赚钱是你为金融打工，而理财则是金融为你打工。本书为你带来将彻底改变你的财富积累方式的全新理财计划！作者以个人和家庭发展的不同阶段为线索，详细论述了易行高效的理财思路和最适合的理财工具，从房产、股票、基金到教育投资、保险规划、退休规划和遗产规划，涵盖了个人一生的最主要的理财方向；还分析了如何进行投资风险评估和规避风险，让理财更理性更安全。

理财不是富人的专利，而是一套任何人都可以学习的技术和方法。如果你的孩子刚刚出生，而你收入微薄，只能一个月挤出100元，假设年投资回报率是12％的话，你的孩子在60岁的时候就能成为千万富翁。

本书专为中国家庭度身定制，无论这个家是仅有一人的单身小窝，还是三代同堂的大家庭，都能从中获得启示和指导。作者以个人和家庭发展的不同阶段为线索，详细论述了易行高效的理财思路和最适合的理财工具，从房产、股票、基金到教育投资、保险规划、退休规划和遗产规划，涵盖了个人一生的最主要的理财方向；还分析了如何进行投资风险评估和规避风险，让理财更理性更安全。作者在北京大学研究投资理财和讲授相关课程，自己也是这些理财理念的实践者和获益者。

本书对理财工具的介绍全面细致，所提供的理财方法拿来就能用!书中穿插了大量真实生动的案例，极具借鉴意义。这本书将彻底改变你和你的家庭的财富积累方式，让你和家人更充分享受财富带来的自由和从容，实现更高远的梦想!

前 言

第一章 理财智商——改变你的财务人生

 第一节 改变你的财务人生

 第二节 理财能够给我们带来什么

 第三节 个人理财主要从哪些方面入手

第二章 个人理财的基本知识

 第一节 神奇的货币时间价值

 第二节 你到底能够承担多少风险

 第三节 生命周期与理财规划

第三章 财务管理——理财的基本功

 第一节 两个最基本的家庭财务报表

   ——资产负债表和收支表

 第二节 手头的钱你留够了吗

第四章 金融投资(一)

 第一节 投资的基本知识

 第二节 债券投资

 第三节 股票投资

 第四节 投资基金

第五章 金融投资(二)

 第一节 外汇投资

 第二节 期货和期权

 第三节 黄金市场

第六章 个人/家庭居住规划及房地产投资

 第一节 个人/家庭的居住规划

 第二节 租房决策

 第三节 买房决策

 第四节 房地产投资规划

第七章 教育投资计划

 第一节 教育投资的特点和基本原则

 第二节 教育投资计划工具

第八章 个人风险管理与保险规划

 第一节 保险的基本原理

 第二节 针对个人的主要保险种类

第九章 退休规划

 第一节 退休规划概述

 第二节 退休规划的设计

第十章 税务筹划

 第一节 个人税务筹划的基本问题

 第二节 中国现行个人所得税制度框架

 第三节 个人税务筹划的基本方法

第十一章 遗产管理

 第一节 遗产和遗产制度的基本知识

 第二节 遗产管理

理财智商

你能否管理好现有的财富；你能否利用好这些财富，为你带来更多的效益；你能否利用以钱赚钱的方法，让你的财富增值；你能否留住这些财富。

最重要的一点：这些财富能否给你带来幸福和欢乐，而不是沉重的负担。

若要真正成为富有的人，则需要IQ、EQ和FQ三方面结合才成。

真正富有的人，除了拥有金钱上的财富外，还应拥有时间上、精神上的财富，即他们懂得合理地运用自己的时间，科学地管理自己的金钱，并享受努力的成果。

三 要成为富有的人，你还缺什么

要成为一个高财商的人，首先要弄明白什么是财富?当然马上就会有人说，财富不就是钱吗?金光闪闪的黄金、厚厚的人民币以及巨额的银行存款。当然，我们不否认这都是财富的一种体现。而财商的精神要旨在于如何去管理金钱，成为金钱的主人，而不是成为金钱的奴隶!“有钱不是万能的，没有钱是万万不能的”，我们不仅要学会用钱赚钱，而且要在财务安全和财务自由中体现人生的快乐，这才是理财的真谛!

一个人要拥有高财商，必须掌握哪些知识呢?

