中国保险行业的发展势头十分迅猛，保险经纪人的需求也越来越大。本书对保险经纪人的概念、业务、制度与监管等做了较全面的介绍，旨在为保险市场经纪人以及打算将来从事这一职业的读者通过阅读此书之后，能够大致按照书上提供的方法、路径、技能技巧，而开始从业之路。

中国加入WTO之后，保险市场应顺商品多元化的世界潮流，各种新险种也如雨后春笋般出现。因此，急需有一批素质优良、业务精湛的保险经纪人通过自己特殊的角色作用，穿针引线，促进保险当事人双方相互了解和信任，规范和促进保险市场交易行为，给竞争的不公平性和无序性增加制约因素，降低交易成本，维护保险关系双方当事人的正当权益。本书旨在为保险市场经纪人以及打算将来从事这一职业的读者通过阅读此书之后，能够大致按照书上提供的方法、路径、技能技巧，而开始从业之路。本书的写作以“适用性、指导性、操作型、针对性、启发性”为指导原则，力图为读者提供最全面的适合我国国情的保险经纪行业介绍、业务指南、法律法规解读、从业指导，同时也希望能成为备考保险经纪人资格考试的一本好的参考书。

序 言 

第一章 保险经纪人——未来的黄金职业

第一节 保险经纪人概述

第二节 我国的保险经纪行业

第二章 保险市场概述

第一节 保险市场的构成基础

第二节 我国保险市场总体状况

第三节 我国保险市场的供求与竞争

第三章 保险经纪人的业务

第一节 保险经纪人分类

第二节 保险经纪人的业务

第四章 保险经纪人的作用

第一节 保险经纪人是投保人利益的重要保障

第二节 对保险业健康发展的推动作用

第三节 保险经纪人是企业的风险管理专家

第五章 保险经纪人制度

第一节 保险经纪人组织制度与经营制度

第二节 保险经纪人的资格管理制度

第三节 保险经纪人的合同行为

第四节 保险经纪人的法律责任

第六章 保险合同

第一节 保险合同概述

第二节 保险合同的主体与客体

第三节 保险合同的订立

第四节 保险合同的履行

第五节 保险合同的变更、终止与争议处理

第七章 风险管理基础

第一节 风险管理知识必备

第二节 企业风险管理

第三节 风险管理需要保险经纪人

第八章 保险经纪人风险管理技术与实务

第一节 风险识别技术

第二节 风险的衡量

第三节 风险控制

第四节 风险管理案例

第九章 询价与协助投保业务

第一节 询价与协助投保的业务程序

第二节 风险管理与咨询业务中的投保决策

第三节 确定投保方案

第四节 协助办理投保手续

第十章 代理索赔业务

第一节 代理索赔业务程序

第二节 协助索赔的注意事项

第三节 责任保险的索赔要点

第四节 财产保险索赔程序

第十一章 再保险市场与经纪人

第一节 再保险市场的需求与发展

第二节 再保险经纪人

第十二章 保险经纪人经营管理

第一节 保险经纪人的经营原则与客户服务

第二节 保险经纪人的素质要求

第三节 保险经纪人职业道德与执业操守

第十三章 对保险经纪人的监管

第一节 保险经纪人监管理论

第二节 对保险经纪人监管的主要内容

第三节 保监会对保险经纪机构日常经营的监管

第四节 国外保险经纪人监管制度简介

附录一 《保险经纪机构管理规定》 

附录二 《保险中介从业人员继续教育暂行办法》 

附录三 保险经纪实务考试大纲

附录四 2005年保险经纪实务考试的部分内容(摘) 

主要参考文献

同保险代理人一样，保险经纪人代表投保人向保险人购买保险单或介绍保险业务，促使保险合同成立。但不同的是，保险经纪人并不直接承担保险业务，它代表投保人在保险市场上选择保险人或保险人组合，并同保险方洽谈合同条款，代办保险手续。保险经纪人并非某一家保险公司的雇员，而是服务于保险经纪公司的独立的保险专业技术人员，因而具有相对的独立性和中间性。通俗地说，保险代理人代表保险公司与投保人洽谈保险业务，保险经纪人则是投保人的代表，必须对投保人负责。由于保险经纪人的专业身份以及对保险市场的熟悉，因而能帮助投保人以最低价格获得最优承保。

两者不同之处，归纳起来主要表现在两大方面：

首先，二者所代表的利益和负责的对象是不同的。保险代理人是代表保险公司的利益，并向保险公司负责，为保险公司推销产品，通常以个人为单位进行经营活动。我国目前的财产保险收入的40％以上、人寿保险保费的80％左右是由保险代理人收到的。而保险经纪人则是代表客户的利益，向客户负责，帮助客户选择最合适的保险公司、最合理的价格、最优越的承保条件，并提供团队形式的全面风险管理和各项增值服务。

其次，对人员素质要求不同。由于保险涉及许多专业知识和技术，一般投保人不可能也没有必要熟悉它、掌握它，因而需要既精通保险业务又能维护其利益的中介机构及保险经纪人来为他们服务。一般来说，保险经纪人素质要高于保险代理人，其为客户提供的服务业更为广泛和周到。各国法律对保险经纪人的教育要求和资格认证都有严格规定，如一般要求必须有系统的专业知识和多年的实践经验。因此，保险经纪人较之保险代理人更为职业化、专业化，是一种独立的专业人员，更精通保险业务、财税政策及风险管理技术，更熟悉保险市场行情，能够为客户提供准确的市场信息，让客户花费最少的保费获得最高的保障，同时还可为客户的风险管理提供技术意见。一个有经验的保险经纪人往往还是某一领域的专家，如通讯、电子、汽车、航空、运输、金融服务等。而保险代理人虽然也为客户设计综合性保障，但由于受自身素质和代理险种的限制，很难做到保险方案最优化，代理人利益与保险公司利益的密切相关也决定了他们无法完全站在客户的利益上。

