理财能帮你实现致富梦想，下定决心理财吧。理财并不是一件困难的事情，而且成功的理财还能为你创造更多的财富！本书以实用简洁的内容帮助每一个工薪族成为理财专家，运用本书介绍的理财方案，你可以成为金钱的主人。只要理财得当，则钱不仅是钱，而成为生钱的工具，一生十，十生百，百生财富。

本书以实用简洁的内容帮助每一个工薪族成为理财专家，运用本书介绍的理财方案，你可以成为金钱的主人。只要理财得当，则钱不仅是钱，而成为生钱的工具，一生十，十生百，百生财富。

本书告诉读者一个浅显但充满智慧的道理，努力工作不单纯是为了赚钱，仅仅存钱并不能富有，但钱不是纯粹用来消费的，也不是纯粹用来投资的，金钱只是生活的工具，正确的理财观是：合理消费+精明储蓄+理性投资=富裕而舒适的生活。舒适的生活会使你工作更努力，从而赚到更多的钱。只有这样规划金钱，生活才会进入一个良性运转的轨道。

这就是简单而有效的理财方案，它会帮你理性且有效地理财，加入财富新贵的行列，以自己的个性谱写优雅的生活。

前言

第一篇 理财入门

第1课 先学会算计

理财的基础知识

理财，先图保值，后求增值

我的财务目标到底是什么

理财工具组合投资

和金钱玩个游戏

有效记账法

建议和忠告

第二篇 和银行打交道

第2课 能挣会存——储蓄理财

稳健传统的理财方式——储蓄

各类储蓄是如何扣税的

计算储蓄利息

如何存款最合算

避免和减少存款本金损失的技巧

储蓄也有风险

建议和忠告

第3课 用银行的钱生活——消费贷款

个人耐用消费品贷款

一手楼按揭贷款

二手楼按揭贷款

买房：您适合哪种贷款方式

个人汽车消费贷款

建议和忠告

第4课 银行卡使用攻略

精明打理银行卡

银行卡使用常识

日常生活中巧用各类银行卡

信用卡使用技巧

使用信用卡的五个“烦恼”

各种银行卡的申领及使用方法

建议和忠告

第三篇 生活中的理财

第5课 设定理财目标

为什么要理财

为你的理财方向定位

如何一步步积累财富

你有多少身价

预算控制，增加节余

建议和忠告

第6课 学会消费

财务计划不可少

如何计划生活开支

品味生活从省钱开始

理性消费

做好收支预算管理

识破消费陷阱

建议和忠告

第7课 子女教育投资要未雨绸缪

子女教育理财要及早动手

两种稳妥的教育投资工具

规划子女教育基金

应注意的四个问题

经济型家庭理财规划

富裕型家庭理财规划

家庭月收入4000元的教育理财计划

家庭月收入6000元的教育理财计划

如何申请国家助学贷款

建议和忠告

第8课 保险：必要的保障

认清保险的意义

购买保险必知的基本知识

需要考虑的顺序问题

怎样购买养老保险

年轻的高薪族如何规划保险

汽车保险如何买

建议和忠告

第9课 住房和车

住房贷款“货比三家”

“精打细算”贷款买房

如何贷款买车

如何贷款买车最合算

汽车投保前多衡量

汽车投保的五种方案

养车避免13笔浪费

建议和忠告1

建议和忠告2

第10课 养老计划

养老规划也要30而立

养老金规划，力求一个稳字

巧搭配减轻医疗负担

建议和忠告

第四篇 钱生钱——投资理财

第11课 风险和收益并存的投资——购买股票

投资股票的收益和风险

投资前的准备工作

购买股票的基本常识

投资股票的技巧

如何分析研究股票的基本面

股票买进时机选择

如何选择股票最佳卖出点

13个股票投资致胜技巧

建议和忠告

第12课 最值得信赖的储蓄——购买债券

债券的风险和收益

国债投资：凭证式vs记账式

两种国债投资有技巧

买记账式国债，稳赚不赔有窍门

比存款回报率高的理财工具——企业债券

债券的收益率如何计算

债券投资的风险及规避方法

建议和忠告

第13课 安全理财工具——基金

什么是基金

做个“基民”

封闭型基金和开放型基金

低风险、低回报——保本基金

投资前的调研和考察

选择最佳购买时间

建议和忠告

第14课 规避贬值风险——外汇理财

储汇，炒汇

存储外汇获高息

如何存储外汇进行理财

炒汇如何获利

建议和忠告

第15课 淘宝游戏——实物投资

贵金属纪念币收藏与投资

实物黄金和纸黄金投资方略

普通纪念币投资品种的选择

人民币连钞投资品种的选择

邮票投资基本知识

邮票投资的主攻方向

房地产投资风险分析及防范策略

民间投资的重要渠道——收藏

建议和忠告

第16课 经营你自己的事业

定位人生，规划理财

自己当老板

实现资本的原始积累

找准事业的切入点

白手起家怎样创业

网上开店创业

让网上店铺成为众人“浏览”的明星

建议和忠告

参考文献

子女读大学期间

这个阶段子女的教育费用和生活费用猛增，因此应把子女的教育费用和生活费用作为理财重点。

投资建议：将家庭可投资资本的40％用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40％用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10％用于保险；10％用于家庭紧急备用金。