1.基本的财务知识

很多优秀的人才，非常懂得利用自己的知识和能力赚钱，但是却不懂如何把赚来的钱管好，利用钱来生钱，这主要是因为他们缺乏基本的财务知识。因此，理财的第一步就是掌握基本的财务知识，学会如何管理金钱、知道货币的时间价值、读懂简单的财务报表、学会投资成本和收益的基本计算方法。只有学会这些基础的财务知识，才能灵活运用资产，分配各种投资额度，使得自己的财富增长得更快。这些在后面的章节中都会有详细的介绍。

2.投资知识

除了财务知识以外，我们还要掌握基本的投资之道。现代社会提供了多种投资渠道：银行存款、保险、股票、债券、黄金、外汇、期货、期权、房地产、艺术品等。若要在投资市场有所收获，就必须熟悉各种投资工具。存款的收益虽然低，但是非常安全；股票的收益很高，但是风险较大。各种投资工具都有自己的风险和收益特征。

熟悉了基本投资工具以后，还要结合自己的情况，掌握投资的技巧，学习投资的策略，收集和分析投资的信息。只有平常多积累，才能真正学会投资之道。不仅自己要多看多学，还可以参加各种投资学习班、讲座，阅读报纸杂志，通过电视、网络等媒体多方面获取知识。

3.资产负债管理

要理财，首先要弄清楚自己有多少财可理。类似于企业的财务管理，你首先要做的是列出你个人或者家庭的资产负债表；你的资产有多少?资产是如何分布的?资产的配置是否合理?你借过多少钱?长期还是短期?有没有信用卡?信用是否透支?你打算如何还钱?有没有人借过你的钱，是否还能收回?这些问题可能你从来没有想过，但是，如果你想要具备良好的理财能力，必须从现在开始关注它们。

4.风险的管理

天有不测风云，人有旦夕祸福，若不做好风险管理与防范，当意外发生时，可能会使自己陷入困境。一个人不但要了解自己承受风险的能力，即自己能承受多大的风险，而且还要了解自己的风险态度，即是否愿意承受大的风险，这会随着人的年龄等情况的变化而变化。年轻人可能愿意承担风险但却没有多少财产可以用来冒险，而老年人具备了承受风险的财力却在思想上不愿意冒险。一个人要根据自己的资产负债情况、年龄、家庭负担状况、职业特点等，使自己的风险与收益组合达到最佳，而这个最佳组合也是根据实际情况随时调整的。  四 如何打造自己的理财智商

FQ与IQ的不同之处在于，FQ可以通过一定的学习和锻炼得到很大的提高，正如上面提到的，具备高FQ的人必须具有一定的财务知识、投资知识、资产负债管理和风险管理的知识。要增加这些知识，首先就是去学习，平时多浏览这方面的书籍和杂志，相信一定会不断丰富你的理财知识。

其次，注意日常生活中的经济信息也很重要，比如电视、报纸、杂志等。我们每天都要接触到这样或那样的理财信息，假如你给予一定的关注，并不断地积累和总结，相信终有所获。当然，若有机会参加理财类的培训或研讨，听听专家或实践者的经验或教训，对于提高自己的FQ会大有裨益。

再次，实践出真知。其实我们每个人都在不同程度上进行着财务的规划和安排，随着财富的积累，年龄和经验的增长，我们的FQ也在不断地提高。具备了一定的FQ后，我们参与理财的程度更深了，得到的回报更大了，更加提高了我们参与理财实践的积极性。这样从实践到理论，从理论再到实践的反复过程，使得自己的FQ大大提高。应该说，没有什么比你自己亲自参加能更有效地提高你的财商了。

最后，观念或习惯是影响FQ的最重要的因素。你也许从小就养成了挥霍的习惯，或者你已经习惯了把你的收入的大部分存入你经常去的那家银行，或者你的收入主要花在购买化妆品或者招待朋友上，而人的这些习惯一时是很难改变的。理财的道理很多人都懂，为什么还会弄到破产的地步呢?要找出原因，就要认真分析自己在理财上的问题，我们可以从以下几个方面进行FQ的分析：

