当今社会正处在剧烈的变革之中，机会与风险并存，人们的生活压力巨大。作为社会的中流砥柱，22～35岁这个年龄的社会新生代和中生代，面临的压力和竞争是前所未有的。这一代人或者刚刚踏入社会，或者在社会上已经站稳脚跟，正要对人生进行新的规划，这个年龄段也是该人群面临财务压力最大的一个阶段，结婚、养老、抚养子女、再教育，诸多问题摆在面前，这就需要对自己的财务状况进行周密长远的规划，选择适合自己的理财方式。目前，很多青年人缺乏良好的理财观，往往只满足于眼前的生活水平，或忙于解决眼前最迫切的问题，缺乏长远的可持续性的理财规划。本书针对这一群体，在理财观念、理财规划和理财技术上提出一些有指导性的建议，让年轻人更有效地进行个人理财，为今后实现人生目标和人生理想打下基础，减轻生活的压力，为自己的人生创造更多的机会。

本书分析了青年人的消费特征和理财投资特点，强调了青年人理财投资的必要性以及理财投资需要注意的问题，介绍了适用于青年人的常见理财投资产品，讲解了青年人理财投资的规划流程，最后介绍了不同种类青年人适用的理财投资风格。本书各部分都附有典型的案例，知识性、可读性、指导性、参考性强，是青年人理财投资的入门指导书。

理财不仅仅是打理资金，而是用心经营未来的生活，合理规划人生。年轻人应该充分利用年龄的优势，循序渐进地理财投资。一份好的理财计划书，可以稳定增加财富，逐步实现近期、中期和远期人生目标。

第一章 青年人理财分析

 一、理财就是规划人生

 二、青年人财务状况分析

1.积累阶段的年轻人

2.发展阶段的年轻人

 三、青年人理财的必要性

1.提高资产使用效率

2.保障消费能力

3.财富增值和积累

4.实现远期人生目标

 四、理财需要注意的问题

1.确定风险资本配置比例

2.提前实施退休计划

3.财富积累要兼顾生活

第二章 常见投资理财产品

 一、房产投资

1.房产投资特点

2.我国房产业近况

3.房产投资主要方式

4.房产投资规划的基本方法

 二、有价证券

1.有价证券基本知识

2.债券

3.证券投资基金

4.股票

5.金融衍生产品

 三、保障产品

1.保险简介

2.保险的分类

第三章 青年人理财规划流程

 一、确定自身财务状况

1.制定资产负债表

2.制定现金流量表

3.常见的财务比率

4.案例分析

 二、制定数字化财务目标

1.财务目标数字化

2.理财规划“三步走”

3.案例分析

 三、制定可操作的理财计划

1.明确自己的理财需求

2.制定理财计划的阶段和原則

3.案例分析

 四、实施理财计划

1.审视自己的理财现状

2.从无到有开始理财

3.案例分析

 五、检查和调整理财计划

1.随时理财，随时调整

2.根据投资回报调整理财规划

3.案例分析

第四章 青年人的理财风格

 一、积极型的理财风格

1.积极型理财人群特点

2.适合积极型理财的人群

3.理财策略——产品选择

4.案例分析

 二、稳健型的理财风格

1.稳健型理财人群特点

2.适合稳健型理财的人群

3.理财策略——产品选择

4.案例分析

为了帮助年轻朋友提高理财的技巧，我们把22～35岁这个群体进一步细分为“积累阶段的年轻人”和“发展阶段的年轻人”，针对这两个细分人群的不同情况，提供具有现实意义的理财方案。

1.积累阶段的年轻人

积累阶段的年轻人，主要是刚刚毕业，工作3～5年的青年人。

刚刚工作的年轻人正处于打拼的人生阶段，心中充满了对财富的向往，渴望早日过上有钱又有闲的生活。由于年轻人处于财富积累的早期阶段，拥有的更多是人力资本，而金钱资本通常较少。因此，从金钱方面来说，这时的年轻人无疑还处于比较窘迫的阶段。但是，年轻是该群体最大的资本，他们活力十足，事业蒸蒸日上；他们充满斗志，精力旺盛，对新鲜事物充满好奇；他们的人生虽已显露雏形，但还具有很大的不确定性。如果年轻人此时能对自己的人生有一个好的调整和规划，形成良性循环，对于将来的财富积累，无疑可以起到事半功倍的效果。

