作？”然后，拿出计算器一起来做算术。步骤很简单，只要“2倍……2倍”一直加到第365天为止。等算到第28天时，你就会得出结论。

假如你的孩子已经十多岁了，可以让他上互联网搜索关键词“存款复利”，他们所看到的数字能马上就让他们发现储蓄有多么的激动人心。

对于年幼一些的孩子，我建议采取这样一个方法，即给储蓄找出三个理由——为他们真正想买的东西而存钱。

练习：让你的孩子列一份他想要的东西的列表。去一趟商店或浏览网上购物网址，看看那些东西需要花费多少钱，然后算一算要用多长时间才能攒够钱把东西买回来。

P13-16

引言 为什么你的孩子必须学会理财

在20世纪90年代初期，当我开始着手撰写《孩子，天上不会掉馅饼》这本书的初稿时，我还从事银行业的工作，抚养两个不到10岁孩子。为了获得有关养育健康、有教养、不神经质的孩子的最佳指导，我阅读了大量的书籍，其中当然也包括斯波克博士(美国儿科权威、医学博士，其名著《斯波克育儿经》自1946年问世以来，一直在不断修订和补充，全球销量已高达5500多万册，被《时代》周刊评为20世纪改变人类思想和生活的十本书之一，他因此被誉为“育儿之父”，成为20世纪世界上最可信和最受爱戴的一位“养育” 大师。——译者注)和布雷泽尔顿博士(哈佛医学院儿科医生、著名教授。——译者注)的著作。

其实在那之前，即1980年代中期，作为一名银行家，我就开始注意到了一个在养育过程中十分重要却没有人关心的问题：理财意识与理财技能的培养。于是我开始关注起这方面的信息来。作为The First Women's Bank的总裁，我在FAO Schwarz开了第一家儿童银行，最终，作为一个母亲和一个富有责任感的公民，母亲和孩子成了我最关注的群体。我离开了金融行业，成立了自己的教育咨询公司(the Children's Financial Network)，开始了全新的探索。

有关金钱的知识是每个人在日常生活中都会用到的，然而，成长中的孩子往往对此一无所知。为什么会出现这样的情况呢？

答案很简单，育儿专家往往不是理财专家。太多的成年人——尤其是担当主要养育职责的女性——对于理财知之甚少。

我们这代人并没有接受过理财技能方面的教育。我们小时候的偶像是唐娜·里德，她身穿带裙撑的裙子，戴着白手套，将烤得恰到好处的吐司端给客人。我们的母亲绝大多数是家庭主妇。通常，她们无法做到收支平衡。

而我们当中的许多人则下意识地认为对钱了解得太多不是什么好事。钱是“万恶之源”，是权力的孪生兄弟，是掌控他人的利器。假如你很了解金钱，那就意味着你对它怀有一种不健康的欲望。

然而，世界正发生着日新月异的变化，我们已经承担不起无知所导致的后果，我们的孩子也是一样。

所以，我开始整理我所了解的理财教育方面的所有资料，其中包括金融领域的从业经验、身为人母的切身体会、作为咨询师与儿童及其家庭的工作经验，以及以一个家庭理财教育专家的身份参与奥普拉脱口秀以及类似节目的体会。这些资料构成了本书第一版的基础。结果，这本书获得了巨大的反响，它登上了《纽约时报》畅销书排行榜第一名的位置，更为重要的是，它激发了人们对于理财教育的兴趣，并且使他们开始认识到这个问题的重要性。

学校和企业也开始意识到理财教育的重要性，尤其是对于孩子的教育。

然而，我们所处的文化长久以来都没有对它给予足够的重视。美国的负债率像火箭一样直线上升……个人负债也同样。破产已经变成一个全国性的问题。甚至是十几岁的孩子都开始深陷信用卡债务。

孩子们对于金钱并没有足够的了解。美国Visa所做的一项调查指出：

56％的家长认为，他们业已高中毕业的孩子完全无法合理地管理他们的个人财务。

78％的家长说，他们正在读高中的孩子从来不做预算。

而大多数家长也并不清楚到底该在孩子多大的时候对他们进行理财方面的教育。FleetBoston对家长做的一项调查表明：

只有27％的人认为，自己具备很好的理财知识。

只有26％的人认为，自己能够教给孩子基本的个人理财知识。  不到一半的人认为，自己在开源节流方面可以成为孩子的好榜样。

我们不能指望别人来做这件事。在美国Visa的调查当中，只有30％的家长提到正在念高中的孩子的学校里开设理财方面的课程。而在Northweatern Mutual调查中，43％的家长认为学校应该进行更多理财方面的教育。他们说得没错，我们应该要求学校增加更多相关的课程。但我们同样也应该记住，所有的教育都起步于家庭。

同时，对于理财的无知所导致的后果在我们身边比比皆是，而且越来越严重。美联储前主席格林斯潘警告说，年轻一代将继承总计达41万亿的财富，而他们对此“完全没有准备。”

2005年，美国有18万年龄在18～24岁的年轻人宣布破产。

美国每年宣布破产的成年人人数比大学毕业生还多。

1/4的女性在退休后生活陷入困顿。

那个小婴儿，那个对周遭世界充满好奇的学步儿，那个不懂事的、莽莽撞撞的小东西将是你一生中最大也是最为重要的投资。美国农业部研究表明，在美国，从孩子出生到离巢独立，大约需要花费家庭20万美元。在美国农业部的网站上，你能查到最新的数据。明尼苏达大学也提供了详细的列表来帮助你了解养育孩子所需的花费(上海社科院研究员徐安琪对上海徐汇区进行了抽样调查，根据2003年每个家庭为孩子实际支付的费用，把不同年龄段孩子的平均成本相加，得出了养育一个孩子的直接成本高达49万元的惊人数字。此研究取样地区为发达的上海市，希望读者能够理性地来看待这一数据。——译者注)。