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进入20世纪90年代以后，中国的保险业伴随着国民经济的增长，在国家政策的支持下，走上超速发展的“快车道”，并成为国民经济生活中一个新的增长点。来自中国保险监督管理委员会的最新统计数据显示，2003年，全国保费总收入达到3880．4亿元，保险行业已经成为我国发展最为迅速的行业之一。保险行业的持续快速发展拉动了人才需求，据统计，目前我国保险行业从业人员已经达到150万人，但是保险经纪人却仅有1万多人。与快速发展的保险业相比，保险经纪人的成长则显得明显滞后。

从国外保险市场看，英国保险市场上有800多家保险公司，而保险经纪公司就超过3200家，共有保险经纪人员8万多名。英国保险市场上60％以上的财险业务是由经纪人带来的，“劳合社”的业务更是必须由保险经纪人来安排。

在德国保险市场上，保险经纪人的作用显著。在个人保险业务方面，8％的业务量是由经纪人带来的，高于银行代销(5％)和保险公司直销(7%)。而在工业企业保险业务的销售上，保险经纪人更是举足轻重，50％～60％的业务量是由经纪人带来的，远远超过了保险代理人(10％～20％)的业务量。

美国保险市场是世界上最大的保险市场之一。在财险方面，美国以保险代理人和保险经纪人为中心，进行保险营销。经纪人主要招揽大企业或大项目保险业务，经纪公司多设在大城市。经纪人的佣金支付标准以保险人经营业务的性质和种类等因素来确定。商业火灾险的佣金率一般为保费收入的19％，一般商业责任险的比率为18％，汽车险为16％，劳动力补偿险为10％左右。双方通过讨价还价还可以有所浮动。

中国加入WTO之后，保险市场应顺商品多元化的世界潮流，各种新险种也如雨后春笋般出现。这样就形成在保险市场上信息的不对称，使得保险关系双方在缺乏完全相互信任的情况下进行交易。这样会增加市场的摩擦，导致至少交易的一方蒙受损失。此外，社会公众很难全面准确地了解和掌握各种保险条款的所有内容，熟悉全部保险商品，导致信息不完全。因此，他们无法得心应手地去选择自己满意的保险公司，购买适合自己的保险商品。对企业而言也是如此。如企业对于那些高风险、高保额的标的或项目，从积极的风险管理意义上来讲，也需要既懂专业知识，又懂保险的保险经纪人提供保险服务。因此，急需有一批素质优良、业务精湛的保险经纪人通过自己特殊的角色作用，穿针引线，促进保险当事人双方相互了解和信任，规范和促进保险市场交易行为，给竞争的不公平性和无序性增加制约因素，降低交易成本，维护保险关系双方当事人的正当权益。

本书旨在为保险市场经纪人以及打算将来从事这一职业的读者通过阅读此书之后，能够大致按照书上提供的方法、路径、技能技巧，而开始从业之路。本书的写作以“适用性、指导性、操作型、针对性、启发性”为指导原则，力图为读者提供最全面的适合我国国情的保险经纪行业介绍、业务指南、法律法规解读、从业指导，同时也希望能成为备考保险经纪人资格考试的一本好的参考书。 

当我们着手写这本书时，心中只有一个目标：写一本让读者觉得有用的书。如果读者能从本书中既能获得保险经纪行业整体发展的概况，又能熟悉保险经纪从业人员所必备的知识与业务技能，还能从中清晰地解读到当前所有保险经纪有关的法律法规，我们认为就达到写作此书的目的了。

至今的同类出版物中仍然缺乏紧密结合中国实际全面介绍保险经纪知识与实务的相关书籍，我们希望能尽自己的微薄力量弥补这一缺陷，因此较强的实用性、内容的全面性以及较多的案例应该是本书的特色所在。

在本书第五章、第十二章等有关章节，对我国保险经纪人制度与监管做了较全面的介绍，包括组织制度、经营制度、资格管理制度、合同行为、法律责任等等，是在结合近几年我国新出台的所有有关保险经纪的法律法规制度的基础上写成的，尤其是参考了2005年才实施的新《保险经纪机构管理规定》和《保险中介从业人员继续教育暂行办法》，由于这在其他同类书籍中是没有见到的，因此这也构成了本书的特色之一。

另外，本书内容覆盖了绝大部分保险经纪实务考试所规定的范围，想必能成为备考保险经纪人资格考试的一本有用的参考书。

本书由蒋缨与徐玫合作撰写。在本书各章节的撰写过程中，蒋缨主要撰写了第一章至第四章、第八章至第十三章，徐玫撰写了第五章至第七章。在本书的写作过程中，我们参阅了国内外许多保险经纪方面的著作、论文、网站，并引用了部分资料，在此特作说明，并向资料的提供者表示衷心感谢。另外，本书的写作还得到福州大学阳光学院的陈躬林院长和郑秉秀教授的大力支持与帮助，在此深表感谢!

保险经纪人的发展在我国才刚刚起步，与之有关的理论与实践均尚在探索之中，由于作者水平有限，时间仓促，本书还存在很多的不足恳请读者批评指正，以便做进一步的修改、补充和完善。

作者

2006年1月20日

于福大阳光学院