楼市火爆，股指攀升，基金大卖，收藏品市场也躁动不安，无论是国家还是个人的财富都呈现出爆发性增长，每个人都想让钱生出更多的钱。中国的GDP连续二十多年高速增长，从而造就了一个“有财可理”的阶层，人们渴望家财保值、增值的愿望从来没像今天这样强烈，中国已经进入“理财时代”。

理财是一场马拉松比赛，是自己和自己玩的一场游戏。富人有富人的玩法，老百姓有老百姓的追求。最重要的是，现在，你也拥有了玩的资本和权利。请相信，其实最普通的人生都可以与股票、基金、期货、保险等财富的代表结缘，只要现在开始，翻开本书，我们坚定地同行。因为，开卷必有益。

理财是自己和自己玩的—场游戏，富人有富人的玩法。工薪族有工薪族的追求……重要的是，谁都有追求的权利。请相信，最普通的人生。也可以与财富结缘。

本书完全从实用角度出发，对储蓄、基金、股票、保险、房地产和收藏投资等理财方式进行深入地剖析。理财方法简明易懂，操作性强，着力于构建你高明的理财思维，让你无论在何种经济形势下者能做出最明智的投资判断，是工薪阶层最贴心、最实用的理财指南。

运用这里的理财方法。你可以让自己的钱一生十、十生百、百生财富……

理念篇 科学理财从“洗脑”开始

 一、成为亿万富翁的“神奇公式”

 二、理财中的马太效应

 三、穷则思变的理财哲学

 四、思路决定财路

 五、成为“有钱人”的经典投资理念

 六、家庭理财八大新概念

 七、除净理财四大“心魔”

策略篇 “钱生钱"的理财法则

 一、了解自己的理财段位

 二、简单而实用的理财铁律

 三、轻松理财十步曲

 四、人生不同阶段的理财方法

 五、三分法构建理财金三角

 六、工薪家庭理财的4321法则

 七、资产配置三原则

储蓄篇 学会同银行打交道

 一、赚得多，不如存得多

 二、玩转储蓄魔方

 三、高效打理定期存款，使利息收入最大化

 四、聪明外币理财，防止财富缩水

 五、巧用信用卡

 六、告别“现金搬运工”，让存款轻松“搬家”

 七、破除银行理财的“悖论”

通胀篇 精心“理财”，应对通胀“隐形杀手”

 一、认识通货膨胀的侵蚀力量

 二、更正通货膨胀时期的投资哲学

 三、投资“五金”，破解通胀

 四、权衡六种投资，反击通胀

 五、增持黄金：最传统的通胀避风港

基金篇 基金理财“投基”莫投机

 一、基金投资从入门到精通

 二、寻找基金中的“尖毛草”

 三、擦亮眼睛选基金

 四、“基金搭档”组合赚钱

 五、做理性“基民”

 六、最容易被忽略的基金投资“十大真经”

 七、和基金投资误区说再见

 八、远离基金的隐形风险

 九、基金的赎回之道：手头的基金何时卖出

 十、基金定赎——让理财更完美

股票篇 成为股市赢家的实战技巧

 一、股市成功学

 二、股民入市十大戒律

 三、跑赢大盘的炒股法则

 四、八类股票的股市决胜术

 五、低价股可淘金，有多少好股还很便宜

 六、股民必须牢记的21条军规

 七、赚多少才算够：股市止损止盈之道

 八、买入就涨的绝招

 九、“股市被套”的解穴要诀

保险篇 别把保险不当理财

 一、保险是一份真正的智慧

 二、了解保险从六张保单开始

 三、顺位“选秀”买保险

 四、投连险：理财时代的投资新选择

 五、养老保险的选择之道

 六、家庭财产保险购买攻略

 七、少儿险：意外、健康、教育，一个都不能少

 八、高利率下保单调整三策略

 九、跳出保险理财的七大误区

房产篇 理财狂想曲

 一、像买股票一样投资房地产

 二、购房省钱宝典

 三、“活”用你的房货

 四、“月光家庭”购房理财必备

 五、房奴“解套”四大妙法

收藏篇 不可错过的盛宴

 一、收藏：不仅仅是艺术

 二、美丽又保值的珠宝投资

 三、在流通纪念币中找金子

 四、平民化的邮票投资

 五、瓷器收藏：十年涨十倍的原始股

女人篇 美丽女人巧理财

 一、女子有“财”更是福

 二、告别“月光女神”

