面对不尽如人意的薪水，你是否仅把涨薪当做“救命稻草”？面对日益增长的物价，你是否只能束手无策地。“一声叹息”？面对众多心仪的商品，你是否经常因囊中羞涩而“忍痛割爱”

其实，理财是你应该的选择！不要低估理财的作用，不要把“无财可理”当做借口，不要一再推迟理财计划。让我们现在就开始理财，现在就来学习这十六堂课！俗话说“不做金钱的主人，就会做金钱的奴隶”，因此，我们必须掌握好金钱，做金钱的主人，让自己驾驭金钱而不是让金钱牵着自己的鼻子走。

《理财大课堂：工薪族理财必上的16堂课》由秦加林编著，旨在帮助工薪族学习理财的一些必备知识，让工薪族具备一个理财的头脑。当然，理财知识不是一天就能学完的，读过这本书之后，可能对你有些触动，然而最重要的是要坚持在实践中运用这些理财知识，否则，再有价值的金玉良言，也不过是华丽的摆设。

“你不理财，财不理你”，作为一名普通工薪族，该如何让自己与家人在当今的经济环境中生存得更好呢？《理财大课堂：工薪族理财必上的16堂课》由秦加林编著，根据不同的理财阶段，通过简明通俗的语言和生动形象的示例，介绍了六部分内容。第一部分：理财之启蒙篇，主要介绍了工薪族为什么要理财，以及理财的重要性。第二部分：理财之初级篇，介绍了一些简单的理财知识。第三部分：理财之低级篇，告诉工薪族开源与节流的重要性。第四部分：理财之中级篇，介绍了几种存钱的技巧、银行卡的一些使用常识与技巧。第五部分：理财之高级篇，从理财的几个投资类型方面讲理财。第六部分：理财之终级篇，介绍投资房产的一些知识、购车知识，以及如何培养孩子的财商。

《理财大课堂：工薪族理财必上的16堂课》读者对象：工薪族、初步接触理财的读者、理财爱好者。

理财之启蒙篇 等待发薪？唤醒你的理财意识吧

 第一堂课 薪水何时能追上物价的脚步

高涨的CPI，让薪水望尘莫及

靠涨薪？不如靠自己理财

不做“月光族”

 第二堂课 工薪族，理财先理脑

钱存银行，怎么越来越少

守着钱不如让钱生钱

富翁是“理”出来的

投资有风险，不投资同样有风险

战胜理财“心魔”

理财要靠长久的坚持

理性消费，与“月光”说再见

理财之初级篇 用“薪”理财，从知识学起

 第三堂课 工薪族要掌握的理财基础知识

明白自己的理财目标

不同阶段，制订不同的理财目标

风险与收益相辅相成

了解自己的风险承受能力

“四分法”理财方案

理财之低级篇 工薪族开源不忘节流

 第四堂课 工薪族开源很重要

踏实工作，争取加薪

由“I”型人才变为“T”型人才

发挥特长，让才华变财富

 第五堂课 薪水与购物欲望，谁迁就谁

高价钱是否等于高品位

打折促销背后的故事

超市购物，如何方便又实惠

消费也有新工具

团购，对你爱爱爱不完

理财之中级篇 薪水进银行

 第六堂课 巧存薪水，多得利息

赚得多，也要存得多

做个精明储蓄人

通知存款，让你的储蓄闲钱获益多

利率善变，储蓄方式该如何选择

存款要黄金组合

 第七堂课 用对工资卡和信用卡

你有几张银行卡

养张工资卡也花钱

别让工资卡沉睡

信用卡，你用对了吗

信用卡额度，适合自己最重要

分期付款的利与弊

免息贷款，难以抵御的诱惑

信用卡背后的陷阱

不得不说——银行卡的安全问题

超前消费，需量力而行

理财之高级篇 靠薪水致富，“贵人”来相助

 第八堂课 让薪水与债券结伴

债券，掀起你的盖头来

债券排排看

风险因素，提前了解

债券投资的时机选择

债券收益，如何计算

债券投资的长盛之道

 第九堂课 工薪族投“基”莫投机

你懂基金吗

选开放式基金还是封闭式基金

慧眼识“基”