理财优先顺序：子女教育规划>债务计划>资产增值规划>应急基金。

子女参加工作到家长退休前

这个阶段，由于自身的工作能力、工作经验、经济状况都已到高峰状态，因此最适合积累财富，理财重点应是扩大投资。

投资建议：将可投资资本的50％用于股票或同类基金；40％用于定期存款、债券及保险；lO％用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例还应逐渐减少，在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险，制定合适的养老计划。

理财优先顺序：资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金。

退休后

该时期的投资和消费通常比较保守，理财原则是身体、精神第一，财富第二，主要以稳健、安全、保值为理财目的。

投资建议：将可投资资本的lO％用于股票或股票型基金；50％投资于定期储蓄或债券；40％进行活期储蓄。对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。

理财优先顺序：养老规划>遗产规划>特殊目标规划>应急基金。

由于个人情况不同，每个人面临这六个时期的情形都有差异，阶段与阶段间有时也会重叠。另外，如果提早退休，就不存在第五阶段。因此，投资者可根据自身状况，调整投资比例。

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“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”，这句中国老话指出了“算计”在生活中的重要性。如果我们仅仅局限于“能挣会花”的第一步，只懂得挣钱而不会“算计”，也就是不会正确地花钱，往往最终还要感到生活的窘迫。

“算计”一词也就是今天我们所说的“理财”，可见理财教育对每个人来说都是必不可少的。理财，绝不仅仅是存钱办卡那么简单，财富管理的内容包括股票、债券、基金、其他有价证券、存款、生命保险等。在住房方面，居民成为房地产市场的主体；在医疗制度方面，个人承担比例在提高；在养老金方面，个人必须提前规划自己的退休生活；在教育制度方面，子女教育费用成为家庭的重要开支。理财创富，越来越成为每一个工薪族的一个理想。

富人何以能在一生中积累巨大的财富?他们到底拥有什么致富诀窍呢?有人做了深入的探讨，并对改革开放以来涌现的“大款”做了调查，得出一个结论：他们中1／3的人靠继承，1／3靠创业积累财富，另外的1／3是靠理财致富。而综观芸芸众生，诞生于富裕之家的毕竟是少数，而全社会能创业成功的比率也少之又少。因此，理财得当才是普通百姓最好的致富途径。

假定一个身无分文的20岁年轻人，从现在开始每年能够积蓄1．4万元，如此持续40年，并且他将每年存下的钱用来投资，并获得年均20％的投资收益率。那么到60岁，他能积累起1．0281亿元的财富，这是一个令大多数人都难以想像的数字。亿万富翁可以如此简单地产生，真是不可思议!

投资理财其实没有什么复杂的技巧，最重要的是投资观念，观念正确才会赢。但从另一个角度看，投资理财又是件相当困难的事，它之所以困难，并不是因为需要高深的学问，而是理财者必须要经常做一些与大众习惯背道而驰的事，这对绝大多数人而言并非易事，从而导致大多数人与成为富翁无缘。

目前，储蓄仍是大众传统的理财方式，随着利率的多次降低，将钱存入银行虽然安全，但就长期而言却是最糟糕的理财方式，因为这种方式的年收益率太低，银行储蓄成为“负利率”，更不适合做长期投资理财的方式。

随着需求的增长，中国金融市场投资理财工具也在日渐增多。股票、基金、债券、期货、信贷、黄金、房地产等逐渐成为投资热点，特别是品种繁多的开放式基金，将在居民家庭投资中扮演越来越重要的角色。

面对现在日趋多元化的理财手段，您必须用敏锐的眼光去发现最值得投资的渠道，而不能只盯着一种方式。例如前期在房地产处于低谷时买入房地产，在B股不断创新低时适时介入，均存在一定时期内获利的可能。

理财能帮你实现致富梦想，下定决心理财吧。理财并不是一件困难的事情，而且成功的理财还能为你创造更多的财富，困难的是自己无法下定决心理财。如果你永远不学习理财，终将面临坐吃山空的窘境。

在这本书的写作过程中，有很多朋友参与写作，可以说这本书是他们和我共同辛劳工作的结果，他们是张德泉、周志刚、张玉英、张万菊、李世忠、张万洪、许红、李铮、战永红、赵一安、逯宁、邓青红、任淑美。在这里谨向他们的辛勤努力表示感谢。

编 者

2006年3月