培养孩子的财商，来自美国家庭的教育理念。

从心理特点和可接受程度来分析，青少年理财意识的形成和发展一般经历四个阶段：0岁至6岁的萌芽期、6岁至12岁的确立期、12岁至18岁的发展期和18岁以后的升华期。如果您还没教孩子理财，那么现在就赶快行动。

本书针对我国家庭理财教育的现实，系统的借鉴和参考了西方发达国家理财教育理论和方法体系，相信会对读者带来有益的启发。

心理学家曾对100名3—8岁的儿童进行过调查，询问他们的钱是从哪里来的。得到的最多的答案是“钱是从爸爸的兜里掏出来的”；其次是“钱是银行给的”；再次是“钱是售货员给的”；只有20%的孩子说，钱是工作挣来的；其中最有意思的答案是“钱长在树上的”。

怎样让孩子正确看待金钱、怎样花钱、怎样培养孩子未来的理财能力，是世界上每个国家每个家庭都会遇到的问题。由于受传统“重义轻利”思想的影响，长期以来中国青少年的理财教育处于滞后状态，甚至可以说是一片空白。与此相反，世界发达国家很重视孩子的理财教育。在那里，理财是中小学和家庭教育中非常重要的一课，学校和家长根据孩子不同的年龄特点，按照不同的阶段，由浅入深地确定不同的教育目标和内容，已经形成了一整套以投资、创业、消费、理财为核心的理财教育课程。

本书针对我国家庭理财教育的现实，系统的借鉴和参考了西方发达国家理财教育理论和方法体系，相信会对读者带去有益的启发。

卷首语

第一章 理财是家庭教育的重要一课

 1.1 理财教育从娃娃抓起

钞票当花撒——缺乏理财教育的闹剧

有钱不会花——中学生竟然不会买东西

中学生儿灭花掉3000元——因为来得太容易

干家务要不要付费——理财观念重于理财技巧

不继承协议书——富翁妈妈的良苦用心

身教重于言传——父母为孩子做理财的榜样

 1.2 柴米油盐酱醋茶——让孩子了解生活的不易

给孩子一个账簿——培养孩子做事的汁划性

订立零用钱合同——培养孩子遵守诺言的品质

预算一一培养孩予的短期、中期和长期意识

计划——约束孩子的财务开支

家庭消费表——避免孩子成为不识“人间疾苦”的败家子

让孩子做一回“家长”——了解生活的不易

精打细算——让孩子在消费面前学会谨慎和思考

 1.3 财商教育的基础课

财商——理财的智慧

开发财商一一和开发智商同等重要

理财教育——让孩子受益终生的礼物

财富品德——理财教育不可缺少的部分

美国经验——从小开展金钱教育

 1.4 有趣的例证——富豪的成长及其对子女的教育

西门子——成功的意识，是理财家必备的素质

洛克菲勒家族——培养理财能手的方式

摩根家族的法宝——节俭和勇气

大富豪斯坦利的六招教子法

霍英东对子女的教育法

李嘉诚的教子经

包玉刚的教子苦心

第二章 让孩子了解“钱”为何物

 2.1 尽早开始教孩子接触及使用钱

告诉孩子关于钱币的知识

教孩子认识硬币与纸币

教孩子认识人民币和外币

教孩子了解假币

 2.2 让孩子明白家中金钱的来源

钱从哪里来？

钱是工作挣来的

不可轻视任何一分钱

让孩子理解和体谅父母挣钱不易

 2.3 让孩子了解钱的用途

和孩子一起做“购物”游戏

让孩子扮演顾客

让孩子认识商品的价格标签

 2.4 培养孩子对金钱的正确态度

金钱的好处和坏处并不在于金钱本身

节约很可贵，吝啬不可取

做金钱的主人，不做金钱的奴隶

有钱不代表富足

只有致富的过程快乐，才会有致富之后的快乐

第三章 零花钱——理财教育的好时机：

 3.1 从使用零花钱开始进行理财教育

美国父母怎样训练孩子使用零花钱

让零花钱成为孩子的“财务学习基金”

中国孩子的零花钱：数量与支配权的失衡

对零花钱拥有建议权，但把支配权交给孩子

 3.2 零花钱的给付方式

零花钱给付方式的差异

什么时候开始给孩子零花钱

应该给孩子多少零花钱？

给零花钱的时间间隔应该多长？

怎样对待孩子额外的零花钱要求

美国父母对孩子的零花钱的给付方式

 3.3 零花钱的使用方式

培养孩子独立处理零花钱的能力

对孩子零花钱的控制应适宜

从“扶”到“放”，循序渐进

教会孩子“有计划地”花钱

 3.4 压岁钱中的理财教育

帮助孩子合理规划压岁钱

借压岁钱来让孩子理解“金融管理”

