如何从销售人员嘴里了解保险？保险的回报率是怎样的？为什么“骗人的东西”还能屡屡得手？本书作者凭借其多年的保险从业经验和一线的保险维权实践，以解答具体问题的方式，向人们详细还原了保险的真实面貌，让广大读者从多个角度对保险和保险骗人获得一个全面的了解，避开保险的误区。

提及保险，许多人都是“心知”却“说不明”。且不说没有买过保险的消费者对保险知之甚少，就连已经购买了保险的保户对于自己买的保险究竟“好”在哪里、实际“保”了什么以及将来确切能够领到多少保险金，可能都还是“一头雾水”。在这种情况下，人们从各自的理解角度出发，经常会对保险产生这样那样的误解，甚至认为保险就是“骗人的东西”。

本书作者凭借其多年的保险从业经验和一线的保险维权实践，以解答具体问题的方式，向人们详细阐释了：消费者如何科学、有效、合理地选择保险、购买保险和统筹保险；个别保险销售人员是如何误导、欺骗消费者的，在误导与欺骗背后保险真实的本质是什么；以及消费者自身在了解或购买保险时存在什么样的误区，各种保险的利弊如何；以及消费者在自身在了解或购买保险时存在什么样的误区，各种保险的利弊如何等问题。

由此，读者可以从多个角度对保险和保险骗人获得一个全面的了解，避开保险的误区。

前言／IX

第一章 抛砖引正——保险的基本知识及其功能  /1

1.保险中的保险金、保险费和保险涉及的各种人都是指什么? /2

2.保险遵循的原则是什么? ／3

3.我们周围都有哪些保险?／5

4.医疗保险有哪些种类? ／9

5.保险都有那基本作用? /11

6.购买保险有哪些基本原则? /14

7.如何协调个人保险同单位的保险? ／17

8.如何安排中短期保险和长期保险? /19

9.购买意外伤害、疾病等保障型保险应注意哪些事项? ／20

10.购买养老保险应注意哪些事项? ／22

11.购买储蓄投资型保险应注意哪些事项? ／24

12.如何考虑购买多少保险? /27

13.人生各阶段如何规划保险? ／29

14.不同收入者盘如何安排保险? ／32

15.如何从理财角度看待保险的现金价值与保险? ／34

16.保险有哪些独特的理财功能? ／35

17.购买保险都要经过哪些步骤? ／37

18.怎样了解具体的保险产品? ／39

19.如何看保险条款? ／41

20.如何从销售人员嘴里了解保险? ／43

21.如何比较保险产品? ／44

22.如何理性购买保险? ／48

23.买完保险后还应做哪些事情? ／49

24.除了买保险还有哪些处理风险的措施? ／51

故事一则／53

第二章 与狐谋皮——保险怎样骗人  ／55

1.“1980年以来，我国保费年均增长速度40％。” ／56

2.“洋保险可以转到境外，到时候可以直接领取美元。” ／58

3.“保险每年部要办一下手续。签一下字。” ／59

4.“早期退保损失大，是因为你的保险费用于了其他人的保障。” ／61

5.“存保险。” ／62

6.“买保险，领分红，做保险公司股东。” ／64

7.“投资型保险要看长期。” ／64

8.“分红是按买的金额领取分红。” ／65

9.“不但获得了可靠的投资，还可以自得一份保险保障。” ／67

lO.“保险可以借款啊!” ／67

11.“这万能保险，想领钱就领钱，想交钱就交钱，非常灵活。” ／69

12.“谁能保证自己不生人病啊?所以一定要买人病保险。” ／72

13.“这就是你说的那种保险。” ／73

14.“如果不买保险，钱放在哪里不会贬值?” ／73

15.“两倍赔的保险比一倍赔的保险好。” ／75

16.“保险总会涨价。” ／75

17.“保险是保障，储蓄是存钱，完全是两回事，所以不能比。” ／77

18.“每年交纳约1000元，三年共交费约3000元。第三年时开始每三年领取1000元，因此每三年回报率约为33.33％。” ／78

19.“一次性交费3万元，30年后可一次领到6万元，每年的回报率是3.33％。” ／81

20.“保险因为是保障，所以无法算回报率。” ／83

21.“银行没有复利(利滚利)，只有单利，所以用复利计算银行储蓄结果不对。” ／85

22.“15年共交5400元。能让孩子一生获得20万元的同报。” ／86

23.“你买的是保障啊!” ／87

24.“你交同样多的钱，也买‘这么多’的保险。” ／88

25.“人存保险公司小会破产。” ／89

26.“天天来找你买保险，是为了你好。” ／90

故事二则／92

第三章 矫偏过正——不是保险骗人  ／93

1.“卖保险的只凭一张嘴，就卖一张纸，都是一本万利，保险骗人。” ／94

2.“保险公司让销售人员专门背诵一些‘活术’，小去骗人。” ／96

3.“买保险之前销售人员天天来，买了之后销售人员就没了踪影，一年才联系上一次。而销售人员只知道收钱.根本没什么售后服务，保险骗人。” ／98

4.“前两年买的无分红保险回报低，保险骗人。” ／99

5.“中国的保险贵，保险都是骗人的。” /101

6.“2l世纪初的保险比1997年的保险贵，约两三倍，不如过去的保险。” ／102

7.“投资型保险爆让人赔本，保险骗人。” /104

8.“保险合同故意搞得很复杂，让人看不懂。保险骗人。” /105

9.“保险公司就为了挣钱，能给你便宜吗?保险骗人。” ／106

