陈红梅编著的《互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融的实践》对互联网与金融深入融合趋势下的个人信贷业务模式变化情况加以分析和解读，借鉴多年以来金融实践过程中总结出的智慧结晶，肯定传统金融管理方法在部分场景及部分业务中的有效性；并正视在创新过程中可能出现的新问题与新挑战，例如，在现场管理缺失的情况下，如何实现准确且高效的远程风险评估等。

这不是一本工具书，因此并没有烦琐的数据分析模型和流程套路，而是深入浅出地勾勒出风险管理的可行路径。本书作者以其丰富的传统银行和互联网金融领域的实践经验，描述互联网技术与大数据是如何渗入互联网信贷业务流程的各个环节中的，真实生动地描述了现实图景与实践方向。因此，本书很适合行业从业人员一读，比照自身业务模式，获取一些灵感火花；同样也适合对互联网金融、大数据有兴趣的读者，通过本书了解互联网信贷领域的创新业务模式。

陈红梅编著的《互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融的实践》第一章对目前涌现出来的各类互联网金融创新业务模式进行了介绍，并揭示了创新模式下信贷业务的核心。第二章对风险管理的基本概念与理念进行了介绍。第三章至第五章围绕着风险管理的贷前、贷中、贷后具体展开，全流程地描述了互联网信贷风险管理的重点，并将大数据的应用融入其中。第六章将风险管理上升至资产组合管理层面，对全面风险管理理念进行了阐释。

本书对互联网信贷风险管理的方法、流程、工具进行了深入细致的解读，并以业务实践为基础，阐述了现阶段大数据在风险管理中的应用场景以及大数据应用的未来展望，可供从事互联网信贷业务的专业人员阅读。同时，本书的论述深入浅出，也适合所有对互联网信贷业务管理及大数据应用感兴趣的读者。

第一章 个人信贷业务创新模式

 第一节 互联网金融来了

一、第I阶段：信息发布平台

二、第II阶段：传统金融业务延伸

三、第III阶段：跳出传统金融圈

四、新阶段：从需求到体验

 第二节 个人信贷业务的发展与创新

一、小额贷款公司

二、消费金融公司

三、网络银行

四、互联网企业的信贷服务

五、支付企业的信贷服务

六、新型网络融资模式

 第三节 创新业务模式下的再认识

一、盈利之谜

二、风险管理

三、关键风险点

 第四节 风险管理是创新持续之本

一、小额分散、规模经营

二、风险管理能力与效率并重

三、重点防控欺诈风险

四、适度的风险容忍度

五、存量客户的风险管理

 第五节 大数据——风险管理起跳板

一、欺诈监测

二、信用风险评估

三、风险预警

四、逾期客户管理

五、征信服务

第二章 风险管理概述

 第一节 理解风险

一、什么是风险

二、风险的类型

 第二节 风险管理的概念

一、风险的内涵

二、风险的衡量与管理手段

三、风险的闭环管理

 第三节 风险管理战略

一、风险管理战略的概念

二、风险偏好与容忍度

 第四节 风险管理策略

一、全面风险管理

二、集中的管理架构

三、风险分散的原则

四、计量风险工具

五、资产组合管理

第三章 个人信贷申请准入

 第一节 信贷工厂

一、信贷工厂的起源

二、为什么工厂化

三、服务于审批，不仅仅是审批

四、标准化与差异化的结合

五、“互联网”信贷工厂

 第二节 审批自动化车间

 第三节 体验式审批

一、实时审批

二、审批前置

三、零感知审批

四、移动审批

 第四节 反欺诈管理

一、个人信贷欺诈风险误读

二、欺诈类型

三、申请欺诈的管控

四、交易欺诈的管控

五、反欺诈的新问题

六、反欺诈的新思路

 第五节 客户准入的模型支持

一、申请风险模型

二、初始额度模型

三、申请欺诈模型

 第六节 金融征信服务

一、国内征信行业发展历程

二、国内外征信环境比较

三、国内征信机构主要类型

四、国内征信行业发展现状及困境

五、国内征信市场展望

第四章 存量客户管理

 第一节 生命周期管理

一、客户关系生命周期理论

二、价值提升过程中的平衡艺术

三、互联网时代的客户管理

 第二节 存量客户价值提升

一、存量客户管理阶梯

二、存量客户的价值实现

三、存量客户经营手段

 第三节 存量客户授信管理

一、“三个平衡”