许多年轻人往往抱怨：“我一个月的工资，付了伙食费、房租、水电费等日常开销后，就所剩不多了，哪还有钱投资呀?”其实，如果年轻人不去追求潮流消费，抢先购买最时尚的手机，不挑选最昂贵的液晶电视，如果在超市购物时货比三家，就可以省下许多费用用于投资。如果年轻人像关心油价一样，细心关注商品价格，严格控制各项开销，经过一段时间后，就可以积累起不可小视的财富。不积跬步，无以至千里。从生活的一点一滴中开始节约，日积月累，积少成多，可以让年轻人在财富增长的过程中获得更多的投资资本，增加更多收益的可能性。

理财对于积累阶段的年轻人来说，虽然在账户上无法看到立竿见影的效果，却可在未来的投资和收益中发挥巨大的作用，让年轻人在未来可以更加挥洒自如地书写人生画卷。

这一阶段的年轻人还有哪些特点呢?

(1)现金收入一般，事业前景看好

积累阶段的年轻人一般具有比较高的教育水平，大多为大学毕业生，事业基本处于起步阶段，发展前景看好，但收入还处于较低层次，有相当一部分人属于“月光族”，日常的衣食住行花费占据了工资收入的绝大部分甚至全部，有些人因为过多的信用卡透支变成“负翁”，有些年轻人甚至还需要父母的资助，在经济上具有较强的依赖性。年轻人虽然每月的现金收入很少，但日常吃穿用度和交际应酬却一样都不能少，其中有些支出是消费习惯的影响，有些则是工作的需要，比如添置电脑、服装等与工作相关的硬件，每个月的房租开支和置办家居用品等，都是必不可少的支出。这些支出，使得年轻人每月存款成为几乎不可能完成的“任务”。

这些年轻人大多就职于有良好发展前景的公司或者外企，事业上有很多的机会，发展前景非常光明，相应地，他们也面临着很大的压力和挑战。他们往往愿意在事业上奋力打拼，有些已经取得了一定成就，成为小团队的Team Leader或者业务骨干，正在受到上级的器重；有的正在思考转型，寻找更加适合自己的工作、职位，或者通过跳槽实现升职加薪，为自己的事业寻找更好的发展契机。这些年轻人基本上已经度过了刚开始工作的迷茫期，对自己的事业发展和人生前景有了一定的认识和规划，甚至预见到未来几年内自己的事业将会发展到何种程度，自己的收入将达到一个什么样的水平。对于这些年轻人来说，风险与机会并存，前景光明而且可以预期。随着收入的大幅度提高和事业发展中获得更好的契机，在未来的几年内，年轻人的财富积累会有突飞猛进的增长。

(2)注重生活质量，消费意愿较强，投资意识模糊

初入社会的年轻人，对于手中的钱财，常会停留在有多少花多少、想买什么就买什么的阶段，甚至利用银行借贷，随意透支信用卡，陷入负债累累、入不敷出的窘境。大学毕业前，他们花父母挣来的钱，毕业后，他们得自己挣钱养活自己，只能在不超出收入水平的基础上安排消费。但是，年轻人往往缺乏量人为出的理性消费习惯。

2002年秋天，上海市统计局城调队对500户上海城市居民家庭的抽样调查显示，有34％的上海年轻人成为了“负翁”。调查还表明，现在年轻人的消费观念愈来愈超前，胆子也愈来愈大，有57％的年轻人表示敢用明天的钱，48％的年轻人不为自己成为“负翁”担忧。

陕西作家方英文如此生动地描绘了现代年轻人的消费观念：我还不太富裕，但我是个爱国者。国家正在搞经济建设，物质财富急剧增长，所以凡爱国者必须积极消费，热心参与各种千奇百怪的促销活动。该买的买，看上去似乎不该买但从长远角度看还是挺有用的商品，也宜早买为好，因为所有的工厂都不是为自己生产东西，而是要把东西卖出去。近年来，我买了摩托、电脑、钢琴、大哥大、健身器，工作之余，洗洗桑拿，打打高尔夫，玩玩保龄球，这有什么不好?最近我还要买辆小汽车，每一个人心中都要牢固树立汽车情结!没钱?可以借嘛。比如我，钱不够，已经借了5万元，准备再借6万元……

社会学家分析说，随着越来越多的人达到小康生活水平，超前消费没人动员，没人宣传，也没有榜样力量的感召，水到渠成地来到我们身边。大到商品房、汽车，小到家电，甚至一支口红，都可以通过贷款购买，用了再说。有了个人贷款，未来5年、10年，甚至更长时期内，消费计划都可以轻而易举地变为即期消费。在这种情况下，很多人迷失了方向。