给孩子一些合理使用压岁钱的建议

教孩子用压岁钱来投资

分配“五三二”

更多有创新和有意义的压岁钱用法

第四章 从储钱罐到银行账户

——培养孩子储蓄的习惯

 4.1 培养孩子的储蓄和节俭意识

储蓄是种美德

存比借更重要

节俭是个好习惯

子不俭，教之过

家长要有勤俭的好习惯，孩子才会有

让孩子认识到储蓄的意义

给孩子挑选储蓄罐

“为国家而储蓄”——发达国家家长的做法

 4.2 让孩子制订攒钱计划

当孩子一角钱都留不住，怎么办？

让孩子行动起来的三个步骤

家长要有意识地引导孩子制订攒钱计划

 4.3 合理使用积蓄

让孩子明白是在花“他自己”的钱

用自己的钱买鞋子

让孩子管理自己的钱

 4.4 孩子的第一个银行账户

让孩子了解利息的概念

让孩子了解复利的力量

培养孩子“为未来储蓄”的观念

开立孩子的第一个储蓄账户

给孩子办一张银行卡

让孩子了解信用卡

让孩子了解家庭储蓄基金

第五章 钱是赚来的

——培养孩子的赚钱意识

 5.1 赚钱是基本的生存能力

和外国孩子学挣钱

给他鱼，不如教他如何钓鱼

 5.2 珍惜劳动的价值

劳动的意义

热爱做家务

养成劳动的习惯

家门里打工

 5.3 付报酬的学问

报酬与义务

感受辛苦钱

家务本该做

按协议付费

报酬与奖励

 5.4 尝试初级商业活动

挣邻居家的钱

打工家门外

开发商业潜质

获得必要的工作经验

18种适合孩子们的赚钱方法

第六章 精打细算学消费

 6.1 培养孩子正确的消费观念

从拒绝乱花钱开始

选对不选贵

放弃高档化消费

对物质宝宝说“不”

告诉孩子3元钱的价值

零食节制计划

 6.2 让孩子在实践中学习消费的知识

买中学习

学会付款

强化计算力

学会讨价还价

学习退货技巧

购物小提醒

教孩子正确认识广告

教孩子识别假冒商品

第七章 财富游戏

——培养孩子的投资意识

 7.1 投资意识是理财教育的核心之一

测测孩子的投资意识

比存钱更有意义的是投资

让你的钱为你工作

模拟投资——一美国校园的必修课

 7.2 让孩子理解一些简单的投资原理

股票初体验

尝试买保险

体验收藏的增值

借钱赚利润

让孩子了解债券投资

让孩子了解投资基金

力求“零风险”

向孩子简单介绍一些投资原则

第八章 一生受益的财富教育

 8.1 认识财富的价值

教孩子学会分享

送人玫瑰手留余香

自己种的果实最香甜

 8.2 比金钱更重要的是个人品质

诚实无价

节俭光荣

独立才自主

善得人心

欲速则不达

 8.3 时间就是金钱

不同年龄段孩子对时间的认识差异

掌握时问观念的方法

遵时守时好习惯

让时间说话

财商——理财的智慧

财商是什么呢？简单地说：是人作为经济人在现在这个经济社会里的生存能力，是一个人判断怎样能挣钱的敏锐性，是会计、投资、市场营销和法律等各方面能力的综合。美国理财专家罗伯特·T·清崎认为：“财商不是你赚了多少钱，而是你有多少钱。钱为你工作的努力程度，以及你的钱能维持几代。”他认为，要想在财务上变得更安全，人们除了具备当雇员和自由职业者的能力之外，还应该同时学会做企业主和投资者。如果一个人能够充当几种不同的角色，他就会感到很安全，即使他们的钱少。他们所要做的就是等待机会来运用他们的知识，然后赚到钱。

财商具有如下特征：

1.财商是指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。

2.财商可以通过后天的专门训练和学习得以改变，改变你的财商，可以连动地改变你的财务状况。

3.财商是一个人最现实需要的能力，也是最容易被人们忽略的能力。可以想见，一个漠视财商的人，一定是现实感很差的人。

4.财商包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。

5.财商并不仅是人们现实的唯一能健康发展的智能，而且是人为观念和智能中的一种，当然是非常重要的一种。

6.财商常常被人们急需，也被忽略。财商不是孤立的，而是与人的其他智慧和能力密切相关的。

财商是每一个人都具备的，只是许多人被一些传统的金钱观念桎梏着，逃不出“思维的牢笼”。另外，由于我们的教育缺陷，我们很多的人被家庭和学校传统教育所误，他们虽然可以拥有很高的教育水平，却缺乏一些最基本的理财知识，最后陷于“老鼠赛跑”、“追吃红萝卜、不停拉磨子的驴”的困境。罗伯特批评了传统教育的缺陷，他说：“之所以世界上绝大多数的人为了财富奋斗终生而不可得，其主要原因在于虽然他们都曾在各种学校中学习多年，却从未学习到关于金钱的知识。其结果只知道为了钱而拼命工作，却从不去思索如何让钱为他们工作。”他说：“今天，即使只是为了生存下去我们也需要提高自己的财商。只有工作才能创造钱的思想是在财务上不成熟的人思想。这并不意味着他们不聪明，只不过是没有学到挣钱的学问。”