基金的完美搭配

成为理性“基民”

揭开基金定投的神秘面纱

悄悄告诉你，基金定投的三大诀窍

面对分红基金，保持淡定

基金买卖，选对时机很重要

手续费，当然能省就省

 第十堂课 银行理财产品，工薪族小钱增值的选择

银行不光可以存钱

读懂理财产品说明书

银行理财产品莫误读

受宠的超短期银行理财产品

避开银行理财产品的猫腻

 第十一堂课 投资股票，薪水以小搏大

股票，心动的感觉

没有风险，何来收益

何时该入市

我们的目标是，跑赢大盘

聪明的选择——潜力股

适可而止，见好就收

不要盲目，股市没有真正的专家

网上炒股，安全第一

 第十二堂课 薪水也能“金”光乍现

一起来看贵金属

黄金知识，一手掌握

黄金饰品，是消费也是投资

金币与金条，投资路漫漫

认识纸黄金

黄金T+D，高手的投资

黄金投资，等待的艺术

黄金大道上的陷阱

 第十三堂课 保险，给薪水加一份保障

科学投保，彰显理财智慧

因时制宜买保险

买保险，细节不可忽视

谁最需要保险

科学搭配家庭成员的保险

不要让自己的意外有惊无“险”

医疗险，让我们看得起病

养老保险，让自己老有所养

分红险，是保障也是投资

买错保险，不如不买

理财之终级篇 工薪族的几件大事——房子、车子、孩子

 第十四堂课 工薪族以房说事

房价，见涨不见跌

无首付来源，就租房吧

凑齐首付+贷款，我也成有房一族

买房，首付几成

房子的大小，钱说了算

房产投资重点关注

二手房与新房，哪个更划算

小心上了中介的当

房产投资，小心“雷区”

“房奴”的酸甜苦辣

巧还贷款，不做房奴

提前还贷有条件

二手房，如何卖个好价钱

 第十五堂课 开车上班，方便任我行

买车，适合自己的最好

买车也要懂技术名词

买车，贷款还是不贷款

高级装备不一定都要装

 第十六堂课 孩子，工薪阶层的未来

教育投资，早做准备

要避开教育的误区

孩子的理财观，同样重要

教孩子理好压岁钱

送小孩留学？比一比更划算

靠涨薪？不如靠自己理财

你是否还在费劲心思去想如何涨薪？是加班加点完成更多的工作，还是鼓足勇气向老板提出加薪要求？

现实生活里，多数工薪族依靠勤勤恳恳的工作，想换取更多的薪资报酬，从来不敢过度享受，然而，生活依然是紧巴巴的。其实，工薪阶层如果有了理财的观念，生活就不会如此窘迫。

为什么这样说呢？很简单，因为靠理财增加财富的速度远比靠涨薪快。

如果每个月工资为2000元，拿出工资的10％即200元来投资，若年收益率为10％，则2年下来，就可以得到5333．46元。而要求老板涨薪，想了好久终于提出咖薪要求，老板给涨了200元钱，这样2年下来，也就是4800元钱，因此，靠理财来规划自己的薪水，比起涨薪更容易，同时收获也更多。

如果不做任何投资，在这样的通货膨胀速度下，到2015年，100万元也就只相当于目前78万元左右的购买水平，如果一家三口要生活，还有教育费用等，就算薪水涨得快，可能也根本不够几年花的，更不用说还可能随时会产生应急支出。

那么，工薪族为何没想到理财呢？有些人会说，现在哪有财可理，等积累够了再去理财吧！这样一等再等，大把的时间就在等待中被消耗了。其实，并不是有钱之后才要学理财，理财就是让财富积累的过程，1万元有1万元的理财方法，100万元有100万元的理财途径。即使每个月的收入微薄，只要能够合理规划，同样能聚沙成塔。理财不是一蹴而就的，它是一个循序渐进和积少成多的过程，投资不分大小，能够赚取人生的第一桶金就成。

