储蓄、债券、基金、股票、房地产、保险……顶尖理财专家为你，详细理解各种理财产品。

理财是人们一生中都要面对的问题，它同每个人的生活息息相关，而运用好各种理财工具对搞好个人和家庭理财具有重要作用。

本书是作者在其提出的理财的“五个一生理论”和“水库理论”的基础上写成的，全书以个人和家庭理财实务为中心，以综合运用各种理财工具为重点，力求引导人们对各种理财工具的特点和应用了然于胸，读得懂、记得住、用得上。

要想一生富有，工作和理财是我们必须兼顾的。谈理财，你还只停留在概念上吗？储蓄、债券、基金、股票、房地产、保险，你对这些理财工具都了如指掌吗？如何运用这些工具，达到投资效益最大化？知名理财专家刘彦斌集多年心血，全新推出《理财工具箱》，详细介绍各种理财工具的特点，教你综合运用这些理财工具，让自己的财富滚起来！无论是个人还是家庭，无论是在青年还是中老年，你都需要了解这些理财的基本法则和秘诀，为自己打造生财利器。你不理财，财不理你，现在就开始，学习理财工具应用之道，打理出更幸福和富有的生活吧！

前言

第一章 理财，你需要知道的

 金钱与人生

 什么是理财

 理财的目的

 理财的方法

 理财工具箱

 亲子理财

第二章 储蓄和债券

 储蓄：最基础的理财手段

 债券：固定的收益

第三章 基金

 基金的概念和特征

 基金市场的参与者

 基金的分类

 基金的费用

 基金净值的计算

 基金分红

 基金的特点

 基金投资

第四章 股票

 不可不知的股市法则

 股票的概念和特点

 股票的收益和风险

 股票的估值

 股票分析信息的来源

 买入并持有

 卖出股票

 牛市的贪婪

 熊市的恐惧

 股票投资的“五个一”原则

第五章 房地产

 房地产概述

 购买一手房

 出售房产

 出租房产

 购买二手房

 房地产投资信托基金

第六章 保险产品

 保险的基础

 人身保险

 财产保险

 社会保险

 保险工具的应用

第七章 其他理财产品

 银行理财产品

 信托产品

 券商理财产品

 QDI产品

 黄金

 外汇

第八章 理财工具的综合应用

 理财工具的分类

 投资管理

 人生的各个阶段如何理财

 理财工具的综合应用

金钱与人生

金钱是人们生活的必需品，在现代商品社会里，没有钱的生活寸步难行。“钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。”这句话充分说明了金钱对于人生的重要性。我对于金钱的重要性总结了10句话：

金钱是男人的胆。男人有钱才有底气，没有钱的男人必然气短。“财大气粗”，讲的就是这个道理。我年轻时，收入少，但又喜欢名牌服

装(人们往往越没有钱就越向往名牌产品)，每次逛商场时都要停下来看看。每当售货小姐热情地说：“先生，您喜欢的话，可以试一试。”我往往感到心慌，甚至脸红，根本原因就是自己兜里没有足够的钱。我想，有过我这种尴尬经历的男人应该不在少数。

金钱是女人的脸。女人都喜欢漂亮，特别在意自已的脸，但是“有钱的脸”和“缺钱的脸”却相差甚远。首先，有钱的女人心态平和，因

为足够的钱给自己的生活带来了安全感；而缺钱的女人整日为生活奔波，为生计发愁，这一切都会“写”在脸上，“相由心生”，说的就是一个人的面貌往往是自己内心的写照。其次，有钱的女人和缺钱的女人使用的化妆品价位和质量截然不同。据女性朋友们介绍，几百元以至上千元一瓶的化妆品同几十元一瓶的化妆品相比，护肤效果是有差别的。你看看自己周围的女人，就不难明白这一点。

金钱是婚姻的根。如果我们把婚姻比成一棵树，那么钱就是树的一条根，只有这条根深，树才能越长越茁壮。看看我们每天的生活，哪一

天能离开钱呢？“贫贱夫妻百事哀”，说的就是这个道理。当然，这绝不是说金钱是维系婚姻的唯一条件，而是表明金钱是维系婚姻的物质基础。

金钱是爱心的保障。在日常生活中，我们向父母表达爱心的重要方式是给红包(替代方式是买礼品)；向孩子表达祝福的方式还是给红包；

向爱人表达爱心的重要方式也是给现金。2008年，四川省汶川县遭遇重大地震灾害，全国人民都动员起来向灾区人民献爱心，献爱心的主要方式就是捐款。可见，金钱是表达爱心的重要保障。