 三、学习理财的独门功夫

 四、女性理财跟着年龄走

 五、现代女性的投保指南

 六、女性理财盲点与对策

一、成为亿万富翁的“神奇公式”

什么叫理财？理财，顾名思义就是财富管理，很多人将理财与投资混为一谈。其实理财就是人生规划，包括职业规划、子女规划、保障规划、投资规划、现金(流动性)规划、税收规划、遗产规划。简单地说，理财就是对个人、家庭财富进行科学、有计划和系统的管理、安排，就是关于赚钱、花钱和省钱的学问。

你知道吗？每月的工资，零存整取与活期储蓄，一年下来利息相差2.375倍。所以成为有钱人是要讲究方法的。许多人不明白，富人何以能在一生中积累巨大的财富？阔佬们究竟拥有什么特殊技能，是那些省吃俭用、勤奋工作的上班族所欠缺的？到底理财致富的条件何存7

为了解释这些问题，我们不妨先来看看一个成为亿万富翁的“神奇公式”。假定有一位年轻人，从现在起每年定期存款1.4万元，享受平均5%的利率，如此持续40年，他可以积累的财富为169万元。但是，如果这位年轻人将每年应存的钱全部投资到股票或厉地产市场，并假定能获得年均20%的投资报酬率，则40年后，他能积累多少财富？一般人猜测是在200万元～800万元。然而，“神奇公式”给出的答案是1.0281亿元！而这个数据，只是依照财务学复利年金的公式得到试试将这个天文数字与前述平均投资报酬率仅为5%的定期存款相比，你会发现两者收益的差距达70余倍之巨，多么令人惊讶！

尽管这个“神奇公式”听来很是悬乎——一个25岁的上班族，若依此方式投资到65岁退休，就能成为亿万富翁。如此，全世界富翁将遍地都是，相信这种情景出现的概率不高，因为一般情况下，没有多少人会将之进行到底。毕竟漫长的40年里，会发生多少不可预料之事。

显然，“神奇公式”真正的目的，是告诉人们投资理财并无复杂技巧，最重要的是观念。每个理财致富的人，只不过是养成了一般人不喜欢、且无法做到的习惯而已，即投资理财的能力。如此，那些令人困扰的贫富问题就有了‘‘基本标准，，的答案：一个人一生能积累多少财富，不取决于赚了多少，也非一味开源节流，而是取决于如何理财。这便是致富的关键。

由此，让我们想起一桩趣闻：

20世纪40年代，纽约某银行来了一位妇人要求贷款1美元。经理的回答是当然可以，不过需要她提供担保。只见妇人从皮包里拿出一大堆票据说：“这些是担保，一共50万美元。”经理看着票据说：“您真的只借一美元吗？”妇人说：“是的，但我希望允许提前还贷。”经理说：“没问题。这是1美元，年息6%，为期1年，可以提前归还。到时，我们将票据还给你。”虽心存疑惑，但由于妇人的贷款没有违反任何规定，经理只能按规定办手续。当妇人在贷款合同上签字，接过1美元转身要走时，经理忍不住问：“您担保的票据值那么多钱，为何只借一美元？即使您要借三四十万美元，我们也很乐意。”妇人说：“是这样，我必须找个保险的地方存放这些票据。而租个保险箱得花不少费用，放在您这儿既安全又能随时取出，一年只要6美分，划算得很。”一番话让经理恍然大悟。

