实现人生的财务独立，应该从哪里起步？本书将详细论述决定财富增长的六大要素：本金、时间，投资回报率，通货膨胀，税务和保险。教给你对财富新的理念和思维，抛开你现在的财务状况，让你沿着成功者的思维轨迹，开启财富快速平稳增长的神秘大门。

追求财务独立，实现成功人生，是人类社会发展的大趋势。随着中国经济的迅速发展，越来越多的个人和家庭摆脱了贫穷，已经富有或正在走向富有。国际上通行的．特别是在发达国家已流行多年的家庭理财与金融策划．将成为中国的新热点。几年来我们在加拿大永明金融国际集团(Sunlife Financ_aI)工作中，深切地感到很有必要结合我们拥有的经济学金融学方面的知识和我们在北美大公司多年的实际工作经验，撰写一本通俗易懂、内容新颖并适合中国家庭理财需求的专业书籍，为中国广大读者服务。本书渴望给您带来全新的思考视觉，并实现财务独立。

前 言

为什么是思考致富而不只是工作致富 1

财务独立是实现人生自由的重要基础 6

影响财富增长的六大要素 7

第一章本金——如何获得致富的第一桶金 1

1．重视您的“金钱种子” l

2．以有效的方式积累资金：开源与节流 5

3．必须做出的选择：投资和不断地投资 26

4．制订你的财务目标，从今天开始  32

第二章 时间——人生最重要的致富资源 38

1．“时间就是金钱” 38

2．衡量机会成本，掌握时间管理的技巧 42

3．成功把握时间，等待的代价高昂 59

4．驾驭时间，做一个真正的富有者 67

第三章投资回报率——走向财务独立的魔术师 77

1．复利增长创造致富奇迹 80

2．投资回报之七十二定律 83

3．投资风险与回报的关系 86

4．制定正确的投资策略 94

5．建立你的投资组合 110

第四章通货膨胀——侵蚀财富的隐形杀手 115

1．你真正了解通货膨胀的影响吗 115

2．银行是最可靠、最佳的选择吗 120

3．通货膨胀是退休人士的噩梦 122

4．选择多元化投资，超越通货膨胀 127

第五章合法节税——投资致富的精明选择 134

1．为什么要交税 136

2．什么是累进式税务系统 136

3．税务负担是财富增长的制约因素 139

4．个人税务规划四大策略 142

5．借助节税策略和复利增长，早日成功致富 152

第六章保险——人生的风险管理 155

1．人生的两大风险：早逝和长寿 156

2．人寿保险：生命价值的“保护伞” 165

3．健康保险：保障你的“财务健康” 180

4．以保险创富，延续你的财务生命 184

第七章融会贯通——形成你的理财策略 192

1．确定个人或家庭理财目标 193

2．收集数据，分析财务现状 201

3．综合六大要素，形成理财策略 207

4．重要的在于立即行动 220

结束语 222

有这样一个传说，在六世纪，印度北部的一个国王因为百无聊赖，遂下令宫中的游戏官为他发明一种新的游戏。聪明的游戏官于是创造出了一种叫Chaturanga的游戏，在一个有六十四个方格的棋盘上对弈，也就是国际象棋的前身。

君王大喜，就问他希望得到什么奖赏?这位游戏官回答道，我的要求不多，请在棋盘的第一格放一粒麦子；在第二格，放两粒麦子；在第三格，放四粒麦子；在第四格，放八粒麦子；以此类推，及至所有的棋格都填满。最后请陛下把这些麦子赏赐给我。

君王听完便一口答应了，吩咐手下去粮仓取麦子。但随着棋盘一格一格地被填满，君王很快就发现麦子的数量增长惊人，到后来，他简直是大惊失色。他意识到，即使搬空全印度所有的麦子，都无法填满棋盘的一半!