金钱是文明的基础。物质丰富是精神文明的基础，随着我们国家经济的快速发展和人们生活水平的不断提高，人们的精神文明程度也有了很大的提升。人们在生活富裕后，穿着会越来越得体，举止也会越来越优雅，同时也有经济能力去帮助那些遭受不幸的人们。看看那些发达国家的人们，再看看那些欠发达国家的人们，精神文明程度的差别一目了然。

金钱是人的尊严。穷人同富人相比，做人的尊严常常受到打击和贬损，要做到“人穷志不短”极为不易。其实，对于国家来讲，也是如此。新中国成立前，由于国家积贫积弱，长期备受国际列强的欺凌，中国人民更是被人看不起，被诬为“东亚病夫”。新中国成立后，特别是改革开放后，中国经济快速发展，国力大大增强，中国的国际地位持续提升，中国人民也由此得到了全世界人民的尊敬，海外华人也感到活得有尊严。

金钱是人际关系的纽带。金钱能拉近陌生人之间的距离，金钱能让陌生人成为朋友。商场上有“没有永远的朋友，只有永远的利益”之说。有时候，彼此之间的利益关系是很多朋友之间“友谊”的基础，没有了利益也就没有了朋友。

金钱是人生的动力。中国有句老话：“天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往”；还有一句话，叫做“无利不起早”。这两句话都充分说明：“赚钱”是人生的一项重要动力。

金钱能让别人为你办事。人们在日常生活和工作中有很多事情都需要求助于他人，这就难免需要花钱。“有钱能使鬼推磨”，就很形象地

明了这一点。

金钱能让你成为自由人。人人都想成为一个自由的人，做自己想做的事情，但是绝大多数人一辈子都做不到，其中的_个重要原因就是缺钱。一个人要想实现人身自由，必须首先实现财务自由，也就是说有足够多的钱让你衣食无忧，你才能做到随心所欲。

毋庸讳言，绝大多数人都希望自己成为有钱人，那么人们怎样才能有钱呢？一个人要想有钱，无非是通过两个途径：第一是工作，第二就是理财。

工作收入是一个人最初的收入来源(继承遗产除外)，没有工作收入，你就无财可理，更别说成为有钱人了。但是，即使你有工作收入，如没有理好财，比如吃干花净，或者胡乱投资，把自己辛辛苦苦赚来的钱挥霍一空，你照样不会成为有钱人。因此，任何人要想一生富有，就要始终不渝地兼顾工作和理财。我在本书中讲的是两个途径中的后一个——理财。

什么是理财

理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自己财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好“攒钱、生钱、护钱”这三个环节，管理好现在和未来的现金流，让你的资产跑赢通货膨胀，使自己什么时候兜里都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由，让自己生活幸福。用一种形象的说法解释理财：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是管理好这个水库，开源节流。这里，顺便给财富下个通俗的定义：所谓财富就是一个人从现在开始不工作还能活下去的天数。财富是被存储起来的收入，而理财是为了明天的生活存储今天的财富。

理财的目的

人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要用钱，理财就是为了应对各种各样的生活需要。具体地说，理财是为了应对以下几方面的需要：

应对独立生活的需要

任何人都不可能永远生活在父母的庇护下，不管是从18岁开始还是从大学毕业开始，迟早要独立生活的，而独立生活的前提是财务独立。

应对结婚的需要

我们在前面讲到过，钱是婚姻的根，你要想结婚，首先就要准备好足够多的钱，这个道理谁都应该知道。

应对赡养父母和抚养子女的需要

人人都可能面对上有老下有小的日子，无论是老人的生活费和医药费，还是孩子的生活费和学费，都需要你事先准备足够多的钱来应对。

应对提高生活水平的需要

人人都希望过好日子，都希望将小房子换成大房子，将普通汽车换成高级汽车，希望到国外旅游度假，而这一切都离不开钱的支持。

应对意外风险的需要

“天有不测风云，人有旦夕祸福。”在人们的一生中，总会有意想不到的事情发生，这些事情有可能对家庭财务状况造成巨大的影响，我们事先就应该通过购买保险的方式达到转嫁风险的目的。我曾说过一句话：“一个人没有保险就如同一个人没有穿衣服，我称之为财务裸体。”