二、衡量方法

三、授信管理方式

 第四节 风险预警体系

一、存量风险预警

二、风险预警体系设计

三、分级预警机制

四、“互联网预警”

 第五节 存量管理计量模型体系

一、行为风险模型

二、交易欺诈模型

三、行为收益模型

四、行为流失模型

五、市场响应模型

第五章 逾期客户管理

 第一节 客户逾期的发生与处置

一、逾期客户形成

二、逾期催收管理

三、失联客户管理

四、不良资产处置

五、逾期信息管理

 第二节 逾期催收计量模型体系

一、账龄滚动率模型

二、行为模型

三、失联模型

 第三节 逾期催收管理策略

一、催收管理策略

二、委外催收公司管理策略

第六章 全面风险管理

 第一节 巴塞尔新资本协议

 第二节 全面风险管理

一、风险管理目标

二、风险管理体系

 第三节 资产组合管理

一、客户细分

二、评价机制

三、原因分析

四、措施设计

五、监测体系

 第四节 客户末端管理

一、客户引入管理

二、存量客户管理

三、逾期客户管理

 第五节 全面风险管理对互联网创新模式的启示

一、全面风险管理的理念

二、经济资本约束为风险管理核心

三、计量模型为风险管理基础

四、精益化提高风险管理效益

一、小额贷款公司

目前，国内银行体系中小微企业的贷款规模比例相对较低，小微企业和个体工商户的融资难问题广泛存在。在政府的鼓励与引导下，多元化的金融主体开始进入市场，发掘灵活创新的贷款方式，以满足不同层次客户的资金需求，小额贷款公司在这种情况下应需而生。

小额贷款公司，顾名思义，只经营小金额贷款业务，其贷款金额的规模决定了其主要服务的客户群主要是个人与中小企业，而授信主体可以是自然人，也可以是法人。从这方面来讲，小额贷款公司更像是传统银行的部分业务条线，如个人零售贷款与中小企业贷款，但不能吸收公众存款。

本质上，小额贷款公司与传统银行的差别来自于细分市场上的竞争优势。通俗地讲，同样都做个人与小企业的贷款，小额贷款公司做的是传统银行服务体系内未覆盖或较为边缘化的客户。例如，从银行获取贷款较为困难的、收入相对偏低的受薪客户、个体户、小企业主。当然，小额贷款公司也不乏经营对贷款服务提出更高要求的客户，如资金需求短平快的小企业主。小额贷款公司的优势在于更为灵活地满足上述客户群的贷款需求，从以产品出发找客户的模式，转变为从客户出发，塑造认可度更高的产品。

二、消费金融公司

2009年中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）正式发布《消费金融公司试点管理办法》，并在上海、北京、成都和天津四地各批准一家机构进行试点，中银消费金融有限公司、北银消费金融公司、四川锦程消费金融有限责任公司、捷信消费金融有限公司四家消费金融公司相继开业。2013年，为贯彻落实国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》的有关要求，银监会将消费金融公司的试点城市范围扩大到16个试点城市。我国消费金融行业在短期内经历了从无到有，从小到大的跨越式发展过程。

目前国内消费金融公司大体分为两类，销售端口类与传统网络类。前者目标定位于个人耐用消费品贷款及一般消费用途消费贷款，通过经销商完成“POS（point of sale，销售终端）支付+贷款”的过程，将客户管理与风险管理前置到销售环节，以保证交易真实性为风险管理主要抓手。而传统网络类的消费金融公司通常依托于传统银行体系，借助银行资源与直营模式进行客户拓展，风险管理方面也多依赖银行的风险管理模式与体系，再结合消费金融的产品特点加以改造。

三、网络银行

20世纪90年代出现在美国的网络银行通过网络平台，陆续推出转账、支付、实时贷款、信用卡服务、电子邮件提醒、基金投资、在线信用报告、在线抵押经纪人等业务功能。其中，贷款业务作为网络银行服务的一个有机组成部分出现。从某种意义上说，网络申请贷款背后的风险管理过程与客户管理过程没有本质变化，只是为客户提供了网络申请入口，作为线下展业模式的补充。

目前，国内银行等传统金融机构均提供网上银行服务，客户可以在网站上办理多种银行业务。另外，超级网银的产生使得用户可通过一个入口，跨行管理自己的多个银行账户。不过这种综合账户管理还局限于银行体系内，尚不能提供其他非金融账户的管理服务。国内以银行为母体的网络银行多以理财作为切入口，而不依赖物理网点和母体银行，打通存款和贷款的纯网络银行还在酝酿之中。