这位游戏官的确才智过人，麦子的数量在每一个棋格都得到了百分之一百的增长，其成长之快速远远超出了人们的想象。后人曾算过这样一笔账，假使一粒麦子重一克，君王需要约数十亿吨的麦子才能满足游戏官的要求。故事的结局是国王杀了游戏官，从而解决了这个无法解决的难题。

—个看似很小的数字，经过多次倍数增长后，就会变得极其可观，甚至成为一个天文数字。我们借用这个故事来说明复利的巨大力量。复利，即累计之利息。现在来看一看复利在投资理财中的实际作用。 有“股神”之称的美国著名投资家华伦·巴菲特(Warren Buffet)，二十五岁时以5 000元美金起家，现已坐拥410亿美元的资产，在福布斯全球富豪排行榜上名列第二，仅次于比尔·盖茨(BillGates)。巴菲特个性保守、平实，投资风格也一如其人。他从不一味追逐高回报，其资产的年投资回报率平均不到300h，。但他的高明之处就在于四十多年来能始终保持这个成长率，使其资产急速增长。所以说，复利是巴菲特获得成功的最大秘诀。

假如你从现在开始每年投资14 000元，回报率是20％，连续40年后，猜一猜，你拥有多少资产7．500万?1 000万?都不是。正确答案是1．0281亿!这个数字可能把你吓了一跳吧?没错，千真万确，利用复利增长，你就有可能成为亿万富翁!P77-79

自从很多年以前我进入理财服务行业以来，我逐渐发现基本上来说理财顾问可分成两类：一类是真正关心他们的客户的，另一类则只关心他们自己的口袋。

在过去的三十多年里，我作为一家大型跨国金融机构的高级经理培训和指导过成百上千的理财专业人员。我得出这样的结论，那些关心客户利益的理财顾问，不仅更真诚，而且更专业，解决人们问题的能力更强，毫无疑问，也在其专业领域更为成功。

你即将要阅读的这本书正是由这样的两位理财顾问Shadow Tang和Tony Cai所撰写的。我有幸与两位共事数年，他们不但专业知识丰富，而且颇有建树。shadow和Tony作为成功的理财规划师，在这个知识要求高、变化快速的行业中始终求知若渴，有着很强的能力去理解客户的需求，并且设计最佳方案去帮助客户实现其财务目标和人生理想。

必须承认当我读完整本书的时候我略感到有一些意外，作者在该书中表现出的理解力和专业深度通常是从海外移民来加拿大，并在数年内学习理财业务的人所无法企及的。Shadow和Tony所显示的专业成熟度一般来说是这个行业的“老兵”经过几十年的训练和专业经验的积累方能具备的。可以毫不夸张地说，这样一本书不但可在中国畅销，而且在加拿大、美国甚至世界其他地方也会广受欢迎。

如果你的目标是实现财务独立，其实没有捷径可走，也无灵丹妙药。勤奋工作固然非常重要，但是，它本身并不能保证实现我们奋斗的目标，达成最高境界的自由，以及借由财务自由而升华的人生自由。

这本书最主要的特质也正是其精华所在。

首先，该书像一张旅行地图一样，从种下我们财富的第一颗种子开始，到面对政府税务的负担和人类生命内在的风险，比如说英年早逝或者耗尽财务资源，我们必须创建的保护系统，勾画出了一个精心设计的理财规划之每一个步骤。

更为重要的是，作者将通常很复杂的理财、投资和保险术语及原理去除神秘化，其深入浅出的叙述，使得普通老百姓也能轻松掌握。这样就使得读者成为一个在理财规划过程中平等的、被告知的合作伙伴，不仅仅是在他们与真正的专业人士打交道时，而且可作为一面保护盾以免落入财务误区。

该书的每一个章节都自成体系，有着其独特的结构，所以我建议你们在翻到下一章前对本章内容仔细研读。

在理财规划中有一个原则，称为“循序渐进”。套用在这里，就是你应该首先完全掌握前面一个章节的内容，然后才可进入下一章。

取决于你的时间和背景，你可能花上几小时，也可能花上几天读完此书。不管是哪种情况，最后在读完此书的时候，就像建造一栋漂亮的房子，一旦你将在这本内容丰富的书中学到的知识叠加在一起，你会对在极短的时间内获得了大量知识感到惊奇。