1.自我风险和个人性格的分析；

2.编制个人或家庭的资产负债表；

3.编制个人或家庭的现金流量表；

4.制定个人或家庭的短期、中期及长期目标；

5.设定计划完成时间。

因此，要获得优良的FQ，除了学习一些必要的财务知识，掌握市场信息和总结自己的理财实践经验外，还必须抛弃自己的错误理财观念，树立正确的理财思想，才能真正成为理财高手。

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中国当前正在掀起一股理财热潮，理财节目、理财杂志、理财论坛、理财培训、理财产品以及理财机构等，风起云涌般地在中国大地上产生。什么是理财?为什么要理财?怎样去理财?正在日益为国人所关注。

首先，理财是一种观念。常言道：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”这里蕴涵着基本的理财观念。有人可能会说：“我又挣不了多少钱，又有什么财可理呢?”可是那些把企业做得井井有条的业界精英、腰缠万贯的富家子弟，又有几个会打理自己的个人财富呢?中国有句古话叫做“富不过三代”，意思是说即使是富有的人最后也会挥霍一空甚至穷困潦倒。投资银行JP摩根的最新调查显示，全球大部分超级富豪过去20年都不能守住巨额财富，“败家率”达80％。有人把《福布斯》杂志最新的全球400位首富排行榜与20年前的同一排行榜相比，结果发现，平均每5名榜上有名的超级富翁中，只有1名能在榜上屹立不倒。富翁破产的原因，除了财富巨大增加了管理难度之外，更重要的是在如何使自己的财富保值增值上缺乏正确的理财方法，又不注意节约开支，随意地挥霍，最后导致破产。

迈克·泰森拥有一双令对手胆寒的铁拳，但他却不能很好地管住自己用血汗换来的金钱。2003年8月2日，泰森向纽约曼哈顿区破产法院提出破产申请，这给他褒贬混杂的人生轨迹又增添了不光彩的一笔。事实上，泰森20年职业生涯中聚敛了3亿至5亿美元的财富，转眼间却灰飞烟灭了。

钟镇涛，红极一时的影视艺人，51岁；其前妻，章小蕙，41岁，从事广告拍摄、时装及设计生意。1996年香港楼市处于顶峰，当时还是夫妻的他俩，以钟镇涛的名义担保，短期借款1．54亿港元，“炒买”港湾道会景阁4607室等五处豪宅和其他项目。1997年亚洲金融危机爆发，香港楼市下滑，他们所购的项目大幅度贬值。债权人虽没收了这些房产，但他们仍无法偿清债务。由于部分贷款利率高达24％，所余本息现已滚至2．5亿港元。2002年7月，法院裁定钟镇涛破产。大腕为何陷入财务危机?在大众眼里，著名体育明星和演艺明星都是住豪宅开名车的富豪一族，为什么反而会陷入财务危机呢?事实是，不会理财使他们的生活陷入窘迫。

国民党前主席连战，不仅是重要的政治人物，还坐拥数百亿新台币的资产。有意思的是，连战父子并不像先辈那样，通过经商做买卖发家，而是凭借科学的投资理财方法，大胆进行金融、房产投资。经过连震东和连战两代人的努力，连家财产总值据估计已逾300亿元新台币。连战父亲忙于公务，其母赵兰坤理所当然地成了连家的当家人，她不像一般妇女那样只会把钱存在银行，而是积极进行投资理财。台北中小企业银行的董事长陈逢源与连震东是台南老乡，彼此私交甚好，所以赵兰坤便大胆地购买了“北企”的原始股票，并担任“北企”的董事；此后赵兰坤又陆续投资了“彰化银行”等股票。后来，依靠这些股票，连家获得了丰厚的回报。赵兰坤向彰化银行贷款，陆续在台北购买大量的土地和房产，只租不卖，长线投资，使家族资产不断膨胀。在1989年台湾“国税局”的资料中，登记在连战名下有六笔土地，约合20250坪，据台湾报刊评估，价值约200亿元新台币。几十年下来，连家长期投资的平均收益率达到20％以上；不考虑复利因素，连家资产在以5年翻一番的速度增长。