不做“月光族”许多工薪族一发薪水就很潇洒，吃穿用全不计较，可是，到了月底，就勒紧裤腰度日了，等着下个月的薪水。“月光族”这个词就十分贴切地表达出了此类工薪族的窘况。

薪水到手，就只想着该怎么花，而不是怎么让其积累，挣多少就花多少，到了急需用钱的时候才发现问题的严重性，悔之晚矣。

在需要房子时，面对高昂的房价，而工资被自己月月花光，哪里有积蓄来买房子呢？买不了房，“月光族”难道要租一辈子房子住吗？辗转搬家的滋味，想必并不好受。

在有了孩子后，就需要考虑孩子的教育问题，眼下教育费用飙涨，供养孩子压力明显增大。无论是未婚还是已婚，都会面临供养孩子上学的问题，如果没有一定的积蓄，孩子上学后，压力就会更大。即使有积蓄，没有合理的理财，孩子的教育费用也可能让自己掏光老本。学费、杂费、择校费、赞助费、补课费，各种名目繁杂的费用，让教育成本明显提高，即使是才上幼儿园的孩子，每年也需要几千甚至上万元的费用，对于普通的工薪一族来说，确实是一项很大的支出。而孩子一旦开始上学，费用只会越增越多，直到孩子大学毕业，这项“任务，，才算结束，若是提前没有准备，恐怕到时候会吃不消。

我们总有一天是要老的，老了怎么办？靠谁来养活我们？指望那点退休金恐怕远远不够，难道指望儿女养老？恐怕没几个人愿意成为子女的负担。在过去通货膨胀不严重的情况下，财富积累也较快较稳，退休人员在正常情况下，都能维持自己退休前的生活水平，但现在的环境大不一样，物价涨势迅猛，薪资上涨幅度低，照目前的状况分析，我们这一代到退休时，顶多维持如今收入的30％到40％，从而可以想象单凭退休金养老的滋味。

因此，我们不能再继续“月光”下去了，应该早点动手，为自己积累财富，走出“月光族”的行列。

对于“月光族”来说，首要任务就是搞清楚自己的钱都花到了哪里，因此，坚持记账是第一步，将自己的所有支出都做个记录，然后定期对记录下来的账本进行分析，看哪些支出是必需的，哪些是可以减少和节省下来的。我们常说的“节流”，就是要从这些不必要的支出入手，逐步减少可有可无的支出，严格控制不该有的支出。

理财师支招

琳琳刚参加工作没几年，时尚短发，羊皮短靴，光鲜靓丽的外表之下，隐藏着囊中羞涩的苦恼。“女孩子谁不喜欢打扮漂亮，平常要买护肤品、买衣服，薪水很快就用完了，月底只能靠信用卡度日了。”琳琳无奈地解释着。成为“月光族”也不是自己愿意的，平时和女伴逛街，无形中就形成攀比，你买个包，我就要买个帽子，你买双鞋，我就想买件衣服，不然似乎就没面子。琳琳也试图用限定逛街次数的办法来限制消费，可是，买了新衣服，怎么也要搭配合适的鞋子、包、饰品吧，就这样，3000元的工资，还要交房租、电话费、水电费，根本满足不了需求，信用卡不止办了一张。面对这样的生活，琳琳摇头苦笑。

像琳琳这样的消费方式，其实并不是她必须消费，而是因为攀比，一件东西攀比，往往件件东西都攀比，在攀比的过程中，一发不可收拾，钱就这样被攀比掉了。针对像琳琳此类的“月光族”，节流很重要，节省就意味着积累。追求时尚的同时，也要讲究实际能力，不要一味地跟别人攀比。透支信用卡是不可取的，万一哪天资金链出现问题，无法及时还钱，就可能面，临法律的追究。因此，每个月领了薪水，最好能够强制自己拿出一部分储蓄起来，不仅能够让自己有一部分应急的资金，日积月累下来，也是一笔小小的财富。看着财富越积越多，恐怕感觉比消费更令自己快乐。

