如何买房
无论房价多高，一般人总还是希望买房子的。如果是自住，在目前情况和自身经济条件许可的情况下，则不用过分考虑房价的高低；当然如果是投资，则须慎重了。下面就一手房与二手房的购买情况做些简单介绍。
1.通过房贷购买住房
通过房贷买房需要确定以下几件事。
(1)确定首付和贷款期限
确定首付及贷款期限，需考虑两个因素。一是手头的钱有多少；二是日后每月的还贷额是多少。首付比例高，日后月供低，但前提是得备足日常所需，不能让生活质量下降太多。
贷款年限的选择有5年、10年、20年和30年等几种。需综合考虑未来的还贷能力，不能单纯以时间长短定。
总之，决定首付款和贷款期限的一个重要因素就是：有没有收益率比房屋贷款利率高的投资？如果有，从理性的角度讲，那么首付款应尽可能地低，期限尽可能地长。因为，如果你的钱仅在银行拿2％的利息，而同时又要付给银行5％的利息，那何必做这种赔本买卖呢？
(2)选择贷款种类
首付款后，剩余的房款就只有通过贷款了，可怎么贷呢？目前有三种可选：商业性贷款、公积金贷款和组合贷款(混合前两种)。一般应先尽量用住房公积金贷款，其利率比商业贷款要低，但是总额有限制。住房公积金是国家强制规定交纳的，尽管强制，可就目前而言，住房公积金利率绝对比活期、整存整取一年期存款都要划算。而本年度交纳的按活期利率计算，且钱存在公积金账户里不用收取利息税。在公积金贷款外，一般就只有通过商业贷款了，其利息可是要高于住房公积金贷款不少的。
(3)确定贷款利率方式
当央行调整基准利率时，两种住房贷款利率一般都会相应调整，这就是浮动利率的贷款方式。此外，一些银行还推出了固定利率贷款，即不管未来利率如何变动，住房贷款利率都不变动。但是固定利率贷款也有弊端。如果未来利率上调，固定利率方式很划算，可少付利息；而一旦下调，就得多付利息了。所以，在选择利率方式时，应估算一下未来利率的大体走势。此外，对于固定利率贷款，提前还款缴纳的违约金可能要比正常情况下还贷高出许多，这也是需要注意的。
(4)还款方式：等额本金法还是等额本息法
这是目前银行提供的两种主要还款方法，购房者可以任意选择。等额本金法是指每个月还款含固定的本金和不同的利息，因此每个月还款总额是不固定的，前期大，后期小。而等额本息法每个月还款总额是固定的，但作为其组成部分的本金和利息每个月都不同。
假如利率在整个期限内都不变化的话，总的还款额等额本金法比等额本息法要少。因为在还款前期，等额本金法还的本金多，以后就不用再为还掉的本金支付利息了；而等额本息法付的利息多。但是，如果在还款期间利率发生变化，可就不一定了。如果利率上涨，因为等额本金法所剩的本金少，相应的需要支付的高利率利息也就少了，所以等额本金法比较合算；如果利率下降，因为等额本金法所剩的本金少，所以就只有较少的本金可以享受到低的利率，所以等额本金法就不太合算。
选择何种还款方式因人而异。由于等额本息法前期还款压力小，更适合收入处于上升期的年轻人，而等额本金法每月还款额逐月减少，更适合收入稳定的中年人。同样，如果我们能准确地判断未来的贷款利率变化，根据以上分析也能省下不少钱呢。
当然，还有其他的还款法，比如根据你未来的收入情况量身定做还款方案等。 (5)提前或延后还款期限
如果你积蓄多了，又不想眼睁睁地定期支付银行利息，给银行打工，就可以向银行申请提前还清。目前组合贷款还不能提前还贷，而单独的商业贷款或公积金贷款就可以。当然如果有些人觉得收入减少，每月的还款额超过总收入的30％，生活质量下降了，也可以延长还款期限。
还有一点值得注意。银行贷款以5年为线，5年以上是一个较高的利率；5年以下是一个较低的利率。因此如果缩短贷款期限后贷款期限在5年以内的，还能享受到更低的贷款利率呢。
2.精打细算二手房
相比新房，二手房因地段好、社区成熟、价格偏低而受人青睐。在购买二手房时，需要注意如下几点：
一是看房子是否能正常交易，产权证能不能顺利拿到手。很多买方认为一手交钱，一手交房，只要自己拿到房屋的钥匙人住了，房子就是自己的了，实际上大错特错。如果在过户之前将房款支付给业主，买方就存在“钱房两空”或者付出额外成本的可能性。如果不能过户，也就是说拿不到产权证，自己对房子连个正式名分都没有，那还买什么呀？如果已被房主抵押，这样的房子就更不能要了。而如果入住进去，发现原业主拖欠了供暖费、物业费等，自己就不得不为上家买单了。目前随着房地产中介服务日益规范，此类风险要比以前小些。
二是看中介公司是否正规，是否有代理买卖的资格。这点，一调查就知道了。