财商与你挣多少钱没有关系，财商是测算你能留住多少钱以及让这些钱为你工作多久的指标，随着年龄的增大，如果你的钱能够不断地给你买回更多的自由、幸福、健康和人生选择的话，那么就意味着你的财商在增加。很多人随着年龄的增长挣到的钱越来越多，但是钱给他们带来的自由却越来越少，同时他们的账单却越来越多。拥有越来越多的账单意味着这个人要支付这些账单不得不更加辛苦地工作。如果这样的话，这个人就是低财商，许多人非常辛勤地工作可是他是极少想一想他们究竟为什么而工作，也就是说他们极少考虑工作的真正价值是什么。不具备财务智慧的人因为辛勤工作而牺牲家庭和个人的精神和生理健康，可是，人生中，健康却又是最重要的，许多人在获得了财富之后，发觉自己因为过度的劳累而丧失了健康，他们懊悔不已：我为什么不在此之前加以珍惜呢？具备财务智慧的人不是这样的。

理财教育笔记：

告诉孩子，在今天，即使只是为了生存下去我们也需要提高自己的财商。只有工作才能创造钱的思想是在财务上不成熟的人的思想。这并不意味着他们不聪明，只不过是没有学到挣钱的学问。

开发财商——和开发智商同等重要

理财教育对每个孩子来说都不会存在智力上的障碍。许多父母认为自己的孩子不够聪明，因为他们把自己的孩子与别的孩子做了比较，觉得自己的孩子在这个方面不如张家的孩子，在那个方面又不如李家的孩子。事实上，每个孩子都有他自身的独特之处，他总会有一些别的孩子赶不上的地方，只是人们总是习惯于一种固定的标准来衡量孩子是否聪明，如在学校里最主要的指标就是成绩好，这与美国有极大的差异。在美国，孩子的父母是几乎不加以关注于此的。确实，成绩能说明什么呢？在目前的中国，无非是说明孩子会考试而已！但很遗憾的是，我们的学校偏偏选择了后者。在学校里，尤其是在中小学，成绩好的孩子总是得到老师的赞赏。而在大多数的中国小学里，学生们被要求端端正正地坐着，不许说话，不许左顾右盼，因为那些行为都是“不认真”的表现。至于老师的所谓“综合评语”，其主要依据就是孩子是否听话，所以综合评语高也只能表明孩子听话而不是其他。

人们在生活中成功的关键是发现他们如何学得最好的方式。不过，许多时候发现我们的学习方式以及自然天赋是件很碰巧的事，许多人可能终生发现不了他们的天赋。有的人直到过了不惑之年才明白自己最擅长干什么。每个人的学习方式各不相同，做的事也不一样。如一些人喜欢背诵，另一些人则讨厌背诵而推崇理解；一些人喜欢在白天学习，另一些人则喜欢在晚上学习，这些方式谈不上那一种更好，只要适合某个人它就是好的。

如果孩子在学校的学习出现了障碍，父母就应该分析原因，并采取相应的措施，如果你的孩子在学校很顺利并且喜欢学校，那当然更好。如果不喜欢，父母首先要使孩子对自己有一个正确的认识，让他们明白他们并不是智力上有什么问题，而仅仅是不适合在学校那种体制下学习罢了。要让他们知道他们仍然是天才，并鼓励他们寻找适合他们的学习方法，这是在现实世界中的一种很好的生存技能。我们完全有理由相信，每一个孩子都能够非常好的接受理财教育。

正如一位父亲所说：“我从没见过一个对学习不好奇、不兴奋的婴儿：我也从未见过一个被告知必须去学习说话和走路的婴儿；我也没有见过在学走路时摔了跤的孩子拒绝爬起来，并且趴在地上说，‘我又失败了，我想我永远不会走路了’。我只见过站起来摔倒，站起来又摔倒，最后终于站起来，开始不会走路并学会跑步的孩子。孩子是天生对学习充满热情的新生命。遗憾的是，我却碰到过太多厌倦学习、对学校不满、有失败感甚至发誓再也不回到学校的孩子。”