考虑互联网企业背景，民营银行中出现纯网络银行的可能性更高。在目前国内金融市场环境下，纯网络银行如何有效吸纳存款、引入和维护高质量的贷款客户群是一个首先要给予回答的问题。

从国外网络银行发展路径来看，其受众群体通常是一个细分的客群。例如，互联网银行初期首先被较高收入客户群接受和使用，这群客户一般有较高的知识水平，容易接受新事物，较乐意尝试使用网上银行提供的各类服务，包括股票买卖、网上存放款、网上财务顾问等。因此，这也从另外一个角度说明，网络银行暂不会全面接管或满足传统银行的客户。

从国内地域资源不平衡的角度来看，网络银行是否能在区域服务方面有所胜出呢？从网络购物发展的情况来看，网购所提供的丰富商品及价格优势刺激了相对偏远地区，带来了新增消费。那么，未来金融商品上网，是否也会给交通不便、金融基础设施相对落后的地区带来新的刺激，满足这部分客户群的需求呢？如果与网购呈同一发展趋势，网络银行在县域地区得到更为大量的客户群，那么从某种意义上来说，也并非与传统银行争抢了客源，而是拓展了金融服务新的市场疆土。

P12-15

随着互联网技术的发展和大数据的应用，互联网金融在满足细分的个性化需求上扮演了非常重要的角色。互联网信贷的诞生源于满足个人信贷长尾市场的需求。个人信贷业务与经济生活中的每一个人密切相关，个体需求越来越呈现出差异性，互联网信贷模式也随之花样翻新，演变出众多新兴业态。但是，风险管理一直是金融信贷业务的核心内容。由于个人信贷业务具有“海量、高频”的特殊性，在风险管理方面，风险计量技术发挥了重要的作用。 因此，大数据应用也较早地出现在了个人信贷的风险管理领域。

笔者基于在信贷行业中的多年工作经验，对风险管理这一核心领域进行了全面的阐释与总结；也一并分享在信贷服务模式创新频出的过程中，大数据对传统风险管理的影响和实际应用。为了平衡本书的专业性和易读性，本书通过若干案例，帮助读者清晰理解个人信贷风险管理及大数据。

在写作过程中，本书得到了很多人的帮助与鼓励。本书的编写工作得到了杨威女士及王俞富先生的鼎力支持，感谢他们投入了大量时间和精力协助我搜集素材，并参与本书的讨论与撰写工作。另外，本书还得到了清华大学五道口金融学院老师们的大力帮助，在此一并表示感谢。

陈红梅

2015年4月

新的技术平台，新的金融业态，新的风险管控。陈红梅的著作《互联网信贷风险与大数据》值得每一位金融从业者一读。

——李礼辉 全国人民代表大会财政经济委员会委员，中国银行原行长

互联网 时代充满了机遇和期待，也充斥着风险与挑战，形成了一种独有的魅力。我们正在经历一场由大数据引发的行业调整和深刻思考。作者基于对互联网金融业务模式的深刻把握，强调风险管理是创新业态保持良性、持续发展的支撑，并探索了大数据在风险管理效率和有效性方面的应用方式，相信会给广大读者带来新的启迪。

——解植春 中国投资有限责任公司副总经理，中央汇金投资有限责任公司原总经理

当大数据快速向社会的各个方面渗透、引发变革的时候，我们要冷静的看到，大数据的核心在于挖掘数据中蕴藏的价值，并摸索出大数据“跨界融合”的应用模式和商业模式。《互联网信贷风险与大数据》从个人征信、反欺诈、风险管理效率等方面探讨了大数据和风险管理的跨界融合，为大数据在互联网信贷风险管理领域的应用提供了实践案例，具有了一定的引领作用。

——文海兴 中国银行业监督管理委员会普惠金融部副主任，中国银行法学研究会副会长

《互联网信贷风险与大数据》全面阐述了互联网信贷业务的风险管理体系。作者从业务流程入手，在信用审批、客户管理、催收管理等方面都作了详细的阐述；并将风险管理业务层面上升到资产质量管理，为企业客群定位、资源配置以及发展战略提供决策支持。本书风险管理实战经验丰富，实用性强。

——尹岩武，中国银河证券股份有限公司副总裁（资产管理业务总监），银河金汇证券资产管理有限公司董事长