三是合同条款是否详细公正。过于简单的合同极有可能是中介和卖主的一个陷阱。因此，合同主要看是否关于房子本身的质量、房款数额、付款时间及方式、入住交验、费用明细等的相应条款，是否说明相关的违约责任如何承担等，其中一定要将中介公司收取的费用及需要向相关部门交纳的费用了解清楚，最好在合同后附详细费用清单，避免额外出钱。如目前通过中介买房，一般需要支付房款总价的2.5％作为中介费用，再加上其他隐性的费用，这是一笔不小的支出，投资者不得不考虑清楚。
四是一定要有正规的物业交验流程，并且不要一次性支付全款给中介或业主，而应在物业交验的费用结清及房屋的验收工作完成后再付剩余房款。
对于那些卖方还没有还清银行贷款的二手房，银行可开办“转按揭贷款”业务。银行通过对交易合同及购房者的资信进行评估后，会给出相应的贷款承诺。P259-261
保险不仅是一种保障，也是金融理财的一种必要安排。关于“保险”的选择，本书可以助你一臂之力。
——阳光保险集团公司董事长兼总裁张维功
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——清华大学经济管理学院金融学教授、中国金融研究
中心常务副主任、中国金融在线有限公司顾问廖理
以前，人们觉得只要干好自己的本职工作，安安心心地挣工资、奖金就够了。现在，大家都觉得不理财不行了。但是如何具备必要的理财基本功，而避免道听途说、一知半解，误入投资陷阱呢？这本书，应该是投资者较好的选择。
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六年前，我进入华夏基金管理公司，那时国内理财市场初步萌芽，开放式基金还刚起步。三年前，我写了《拱出银行的小猪》一书，倡导大家取出银行存款去进行多样化投资。两年前，我进人中国金融在线有限公司(金融界网站)并主持“基金沙龙：专家在线。而近一年多来，理财势头更是有增无减。在此过程中，我感受到人们对理财的强烈渴求，也耳闻目睹了许多投资者因为不具备理财基本功而盲目操作招致大损失的故事。
为此，我写了本书。对那些从未接触过理财或对此一知半解的人，希望能帮他们少走弯路，系统地去了解理财；对那些急需提升自己投资能力的投资者，希望能作为其总结和反省的一个工具，助其找出今后需改善和提升的地方；而对那些局限于单个投资品种的人而言，希望能助其在更大范围、更高层面上进行组合投资，以期有效分散风险。
本书得到了诸多师长朋友的热情指点与帮助。在此，要感谢我的老领导范勇宏先生，他引我进入金融行业；感谢多年来的领导李操纲先生，他在工作及本书写作过程中给予了很多切实的指导和帮助；我更要感谢我的前领导赵志伟先生，他在百忙之中欣然为本书作序；我还要感谢对本书给予了高度评价的众多行业领导和专家们，他们是张维功先生、李明山先生、谢红兵先生、陆正飞先生、廖理先生和王坚先生同时，我要感谢本书策划方希女士，她的专业能力和敬业精神让人佩服；感谢本书责任编辑孙景利先生，他的细致认真使本书更臻完美。同样，我要感谢我的夫人，她从门外汉的角度对本书的写作方式提出了很多宝贵意见，使本书的可读性大为提高。最后，因本书的写作参考了网上诸多报道和分析文章，在此对它们的作者一并表示感谢。
如果您在过去的一年里大挣特挣，我应该恭喜您；如果您大挣特挣而自己又感觉是个门外汉的话，那么我更应该恭喜您，因为这只能归结为运气。而运气总是让人羡慕不已。
但是，运气是不可靠的，今天的运气可能被明天的厄运所替代。运气加上投资实力，才能避免风险，抓住投资良机，从而所向披靡。这本书，就是为提升您的投资实力而写的。
中国人对个人和家庭投资理财的认识经历了一重要的拐点。多年来，大伙儿都靠着工资过活，一年的收入无非就是12个月的工资再加上零星的奖金而已。但是，走过了最近一年多牛市的投资者们突然发现，在工资背后。’还有这么一片硕果累累的自留地。今后，不断高涨的通货膨胀和飙升的房价，都迫使我们进一步去关注理财。
人生的智慧说起来很简单，投资原则和方法无非也就那么几条。比如我们知道巴菲特靠的就是价值投资和长期投资两大法宝。这也就是目前市面上无数“炒股就这五招”、“投资秘诀”等投资理财书的基本思路。但是，武器在手，并不代表一定能有好的效果。“秘诀”、“绝招”有了，更关键的是您如何去运用。您想过没有，巴菲特是怎样运用价值投资法的？他凭什么认为是这只股票好，而不是那只？他为什么在这时买卖而不是另外一个时候？“运用之妙，存乎于心”，这才真正涉及投资的精髓和核心。
和其他能力的培养一样，除了极少数天才外，大多数人投资能力的培养没有捷径，需要在一步步的学习、实践中不断提高。林林总总的投资品种到底是如何运作的？它们和政府的宏观经济政策有何内在关联？政府加息减息的依据是什么？一只股票何以涨涨跌跌？所有这些，都对投资业绩有很大影响。如果有人说，他可以让您三天就具备这种能力，那么他不是骗子，就是疯子。