可见，在我们身边总有人抱怨现实条件不佳，使他们与财富无缘，但为何总有些看似平凡者，却创造了非凡的业绩？其实，关键在于他们勇于创新，能从多角度思考问题。正所谓因循守旧者，往往与财富无缘；善于创新者，却能收获更多。想来，这也是理财致富的条件之一。

富人是怎样炼就的？为了增进对这个问题的理解，让我们再来看看理财中“神奇的复利效应”。

美国的百万富翁，累积人生第一个百万美元，平均要花长达22年。绝大部分的巨富，都是靠着爱因斯坦所说的“宇宙最巨大的力量”——复利效应，慢慢建立起来的。

记住一个公式：72÷利率=存款倍增所需年数。假若现行利率是8%，9年后你的存款就靠着复利，自动增加一倍。若从21岁开始工作，每月只要存区区100元，在10%的利率下，65岁退休时就滚到1，118，000元！当然，要享受复利的魔术，就尽量不要动用你的储蓄，因为即使花一小笔存款，将来都会滚成大钱。

任何巨大的财富，都是从无数小节累积起来的。因此，培养讨价还价的谈判能力很重要。卖东西的时候卖在高价，买东西的时候买在低价。卖东西的时候，要求立刻付款；买东西的时候，要求延迟付款。有礼貌地向对方提出这种要求，有自信地提出向对方这种要求，但是千万别不敢开口要求。

二、理财中的马太效应

《新约·马太福音》中有这样一个故事，国王远行前交给三个仆人各一锭银子，并让他们在自己远行期间去做生意。国王回来后把三个仆人召集到一起，发现第一个仆人已经赚了十锭银子，第二个仆人赚了五锭银子，只有第三个仆人因为怕亏本什么生意也不敢做，最终还是攥着那一锭银子。

于是，国王奖励了第一个仆人十座城邑，奖励了第二个仆人五座城邑，第三个仆人认为国王会奖给他一座城邑，可国王不但没有奖励他，反而下令将他的一锭银子没收后奖赏给了第一个仆人。国王降旨说：“少的就让他更少，多的就让他更多”。这个理论后来被经济学家运用，命名为“马太效应”。

仔细留意一下，我们的家庭理财中也存在“马太效应”。比如，负利率这只“看不见的手”，如同国王一样，让不善理财者尽尝通胀带来的苦果，辛辛苦苦积攒的家财不但没有增值反而贬了值。而善于理财者，则让他们尽享负利率带来的“房产升值”等理财果实，从而使自己的钱像滚雪球一样实现快速增值。如果“穷人”不改变理财思路，继续保守理财的话，那还是会应验马太福音中的那句经典之言：让贫者越贫，富者越富吧！

在理财领域有一句话叫“你不理财、财不理你”，实际是指对理财的用心程度将直接影响你的理财结果。如果加上“马太效应”的规律，你可以估算到理财的结果将对你最终生活会造成多大的影响。有心人曾经计算过，每年相差1个百分点的收益率在30年后对财富来将产生巨大的差额。也就是说，现在的年轻人是否略花点心思在理财上，将导致截然不同的晚年生活的质量！

钱为什么会长眼睛？这是因为富人和穷人的财商非常不一样。财商这个词由来已久，但真正能明了其概念的人并不多。它之所以重要，是因为它让人们走出了很多理财误区。

通常贫穷人家对于富人之所以能够致富，较负面的想法是认为他们运气好或从事不正当的行业，较正面的想法是认为他们更努力或克勤克俭。但这些人万万没想到，真正的原因在于他们的理财习惯不同。投资致富的先决条件是将资产投资于高报酬率的投资标的上，例如股票或房地产，比如说，有的人能通过自身的努力奋斗，赚很高的薪金，但是，这并不意味着他的财商高，只能是他的工作能力较强罢了。有的人在投资过程中，作风泼辣，敢于冒险，经常有很大的收获。可是，也不能算是财商高，只能是他的投机能力强，外加运气不坏。举例来说，一百万的房子，转手就赚十万的这种投机做法就不算财商高。