的确，孩子天生是勇敢的、聪明的，如何发现孩子的天赋，留住他们的学习热情以便顺利开展理财教育，无疑是摆在父母面前的一个重要任务之一。

理财教育笔记：

1.理财教育对每个孩子来说都不会存在智力上的障碍。

2.每一个孩子都能够非常好的接受理财教育。

3.孩子天生是勇敢的、聪明的，要善于发现孩子的天赋，留住他们的学习热情以便顺利开展理财教育。

P24-27

一些心理学家曾对100名3—8岁的儿童进行过调查，询问他们的钱是从哪里来的。得到的最多的答案是“钱是从爸爸的兜里掏出来的”：其次是“钱是银行给的”；再次是“钱是售货员给的”；只有20％的孩子说，钱是工作挣来的：其中最有意思的答案是“钱是长在树上的”。

中学生竞然不会买东西，你相信吗？在某理财夏令营举办的购物比赛中，主办方要求每组孩子用200元购买规定的生活、学习、游戏用品，没想到孩子们的理财意识淡薄，买东西漫无目的，有些孩子花了近一半的钱只买了规定的一件物品。

在内蒙古自治区呼和浩特市，高二学生小垒过年收到了3000多元压岁钱，没几天就在网吧“泡”光了。他如此快速花钱的理由很简单，那就是：“这笔钱来得太容易了。”

一对24岁的小夫妻，当他们自己成家立业时，看到每个月的房租、伙食费、水电费震惊不已，跑回家去找自己的妈妈……

报刊媒体近几年兴起了两个新名词：月光族——每月收入每月花光的工薪阶层；啃老族——成年后不工作啃父母老本的新“寄生虫”，也指伸手向父母要钱买车、买房、买享受的青年人。

看到上面的调查、事例和现象之后，您千万不要一笑了之，因为在这背后，反映了我国家庭理财教育的薄弱。

如果家长们要责备自己的孩子竟然相信钱是从树上长出来的，那么不妨回想一下自己是否很正式地告诉过孩子钱是怎么来的。源于幼儿时期的模糊认识，儿童可能会对钱来自何处产生很多误解。例如，他们看到我们使用自动提款机(ATM)时，很容易误以为我们能够获得无限数量的现金……帮助孩子明白钱是从哪里来的，是家长对孩子进行理财教育的一个重要部分。

怎样让孩子学会花钱，是每一个家庭都会遇到的共同问题。由于受传统“重义轻利”思想的影响，长期以来我国青少年的理财教育处于滞后状态，甚至可以说是一片空白。与此相反，世界发达国家很重视孩子的理财教育。在那里，理财是中小学和家庭教育中非常重要的一课，学校和家长根据孩子不同的年龄特点。按照不同的阶段，由浅入深地确定不同的教育目标和内容，已经形成了一整套以投资、创业、消费、理财为核心的理财教育课程。以孩子的零用钱为例：中国的父母是根据家庭经济状况无偿无条件的提供；美国家长也认为给孩子零用钱本质上应该是无偿无条件的，但他们多了一种意识，总想在这种看起来天经地义的事情上。为孩子的未来做点什么。于是便有了方式方法的研究，以及看起来过于苛刻的要求：孩子必须以做家务事为代价，换取零用钱等等，这与他们崇尚独立的精神是一致的。在美国，父子上饭馆各买各的单，孩子18岁以后就独立生活。成年子女向家里借钱立契约的事司空见惯。面对日新月异的社会进步、经济发展，专家们呼吁，我们不能再用保守的观念来看待理财。

许多孩子从不问津家庭日常生活中的必需的消费，当他们自己长大成人甚至成家立业时，面对每个月的房租、伙食费、水电费等震惊不已，更谈不上做理财规划。于是乎，月光族、啃老族的出现就不足为奇。

事实上，孩子一般在三四岁时。已萌发了花钱的意识，此时，父母就要开始教育孩子理财方法了。给孩子讲他劳动所得的钱存到一定数目时，就可以随便干什么等以使孩子形成良好的处理自己钱财的观念，同时还能培养孩子从小就形成金钱来之不易的意识，随着孩子一点点长大，他就会自然养成珍惜金钱的习惯。

从心理特点和可接受程度来分析，青少年理财意识的形成和发展一般经历四个阶段：0岁至6岁的萌芽期、6岁至12岁的确立期、12岁至18岁的发展期和18岁以后的升华期。如果您还没教孩子理财，那么现在就赶快行动。

本书以上述研究为基础，针对我国家庭理财教育的现实，系统的借鉴和参考了西方发达国家理财教育理论和方法体系，相信会对读者带来有益的启发。