应对养老生活的需要

我们这代人基本上都是4—2—1家庭，很难指望子女给我们养老，所以我们年轻时就要为自己存储养老金，以便使自己老有所养，过上幸福的晚年生活。

应对家庭和谐的需要

钱是家庭生活的润滑剂，时常给老婆点钱花，给老公买个礼物，会让你们的家庭生活更加和谐快乐。一句话：有钱的日子真好！

理财的方法  前面说过，理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。理财的方法就是围绕“管钱”这个中心，抓好“攒钱、生钱、护钱”这三个环节。

攒钱

攒钱是理财的起点。我们前面说过：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，你家中“水库”里最初的财，一定是通过积攒获得的。

那么，如何才能多攒钱呢？

第一，强制储蓄。比如每个月领到工资后，就把10%的工资存到银行去。

第二，计划消费。要养成记账的好习惯，经常检查，看看自己的钱都花到什么地方去了，花得是否合理。

第三，尽量用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金是有感觉消费，刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉更多的钱。

第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款，避免银行的高额罚息。信用卡是高利贷，日罚息万分之五，并且按月计复利(现在很多银行正在调整信用卡管理的条款)。千万别为了获得银行送的小礼品而去刷卡，那样做真的很幼稚。

第五，延迟消费。不要买最新款的消费品，任何一种消费品在刚刚推出来时，价格都是最高的。如果你能延迟你的消费欲望，过一段时间再买，肯定能获得不少实惠，余下来的钱就可以攒起来了。

第六，不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车，又没有那么多钱，不妨去买一辆便宜的汽车，或者二手车，因为汽车无非就是个代步工具。如果你确实富有，一辆好汽车可以显示你的身份，那时候你肯定不需要贷款了。

第七，如果买自住房，可以贷款。但是，每个月的还款额不要超过你月收入的30%，这样你就不会有太大的还款压力，万一银行利率上调，你还有回旋的余地。如果每个月的还款额达到你月收入的50%，你就成为房奴了，你会觉得很难受的。

请记住，攒钱是理财的起点，不能攒钱的人，就会无财可理。理财是从攒钱开始的。

P3-9

自从我的第一本书《理财有道》于2007年11月正式出版发行以来，市场反映良好，销量超过10万册，这使我受到很大的鼓舞，增强了信心，为我以后作品的出版发行奠定了基础。《理财有道》总的来说是一本启蒙的书，它涉及个人和家庭理财的各个方面，目的是引导人们树立正确的理财观念，帮助人们掌握基本的理财知识和正确的理财方法。《理财有道》的特点是内容新颖、全面系统、通俗易懂、独具特色，但没有深入阐述各种理财工具的特点和应用，而这正是人们非常关心的内容。为了弥补《理财有道》的不足，更是为了引导人们对各种理财工具的特点和应用有更深入的了解，以便在个人和家庭理财中更好地运用这些工具，我决定写作此书。

市场上的理财书籍大都不同程度地涉及理财工具，比如股票、基金、房地产等，但不足之处是：它们很多是就理财工具论理财工具，对人们在理财过程中如何搭配使用这些工具缺乏明确、充分的阐述，人们在看了这些书籍以后，对如何使用这些工具还是有些茫然。此书是在我提出的理财的“五个一生理论”和“水库理论”的基础上写成的，全书以个人和家庭理财实务为中心，以综合运用各种理财工具为重点，力求引导人们对各种理财工具的特点和应用了然于胸，读得懂、记得住、用得上，以期使本书具有较高的实用价值。

本书共分为八章。

第一章：理财，你需要知道的。这一章是理财基础。本章首先阐述了金钱对于人生的重要意义，指出理财是让人们“有钱”的重要途径，在此基础上扼要地阐明了什么是理财、为什么要理财，并提出了理财的具体方法，即理财的八字方针：管钱、攒钱、生钱、护钱。其中，管钱是理财的中心，攒钱是理财的起点，生钱是理财的重点，护钱是理财的保障。人们在理财实践中，要运用多种理财工具，包括储蓄、债券、基金、股票、房地产、银行理财产品、信托产品、外汇、黄金、保险产品和收藏品等。正确地认识和运用这些理财工具，对搞好个人和家庭理财是非常必要的。尔后，又着重阐明了理财从娃娃抓起的重要意义和主要方法，这是全书的一个非常重要的特点和优点。本章是全书的总论部分，是全书的总纲。