投资是自己的事，买什么股票，买哪只基金，买何种保险，最终的投资决策都只能自己作，别人只能提供建议。即使他们再有名气，或者如何在您面前信誓旦旦，稳赚不赔，对您来说都只能作为参考。不是因为他们不可信，而是市场太狡猾，太不可预测。曾有人组织美国最著名的100位经济学家对未来半年的经济走势作出预测，结果只有一半人对。专家如此，遑论他人？经济活动太复杂，影响因素太多，人们往往是管中窥豹，挂一漏万，况且很多经济运行的本质直到今天还没有被认清，要预言得中谈何容易？此外，市场上还存在形形色色的劝您买这买那的“股评家”、“投资顾问”和“理财专家”，他们从自身利益出发，自然不免有“王婆卖瓜，自卖自夸”的嫌疑。如果因无知而受其蛊惑，损失的可就是自己了。因此，靠道听途说，专营内部消息或者完全依靠他人都是不可取的。纵然一时得利，取得不错的业绩，终归也只能是旁门左道，难以持久。
如果您觉得麻烦，大可不必自己去学，依托专业人士投资，比如买基金就是一种很省事而高效的方法。但是，即使是基金投资，也不是看起来那么省心，同样需要事先认真地比较挑选，事后的监控分析。至于股票、外汇投资等则更是如此。
投资也并非您想象的那么高不可攀。一旦具备投资能力，有一个良好平和的投资心态，投资也可以是简单轻松的。它不需要您起早摸黑，不需要您时刻盯盘，不需要您战战兢兢、如履薄冰。2000年开始，巴菲特逐渐买入超过22亿股中国石油(H股)，均价约为1.68港元。此后，巴菲特一直持股未动。截至2007年6月，中国石油股价跃过12港元，巴菲特的23亿股中石油仅靠价差就赚得纯利润237亿港元，收益达10倍，这是何等轻松和洒脱!当然，这需要您用心培养独到的投资眼光和坚毅的投资定力。
“授人以鱼，不如授人以渔”。基于这样的考虑，我写了这一本书，希望能帮投资者树立正确的理财意识，搭建一个正确、系统全面的理财分析框架。有了这些做基础，大家就可以用它去分析当前的经济形势和理解国家的各种货币、财政政策，明了股票涨跌的实质和原因，从而真正能用一副过硬的“理财脑”去作投资决策，不至于盲从他人而造成损失。这个过程可能很漫长，但有了正确的方法自然可以不断修炼、不断进步。
本书分章对银行业务、债券、股票、衍生品、基金、保险和房地产等做了比较全面的介绍。我力求在有限的篇幅里讲透它们，让您有个透彻、全面的理解。我不仅力图说明某品种是怎么回事，如何投资，而且还尽量对其整个的运行体系和各参与者在其中的角色、作用做独到的说明，比如证券公司、基金公司、保险公司的盈利模式。介绍这些是为了让大家明白，其实在这些机构行为的背后，都有其自身的利益考虑，这种利益有时和投资者是有冲突矛盾的。比如基金公司希望多卖自己的基金，券商希望您不停地交易从而多挣交易费；而保险公司也希望您买保险……因此，个人在投资时，需要明晰各种利益关联，不要被人忽悠。
此外，和其他理财书不同，书中运用了大量的图表。“一图胜千言”。看图给人更直观、更系统、更准确的印象，有全景概念。
这不是一本速成书，没有什么一天就会的理财绝招，而更多的是一些投资的分析方法，是理财基本功的介绍。“圆”您一个“理财脑”，是写本书的目的，也希望您在阅读本书后真正具备一个“理财脑”，而您自己的高含金量的头脑才真正是日后畅行理财世界的通行证。
理财是一生的功课。这门功课没有考试，不过你的财富记录就是对你理财能力最为严苛的考核。
理财成败取决于决定买卖那一刻的决策，这需要扎实的基本功。投资原则和方法很简单，巴菲特的投资原则早已公诸于世，但真正能望其项背者又有几人？究其实，就是我们往往不知道如何去掌握和运用它们。我们往往热衷于赌运气、打探内幕消息或是放任自流，这样投资纵然一时得利，最终都不过是旁门左道，难以持久。
而理财基本功的精髓就在于：股票、基金等各投资品种如何运作；政府如何做出升息降息等各项宏观调控政策。它们又如何影响你的投资收益；券商、基金公司、保险公司和QFll等投资机构在整个资本市场中到底扮演何种角色，它们和投资者之间存在着何种博弈关系……只有了解了这些，你才能在决策时成竹在胸，不被市场和他人牵着鼻子走。
世界上不存在什么三天就会的理财诀窍，更不可能有什么保赚不赔的理财通道。这本书对股票、基金、银行业务、债券、衍生品、保险和房地产作了深透的解析，着力于构建你高明的理财思维，让你无论在何种金融形势下都能做出明智的投资判断。
本书专为如下人群度身定制：希望理财和想对理财多些了解的人，让其系统了解理财，站在理财高起点；急需提升自己理财能力的人，为其提供一套极富针对性的反省和提升工具；不想局限于单个投资品种的人，助其在更高层面进行组合投资，分散风险。
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