对于一些喜欢购物的“月光族”，则需要分清楚所买东西是需要的还是想要的，让自己保持冷静。所谓需要，是指缺少了这件东西，生活将无法继续或严重影响生活质量。在看到想要的东西时，给自己一个星期的冷静期，因为好的东西太多了，任凭你有多少钱都是买不尽的。往往冷静期过后，就会发现已经不太想要原来看中的东西了。这样，可逐步养成科学的消费习惯，改变“月光”的状况。

还有一部分“月光族”，自制力较差，做事没有提前计划，每个月底，薪水剩不了多少，于是觉得攒钱也攒不了多少，索性全花光。这类“月光族”，最好在记账本的基础上采取强制储蓄的方式，每月领到薪水，首先将储蓄的钱从支出中扣除出来，悒悒地，就可脱离“月光”的行列。

俗话说“不做金钱的主人，就会做金钱的奴隶”，因此，我们必须掌握好金钱，做金钱的主人，让自己驾驭金钱而不是让金钱牵着自己的鼻子走。而所谓“做金钱的主人”，也就是说要学会管理金钱，通过制定合理的长远收入目标，在增强自信心的同时，挖掘自身的潜力，从而实现更高的目标。P6-9

作为一名工薪族，你可能每天忙忙碌碌工作，按月领取薪水，计划好下月的生活费、交通费、通信费之后，发现能省下来的钱真是不多。若再对自己好点，买几件漂亮衣服，抽几盒高档香烟，喝几杯优质红酒，恐怕这点薪水就见底了。

随着年龄的增长，压在工薪族身上的担子也逐渐沉重，成为“夹心族”的时候，若还是每月盼着薪水过日子，恐怕生活会比较艰难，经不起一点意外。古人云，穷则思变，不改变就永远还是原来的生活模式。因此，我们专门为工薪族开设了理财十六堂课。

可能有的人以为理财就是投资，一想到自己微薄的工资，就对理财失去了兴趣。其实，理财并不简单指投资。理财是人生的一种合理、科学的规划，包括职业规划、子女规划、投资规划、资产规划、保障规划等，是对自己和家庭所有的财富进行的一种科学、有计划的管理与安排，因为我们不但要学会赚钱，还要学会花钱和省钱的本领。

老人们说“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”，现代人讲“你不理财，财不理你”，理财的观念古已有之，只是时代不同，理财的方法和手段当然也需要与时俱进。

你可能不知道，每个月的工资，活期存款和零存整取一年的利息相差6．5倍，这就是为什么拿着同样的薪水，有人买房买车了，有人还在原地踏步。

上班族省吃俭用，勤奋工作，可是没有理财的习惯，除非天上掉馅饼，买彩票中大奖，否则，可能一生就在这种忙碌却没钱的生活中消耗完了。如果懂得理财，那么生活将大不一样。

例如你从现在起每月存1000元，一年就是12000元，以5年期定存储蓄5％的收益率计算，如此持续30年，可获得84万元，若你懂得一些理财的知识，将资金投入到股票、基金或房地产市场中，假如每年能获得平均收益为18％，则30年后，可以积累下1432万元的财富。

是不是觉得不可思议？复利的累积就是这么神奇。可见，理财就是助你成为富翁的一大“贵人”，与其每天盼着彩票中奖，不如自己学习理财。谁都知道，靠自己双手得来的财富才最真实。可能你期盼了30年，彩票中奖的几率也未必砸到你的头上，而通过理财，30年后，你就可以成为千万富翁。哪个富翁梦更现实，更可能成真，相信大家都能判断出来。

因此，工薪族并非注定要过清贫的日子，学习理财，用理财的知识来规划生活，就会发现，精彩的生活同样为自己绽放。

《工薪族理财必上的十六堂课》旨在帮助工薪族学习理财的一些必备知识，让工薪族具备一个理财的头脑。当然，理财知识不是一天就能学完的，读过这本书之后，可能对你有些触动，然而最重要的是要坚持在实践中运用这些理财知识，否则，再有价值的金玉良言，也不过是华丽的摆设。

最后，祝所有学会理财的工薪族朋友，都能早日完成自己的理财目标，成就自己不平凡的一生。