第二章至第七章分别介绍了十余种理财工具的特点及其应用。

第二章：储蓄和债券。储蓄和债券是最基础的理财工具，几乎每个家庭都在使用。储蓄和债券投资都有一定的技巧，只要运用得当，就能帮助人们获得更多的收益。本章着重介绍了储蓄的技巧，如12张存单储蓄法、阶梯储蓄法、分散储蓄法等。本章对于债券投资进行了全面的介绍，包括国债、金融债券、公司债券(可转换公司债券)、资产担保债券等。

第三章：基金。我在这里说到的基金是指证券投资基金。基金是被广泛使用的投资工具。基金主要分为货币市场基金、债券型基金和股票型基金等。其中股票型基金是人们最关心的品种，它的特点是波动幅度较大，有可能带来较高的收益，也可能带来较大的亏损。本章着重介绍了股票型基金的选择技巧，特别推荐人们使用指数基金作为长期投资的工具。

第四章：股票。股票是全世界公认的最大众化的长期投资工具，也是长期投资收益最高的投资工具。本章主要介绍了股票投资的一般规律、选择股票的方法、股票投资的技巧和我个人的一些股票投资感悟，希望对人们有所启发和借鉴。

第五章：房地产。房地产是一种很好的长期投资工具，但是只适合财力比较雄厚的人投资。因为投资房地产需要较多的资金，而且房地产的流动性差，也就是说不容易变现，所以投资房地产应该使用长期闲置的自有资金，不应该使用借贷资金。本章主要对住房投资和房地产投资信托基金进行了介绍。

第六章：保险产品。保险产品是理财工具的重要组成部分。保险产品主要分为3类：保障型保险、储蓄型保险和投资型保险。本章对各类保险产品都进行了介绍，便于人们对保险产品有比较全面的了解。

第七章：其他理财产品。其他理财产品包括银行理财产品、信托产品、券商理财产品、QDII产品、黄金和外汇。银行理财产品实质上就是银行推出的“基金”，主要分为保证收益和非保证收益两大类，本章对投资人选择产品的技巧进行了介绍。信托产品由于门槛较高，主要适合富裕人士进行投资。券商理财产品是指券商集合资产管理计划，而QDII产品是指投资于海外市场的理财产品。黄金和外汇也是人们经常使用的投资工具，本章对黄金和外汇也进行了简单的介绍。

第八章：理财工具的综合应用。本章是全书的重点，体现了全书的重要特点，主要对不同年龄阶段的人们如何搭配使用各种理财工具进行了阐述。为了使人们对理财工具有更深入的了解，以便在实际生活中加以运用，本章通过案例分析的方式，对各个年龄阶段、不同性别、不同婚姻状态的人，如何搭配使用理财工具提出了基本的架构。人们可以在实际生活中结合自身的实际情况加以调整、灵活运用，找出适合自己的理财方法。本章实际上是对全书的概括和总结。

本书能够顺利出版，首先，我最要感谢的是我亲爱的爸爸，他坚实的文字功底是本书质量的重要保证，每当我看到77岁高龄的爸爸在台灯下为我修改书稿的时候，我都满怀感激之情。我还要特别感谢我亲爱的妈妈，多年来她为我的成长殚精竭虑，至今仍然是我事业规划不可或缺的顾问，使我获益良多。而爸爸如此高龄还有相当好的身体，都是她的功劳。我谨将此书献给我亲爱的爸爸和妈妈，祝他们健康长寿。其次，我要感谢我的妻子和儿子，他们是我重要的精神支柱和前进的动力。最后，我要衷心感谢中信出版社社长王斌先生、总编辑潘岳女士，这本书的顺利出版离不开他们的理解、支持和帮助。我在2007年年底就和中信出版社签订了本书的出版合同，由于工作繁忙和身体健康的原因，未能及早完成本书的写作，在此谨向中信出版社深表歉意。

理财是人们一生中都要面对的问题，它同每个人的生活息息相关，而运用好各种理财工具对搞好个人和家庭理财具有重要作用。衷心希望本书提出的观点和方法对读者有所启发、有所借鉴。衷心希望大家都能打理好自己的钱财，过上更加美好和幸福的生活。

刘彦斌

2009年9月于北京