当一个社会的金融安全性得不到保障，那么无知就不是什么值得庆幸的事情了(西方有谚语指出：无知是福。——译者注)。因此，无论我们有多么惶恐——我们的相关知识很贫乏，对理财的认识又存在偏见，还认为孩子应该尽可能地保有他们的纯真——我们也不能任由这种无知延续到下一代。

解决这个问题的答案就是教育。我们的孩子融入社会生活的速度远远超出我们的想象，他们很快就会面临购买汽车、获得抵押借款、管理信用卡、偿还助学贷款、投资、赡养父母、合理安排自己的退休生活等问题。

他们无须从幼儿园起就开始考虑上述问题，但是，哪怕再小的孩子都应该了解金钱及其价值。当孩子开始对周围的世界产生意识时，他(她)也开始对钱产生了兴趣。这意味着，你可以在孩子很小的时候就开始对他们进行理财教育。你是否曾经严厉地呵斥你那两岁大的孩子，并将一个分币从他手中拿走，“不许把它放进嘴里！你都不知道这是干什么的”？而此时，你已经在不知不觉中对你的孩子进行理财的教育：这个分币是干什么用的？要得到它，我们需要做什么？它能买什么？如果要攒够1块钱，需要多少个分币？

理财教育的过程不应该让孩子感到乏味无趣。因为对于年龄很小的孩子而言，他们的注意力很难保持半分钟以上。这也是我写此书的目的：希望孩子感受到乐趣，希望家长感到轻松。至于书名，这是一句我们常常对别人说，别人也常常会对我们说的话。金钱是对价值的衡量——工作的价值、时间的价值、物品的价值。因此，理解价值是最为重要的第一步。

10年来，社会发生了巨大的变化，孩子们对于理财也有了更多的认识，本书根据这些变化作了彻底的更新，希望能够有助于家长向孩子解释理财的基本原理。本书适合于拥有年龄在3～19岁孩子的家庭。它从一角钱由几分钱构成开始讲起，一直讲到开设储蓄账户、使用信用卡、购买股票、设立网上银行等等。它提供了零用钱、预算、打工、慈善捐助等方面的指导。最为重要的是，本书使家长拥有一份可以赠予孩子在成长中无法用钱买到的礼物：自立。

跋：一往无前，生生不息

多年来，我一直致力于家庭理财教育事业，但始终感觉还处于初级阶段，还有许多工作要做。理财是一个复杂的领域，没有一本书能够涵盖所有的领域。只要你和你的孩子在使用钱，那么就离不开理财知识的学习。我希望这本书能够告诉你什么时候以及如何开始理财教育。

在从事理财教育时，耐心是必需的，无论是对年幼的孩子还是处于青春期的孩子。而最为重要的是，家长要尽可能使学习过程显得轻松而有趣！处理生活当中的财务问题对我们大多数人而言都是一个挑战，而与此同时，作为家长，你对孩子会产生很大的影响。对此，你究竟是自信满满还是诚惶诚恐呢？答案在很大程度上取决于你自己，因为你就是孩子的老师和榜样。

这是否意味着你决定了孩子的“理财能力”呢？是的，没错。在很大程度上取决于你坚持不懈地与孩子探讨各种各样的问题，如为什么你会给服务生小费，以及利率变化对你会产生怎样的影响等。理财教育不能三天打鱼两天晒网，它应该变成日常生活不可分割的一部分。

无论孩子处于什么年龄阶段，当你和他一起面对理财问题时，时常要问自己这样一个问题：我该教给孩子哪些我希望自己在他那么大的时候就能掌握的知识呢？我的体会是，优秀的理财教师恰恰是那些曾经面临财务问题的人。用你过去的惨痛教训(谁能保证说他没有过这样的体会呢)来帮助孩子提高警惕，避免重蹈覆辙。

我个人认为，除健康问题外，理财问题是人们最关心的问题了。许多人在一生当中都会遭遇1～2次财务危机，如措手不及的医疗账单、百年一遇的飓风灾难，或预料之外的财产税等等，这些都将使敏感的周转预算变得脆弱不堪。不过，本书所提供的知识基础将能够帮助你的孩子尽量避免频繁遭遇财务问题。

以下是一个可以用来检查孩子进步程度的简便方法：在教给孩子基础知识以后，不时地从本书最后的词汇表中选出若干词条向孩子提问，看他们能否说出正确的含义。这个办法可以帮助你了解还有哪些有关理财的知识需要进一步对孩子作解释。

最后还要提一点，在孩子想要花钱时，家长必须学会说不，直到孩子建立了良好的理财观和理财习惯，否则，除非必要，禁止逛购物中心，或者只有在完成任务后才可以吃口香糖。只要拥有了比较成熟的理财技能和一定的自我控制力，每个人都能够应对大部分的财务问题。做到这一点其实并不困难。在你自己的家庭教育中，你可以尝试这个办法。

永远不要忘记你真正的目的：自立。亨利·戴维·梭罗④在差不多200年前就提出过这一思想，而且，它已经深深融人了现代人的思维，并且永不退色。

梭罗认为自立(部分地)意味着自给自足，我想再对其引申一下，在现代社会，自立同时也意味着生财有道。我向你保证，和消费一样，理财也能带给你满足感。