日常生活中，人们所说的“财商”，是运用自有资金，赚取稳定收益的能力。譬如：花100万买了个房子，拿来出租，租金就算是稳定的收益，而收益越高，就意味着你的理财能力越强，所以，光靠简单的“有钱”，是不能让人安心退休的。因此，对于消费者(尤其是投资者)而言，必须善于运用你的财富，让钱代替人去工作，只有当钱能让你获得像工资一样稳定而充足的收入时，你也就可以退休了。

真所谓“上天赐予我们每个人两样伟大的礼物：思想和时间。”轮到你用这两种礼物去做你愿意做的事情了，你，且只有你才有权决定自己的前途。把钱无计划、无节制地消费掉，你就选择了贫困；把钱用在长期回报的项目上，你就会进人中产阶层；把钱投资于你的头脑，学习如何获取资产，财富将成为你的目标和未来，选择是你做出的。每一天面对每一元钱，你都在做出自己是成为一名穷人、中产阶级还是富人的选择。也正是居于如此的理财观念，北京某黄金商铺一则“年少无知，年老无资”的广告语乍一见诸报端，便引起了人们对选择贫困或财富的共鸣。P2-5

成为理财时代的赢家

财富所创造的故事和传奇，是我们这个时代最激动人心的图景。

楼市火爆，股指攀升，基金大卖，收藏品市场也躁动不安，无论是国家还是个人的财富都呈现出爆发性增长，每个人都想让钱生出更多的钱。中国的GDP连续二十多年高速增长，从而造就了一个“有财可理”的阶层，人们渴望家财保值、增值的愿望从来没像今天这样强烈，中国已经进入“理财时代”。

眼下股市和基金热火朝天的景象，银行储蓄向投资领域的大搬家，最大的意义并不在于指数和市值的不断翻番，而是它正彻底改变过去中国人对于财富的态度和处理方式。

曾经，在大多数老百姓眼里，“理财一银行一储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的利益无非就是“存钱生利”，投资理财服务也仅为简单的“存、汇、兑”。而今天，财富有了更多的流入、流出通道。存款、贷款、股票、债券、投资信托、租赁、基金、保险等各种金融投资理财工具，无不使个人投资者眼花缭乱。你的钱可以买房子，可以买股票，可以买基金，可以买古董艺术品，可以炒期货，也可以交给私人银行或者专业理财师打理……总之你的钱不一定要都放在银行里，也不再仅仅依靠工资收入，钱可以生钱，钱要从“死钱”变成“活钱”。

事实上，当今不少人的理财行为还有被动跟风的色彩。他们的理财与其说是期待增值，不如说是害怕贬值。通货膨胀时代如果不进行理财，个人的财富只有贬值，银行存款利息还跟不上物价上涨的幅度，还不够通货膨胀的损耗，对于“不进则退”的担忧，让更多的人卷入理财潮流之中，被推着往前走。

无论是主动还是被迫，在当今资产膨胀、物价上涨的经济形势下，投资理财是现代人必然的选择，成为家庭必修课。本书要告诉你的正是：你必须理财、你可以理财、你该如何理财。本书和你一起探究纷繁复杂的理财手段、方法和技巧，帮你解剖最新理财产品的门门道道。

世界上不存在什么三天就会的理财诀窍，更不可能有什么保赚不赔的理财通道。本书对储蓄、股票、基金、房地产、保险和收藏投资作了深透的解析，着力于构建你高明的理财思维，让你无论在何种经济形势下都能做出明智的投资判断。本书完理财指南。运用本书介绍的理财方法，你可以成为金钱的主人。只要理财得当，则钱不仅是钱，而成为生钱的工具，一生十，十生百，百生财富。

理财是一场马拉松比赛，是自己和自己玩的一场游戏。富人有富人的玩法，老百姓有老百姓的追求。最重要的是，现在，你也拥有了玩的资本和权利。请相信，其实最普通的人生都可以与股票、基金、期货、保险等财富的代表结缘，只要现在开始，翻开本书，我们坚定地同行。因为，开卷必有益。

谢文辉

2007年冬于北京