钱少的时候，你可能会抱怨无财可理；钱多的时候，人们又觉得没有时间去理财。有钱、无钱、钱多、钱少，都成了忽视理财的借口。理财并不是富人的专利。你的收入本来就勉强维持生计，除去开支所剩无几，似乎无财可理，可是你可能忽略了一个重要方面，就是理财不但要开源，也要节流，钱少的人更需要合理地安排和规划自己的支出，花好每一块钱，增加自己的投资知识，尽量获得高回报率，使自己的财富增值。实际上，理财是一个观念问题，是一种生活态度。

理财是人们日常生活不可或缺的一门学问。个人理财或者个人财务策划在西方国家早已成为一个热门和发达的行业，西方国家的个人收人包括工作收入和理财收入两个部分，在一个人一生的收人中，理财收入占到一半甚至更高的比例，可见理财在人们生活中的地位。而在我们国家，理财处于刚刚起步阶段，富裕起来的人们，产生了对于个人理财的强大现实需求，而对于如何理财又普遍缺乏知识。本书的目的就在于抛砖引玉，让每一个读者都能从阅读中获得收益。

人的一生有许多梦想，也就是有许多的人生目标。这些目标的实现大多都需要资金的支持，否则就会成为泡影。因此人们期望自己的财富不断地增值来支持自己达成心愿，这确实是一个永无止境的人生过程。理财不是一时冲动，不是投机取巧，也不是凭借运气，而是每个人通过学习和实践都可以掌握的一门学问。例如本书所阐述的关于货币的时间价值、家庭理财的财务报表以及现金规划、投资理财的基本知识和各种证券投资工具的风险和收益特征、房产规划、教育准备金规划、保险规划、养老和遗产继承以及税收筹划等等理财的各个方面，希望能够给各位读者带来一些启迪。

总之，理财是一种社会实践，是一种人生过程，是一种生活方式。朋友，当你阅读了本书，有了理财的意识，那么就请从今天开始投入到理财中去，在理财生活中不断实践，不断总结经验，在理财生活中学习理财方法。理财策略之一就是越早越好。只要你每日将10元钱放进瓶子内留着不用，一个月可储存300元，每年可储存3600元。倘若你继续储蓄，便会在277年后存100万元了!不过，如果每年年底将这些存款用作投资，以过去30年美国S&P500指数年平均报酬率12％计算，只需31年你便可成为百万富翁!

真正富有的人，除了拥有金钱上的财富外，还应拥有时间上、精神上的财富，他们应懂得利用自己的时间，去享受努力的成果。谁最懂得管理金钱，谁就是最富有的人。

最后，把以下几句理财金语敬赠各位朋友：

人生需要规划，钱财需要打理!

你不理财，财不理你!

让我们从现在开始，学会使用每一元钱!

让我们的人生变得美丽而快乐!

不会因为没有钱而不快乐!

也不会因为有了钱而不快乐!

通过正确的个人理财规划能使我们拥有一个高品质的、自由自在的生活!

北京大学经济学硕士杨尧、黄泽华、赵蒙在编写过程中给予了大力支持，为本书收集了大量的资料，在此表示感谢!

由于作者水平所限，书中难免有差错和纰漏，欢迎读者批评指正。

                          王在全

                北京大学社会经济与文化研究中心

                         2006年12月

这确实是一本不可多得的好书；，授人以鱼不如授人以渔，理财是一门学问，它需要智慧的发挥。理财是拓展优质生活空间的一次又一次的登峰行动。没有一夜致富的点金术，只有一生受用的理财法。

          ——北京大学经济学教授 博士生导师 孙蚌珠

真诚地向所有的朋友推荐这本书。可以预测，未来家庭财富的多少是由理财水平决定的。赚钱犹如“创业”，理财好比“守成”，创业固然需要备受艰辛．守成更需竭尽全力。但愿所有的朋友都能扛上这把理财的铁锹。去尽情挖掘财富的金矿。

      ——国内知名外汇专家 新浪网外汇理财值班专家 雪鑫

在鱼目混珠的理财书市场，这是一本难得的好书，早读早受益。在当今及未来社会，如果说富与贫是两个阶层的话。正确的理财观就是分界线。让我们做好一切准备来迎接新理财时代的到来吧!

             ——中国人寿股份有限公司 李克成博士

这是一本相信能让每个人都受益匪浅的大众理财书。赚钱是你为金钱打工，理财是金钱为你打工，财富增值路，理财来帮忙。

         ——南方基金管理有限公司 高级投资经理 杨京