可以透支的信用卡，是“负翁”一族的最爱。广州发展银行信用卡部门负责人说，他们每个月都会向社会发放一定数量的信用卡，这种卡主要是用来引导消费的，最高可以透支5万元。据统计，喜欢持卡透支消费的人群以年轻人为主，而这一群体往往也是坏账比率最高的。P3-5

理财就是用有限的资金去获取更大的收益，实现经济价值的最大化；理财就是让手中的钱由小变大，由大变富，由富变豪；理财就是保持财务收支平衡，有效控制收支风险。个人理财是一种使个人财富增值的艺术。只要掌握了个人理财技巧，便可以通过对个人钱财合理、有效地支配和使用，使自己手中的钱越来越多!

理财规划的目标是什么呢?从国外先进的理论和实践经验来看，理财规划是要为自己及家人建立一个安心、富足、健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终达到财务自由的境界。通俗地说，理财规划就是安排好当前的生活，将资产作合理的分配。理财不等于投资，当然投资是理财的一个重要手段和内容。理财的内容非常广泛，在理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制，因为在人生的旅途上，你可能会面临各种各样的风险和意外，经济生活中也存在各种系统性风险。

理财先要理观念，以下的三个观念是理财之始就要接受的，这是个人理财的前提和基础。

观念一：你不理财，财不理你。很多人总希望自己能不断地涨工资，有更多的收入，认为这样就能过上幸福的生活。实际上，很多时候尽管我们收入多了，但同时却花了更多的钱去买更大的房子，买更好的车子，日子反而过得更紧巴了。如果你希望跳出这个怪圈，就应该养成良好的理财习惯，克制一些不必要的欲望。让钱生钱，你的资产才能增长。

观念二：存款绝对不是你唯一的理财渠道。许多人为了安全和方便，就选择了银行存款。银行存款虽然有利息，但你却把一座“金山”变成了一座“死山”。如果将银行存款转化为其他投资理财品种，开始可能会挣不多，甚至还可能会有亏损，但时间长了，聚沙成塔，你就有较大的收获了。

观念三：投资不一定有风险。许多投资品种操作简单、方便和安全，比如说投资基金，比较安全，当然还有更大的获利机会。

在一个经济社会中，人人都明白投资理财的重要性，但不少人对如何投资理财却十分迷惘。对于投资理财，很多人是人云亦云，盲目投资，很容易陷入“从众”误区，成为跟风的人。其实投资理财也和穿鞋子一样，适合自己的才是最好的，这应该成为每一个有志于投资理财者的座右铭。对于一个投资理财者来说，财力有大小，知识有多寡，能力有高低，但根据自身实际情况，有的放矢地选择投资理财品种，确立投资理财策略，则是共同的原则。

一个投资理财品种和理财方式并非适合每一个人，青年理财更是具有其独特性。青年理财不同于家庭理财和养老理财，它具有更多的灵活性和更大的风险，甚至在一定程度上影响到今后的生活方向。在生活中，真正的理财高手是把每一分钱都花在刀刃上，在理财的过程中创造出更多的财富。

当今社会正处在剧烈的变革之中，机会与风险并存，人们的生活压力巨大。作为社会的中流砥柱，22～35岁这个年龄的社会新生代和中生代，面临的压力和竞争是前所未有的。这一代人或者刚刚踏入社会，或者在社会上已经站稳脚跟，正要对人生进行新的规划，这个年龄段也是该人群面临财务压力最大的一个阶段，结婚、养老、抚养子女、再教育，诸多问题摆在面前，这就需要对自己的财务状况进行周密长远的规划，选择适合自己的理财方式。目前，很多青年人缺乏良好的理财观，往往只满足于眼前的生活水平，或忙于解决眼前最迫切的问题，缺乏长远的可持续性的理财规划。本书针对这一群体，在理财观念、理财规划和理财技术上提出一些有指导性的建议，让年轻人更有效地进行个人理财，为今后实现人生目标和人生理想打下基础，减轻生活的压力，为自己的人生创造更多的机会。  好的理财方式可以为今后的人生增加更多的动力，减轻更多的负担，让个人充分享受生活的乐趣。所以，从现在开始，让我们开始理财吧!

编者

2007年5月