将来有一天，当你回想起第一次打开此书的时候，你会感到非常庆幸，因为你深知它为你和你的家庭提供了一个重要而且必要的理财工具。

能够为这样一本好书作序，我深感荣幸。无论长幼尊卑，它是对每一个人都适用的一本重要财务指南。

Jack Chivo

原加拿大永明金融高级经理

哲学博士

特许人寿保险师

我们从2004年樱花盛开的初春动笔撰写这本书，定稿时已经到了枫叶红透的深秋。在即将完成此书的时候，我们非常感激有机会和读者一起经历了一场心灵沟通和共同创富之旅。我们希望，当您读完了这本书后，你我之间的交流还在继续；我们期待，在下一本书中再与您如老朋友般见面。此刻从我们的办公室向窗外望去，可以看到雄伟壮丽的落基山脉；在晴朗的阳光下，偶尔还可以看到北美所特有的白头鹰在天空中翱翔。说到鹰，要在这里和您分享一个小故事。

在一个风雪交加的傍晚，一个猎人在路边救起了一只受了伤的雏鹰。猎人可怜这只鹰，就把它带回家，养在鸡笼里。这只雏鹰和鸡在一起啄食、散步、嬉闹和休息，它以为自己就是一只鸡。这只鹰渐渐长大，羽翼丰满了，猎人想把它变成猎鹰。可是由于终日和鸡生活在一起，它已经变得和鸡完全一样，根本没有飞的愿望了。猎人试了各种办法，都毫无效果，最后把它带到山崖之上，一下把它扔了出去。这只鹰像块石头似的直坠而下，慌乱之中它拼命地扑打翅膀，就这样它突然飞了起来!这时，它终于认识到了飞翔的力量，瞬间成为了一只真正的鹰。

从这个小故事中我们可以领悟到一个重要的人生哲理：每一个人都具备着成功的无限潜力，我们都是一只鹰!在通往财务独立的成功道路上，只要你勤于思考，不懈努力，遵照成功的法则去实践，最大限度地发挥你与生俱来的潜力，下一个百万富翁，甚至千万富翁可能就是你!

我们也接触到一些人，他们在接连碰到一些挫折和困难之后，就放弃了成功致富的梦想和努力，因为他们觉得那只是幸运者们的专利。这些人的心态多么像那只被扔下悬崖之前的鹰!其实，只要坚持下去，全力以赴，成功的钥匙就会抓到手里。

在此书中介绍的许多理财专业知识，并没有什么深奥难懂的道理，许多就是你生活中熟知的故事，但也可能是容易忽视的东西。比如说，致富要从一点一滴做起，重视你的“金钱种子”，珍惜时间的“机会成本”，了解和掌握投资的魔力。只有当你愿意按照书中的理念和知识去做的时候，成功的法则才对你真正具有实际意义。我们非常欣赏伽利略的一句话：“你无法教一个人任何事情，你只能帮他找到自己本来就拥有的东西。”这本书的目的，就在于帮助你激发已经具备的潜力和活力，然后按照致富的法则不断实践，最终走向成功!

实现人生的财务独立，是我们共同追求的目标。伟大的思想家拉森·拉塞尔在其著作《有权致富》中这样写道：“不论人们如何赞美贫穷，对于一个人来说，你只能是有了必要的钱，才能过上真正完美和成功的生活。”“这种生活的权利，意味着你能自由地、尽最大可能地利用那些使你身心全面发展的东西。换句话说，你有权致富。”

成功致富，告别贫穷，可以说，是人生的第一次飞越。曾几何时，人们把金钱总是与罪恶画等号；然而，近些年来，社会上又弥漫着一种“一切向钱看”的风气。金钱高于一切吗?有钱就开心吗?其实不然。人们生活的幸福感觉并不总是和其财富的增加成正比。在美国密歇根大学有关专家最近做出的一项“全球幸福指数排行榜”中，前三位分别是波多黎各、墨西哥和丹麦。世界七大工业国只有加拿大一个国家排在了第十位，而美国、德国、日本和英国等经济最发达的国家，均没能进入前十名。许多人能挣钱，却挣不到快乐，因为太多的工作令他们失掉了品味生活细节和与家人相处的乐趣。更有甚者，专家们发现，在经济统计资料显著上升的时期，心理疾病尤其是抑郁症，也在同步显著上升。

金钱本身，是实现自由的载体，拥有这个载体并不是我们的最终目标。正如在前言中所阐述的，人生自由是财务、时间和心灵三大自由的和谐统一。只有达成了这种最高境界的人生自由，实现了人生的第二次飞越，才能获得人生的真正意义。

你可能已经听说过很多关于比尔·盖茨的故事，但是你知道吗，这位世界首富不止一次地公开表示，要把自己财富的95％捐献给慈善事业。他是这样说的，也是这样做的。以盖茨夫妇名义捐资建立的比尔及梅琳达一盖茨基金会，是目前世界上最大的基金会，已累积捐款270多亿美元，占盖茨总资产的一半以上。盖茨曾经说过：“我要把我所赚到的每一笔钱都花得有价值，不会浪费一分钱!”

在美国有盖茨，在中国则有李嘉诚。他热心捐助中国、加拿大及全球的公益事业，将李嘉诚基金会亲昵地称作为他的“第三个儿子”。他这样说：“我就算留给两个儿子，他们也只是多了一点；我着力培育‘第三个儿子’，是想让更多的人多一点。”

这两位世界顶级富豪向我们展示了什么是人生的真正价值。在他们的生命哲学中，为人类付出的意义远远超越赚取的价值，这才是努力去争取富有的意义。

我们写此书的目的，是为了和广大的读者朋友探讨及分享如何对待财富和人生的理念，共同追求和实现人生的两次飞越。如果你能从书中获益，那么我们将感到十分欣慰；同时也希望你可以走出去，把成功者的思维带给更多渴望成功的朋友。祝愿你像那只勇敢的鹰，张开你梦想的翅膀，向成功飞去!

日后我们还将陆续推出有关理财致富的系列丛书，敬请留意。我们也衷心地希望听到您对本书的反馈意见，欢迎发电子邮件到investment keys@yahoo．com。

这本书不但教你了解到大量有用的财务知识，更重要的是．教给你对财富的新的理念和思维．不管你现在的财务状况如何．你都将从本书中获益。  ——中国平安人寿保险股份有限公司 副总经理 丁当  穷人与富人最初的差异只是一个微小的差异，即理财观念的不同．但这个微小的观念上差异却形成了后来财富上的巨大差异。  ——太平保险有限公司上海分公司总经理 章海峰  财富的积累，需要正确的思维，精心的策划及严格的执行。这本书的精髓正在于此。它为我们提供了一种正确的致富思维模式，并从深奥复杂的投资理财理论中系统地总结出六大要素。以实现财务独立的目标。阅读它．将会拓展你的投资和财务知识；若按其方法去思考，去执行．则必能增加你的财富并改变你的人生。  ——美国纽约人寿保险公司(New York Life Insurance Company)资深精算师 PAUL ZENG  这是一本既精辟又实用的中文理财工具书。该书成功地将西方理财之最新概念糅合到中国传统文化中．是正在崛起的中国富裕阶层必读之作!  ——加拿大EMINENT CHOIOCE FIANACIAL GROUP总裁 SUNNY LAM  取决于你的时间和背景．你可能花上几，J、时，也可能花上几天时间才能读完本书。不管是哪种情况，就像建造一栋漂亮的房子。一旦你将本书中学到的知识叠加在一起．你会对在极短的时间内获得了大量知识感到惊奇。  ——原加拿大永明金融集团高级经理 特许人寿保险师 Jack Chivo