10.“买了保险.看这病不给报，看那病也不给报。保险骗人。” /107

11.“人们想要的保险没有，有的尽是人们不需要的保险，保险骗人。” /107

12.“买时容易赔时难，保险骗人。” /109

13.“买了保险不出事就白扔钱，保险骗人。” /110

14.“重大疾病保险只保什么癌症、心梗等绝症。根本没有意义，保险骗人。” /111

15.“哪儿有那么巧.买了保险就出事。保险部是牟取暴利，保险骗人。” /113

16.“保险的现金价值不如储蓄，保险骗人。” /113

17.“有了社会保险，商业保险就没用了。” /115

18.“保险销售人员总敲门来推销.是不正常的现象，是中国的特色。” /116

故事二则/118

第四章 正本清源——骗人问题怎样解决  /119

l.为什么有保险销售人员误导、欺骗消费者? /120

2.使消费者掌握保险知识是解决误导、欺骗的关键所在吗？  /121

3.“黑名单”可以迅速改变误导、欺骗的现象吗？  /121

4.怎样解决某屿保险从业人员误导、欺骗的问题? /123

故事二则/127

第五章 保险粗算原理及其他  ／129

l.生死都可以领钱的保险，两头保，绝不“白交钱”? /130

2.买终身保险保到终身，总能领到保险金，小会“白交钱”? /134

3.年龄越小买保险越便宜?  /148

4.投资理财型保险是投资挣钱吗?  /155

5.给孩子买保险就保了孩子?  /164

故事三则/168

第六章 管中窥豹——保险的回报率 ／171

1. 一般人说的保险回报率是什么?  /172

2.大病保险的回报率是怎样的?  /178

3.养老保险的回报率是怎样的?  /182

4.少儿保险的回报率是怎样的?  /185

5.三年、五年返还型保险的回报率是怎样的?  /187

6.分红、投资连结和万能保险的回报率是怎样的?  /189

7.计算回报率的基本方法是什么?  /194

8.计算保险回报率的思路是什么？  /196

结束语

狼前猪后 ／198

附录一：中国保险百年回顾 ／199

附录二：求回报率查表法 ／201

附录三：终值现值表 /213

附录四：生命表 /225

参考文献 ／232

如何协调个人保险同单位的保险?

有些单位为员工上了保险，而员工自己还想去买保险，此时就要考虑如何协调安排的问题。下面，本书从一般单位可能为员工办理的保险入手，探讨如何协调安排个人保险同单位保险的问题。

一般来说，单位为每一个员工办理的保险首先会是社会保险。社会保险主要包括养老、医疗、伤残、失业、生育五个方面的保险。

在社会保险之后，单位给员工办理最多的一般是保险公司提供的商业团体保险。这些团体保险主要有医疗方面的保险、死亡和伤残方面的保险及养老方面的保险。

其中在医疗方面，通常是一年期的保险，往往有用于住院看病报销医药费的各种保险，也有不需住院就可报销医药费的各种保险。这些医疗保险，向上最高报销限额可高于社会保险的限额。向下最低报销限额可低于社会保险的限额，经常可从两头弥补社会保险的不足。

在伤残方面，许多单位为员工办理了死亡、伤残等保险。这些保险在员工不幸死亡或伤残时，家属或其本人可以从保险公司得到一定的保金。

在养老保障方面，部分单位给员工办理了养老保险，但因单位不同，养老保险也不尽相同。各单位所办理的养老保险通常可分为两类：一类是真的养老用的保险，是确实要等到一定时间后，特别是员工退休后，员工才能领取保险金的保险；另一类是虽然名为养老保险，但实际上却是单位的一种财务工具的养老保险，单位可以通过这种保险，给员工变相发放少缴所得税的“奖金”。

除了上述社会保险同商业保险外，有的单位还为员工办理了如工会等社会团体开办的各种职工互助保险，这些保险有保障型保险，也有储蓄型保险，结构都比较简单。

总之，多数单位都为其员工办理了保险，但各不相同。因此，个人在考虑购买保险时，应根据单位已给自己办的保险而有所取舍。

例如，单位只为员工办理了社会保险，那么只要个人有适当的经济能力，就可以根据个人需要，考虑购买其他的各种保险，毕竟从总体上说，社会保险只能给人们提供最基本的保障，其保障水平不高，保障范围有限。

但是如果单位并没有为大家办理社会保险，那无论单位办理了什么样的其他保险，一般来说，个人首先还是要考虑先办理社会保险，然后才是其他的保险。

在单位给员工办理了社会保险的情况下，如果单位还为员工办理了许多其他医疗保险，如在疾病、意外等方面对社会保险进行了充分而全面的补充，那么不是为长远考虑，个人暂时就无须购买疾病、意外医疗类的保险。

除了单位为员工提供了全面的医疗保障保险外，实际上还有一类情况，此时员工也没有必要自己再重复掏钱，自己购买疾病、意外医疗等保险。

例如有些单位虽然没有办理什么保险，但单位因实力很强等原因，可以为员工解决医药费的问题。此时人们也没必要自己再买保险。

反之，如果单位为员工办理的医疗保险不足，则个人就应当考虑购买医疗保险。

在死亡、伤残等问题上，许多单位为员工办理了解决死亡、伤残问题的保险，但保障水平不一定很高。由于这类保险只涉及死亡、伤残等问题，总体来说非常便宜，而且意义重大，因此，对此自己不妨再有所考虑。

在养老问题上，通常只有效益比较好的单位除了给员工办理了社会保险外又办了其他保险，相当多的单位在社会保险的基础上并没有再为员工办理其他的养老保险，因此，只要自己有经济实力，多数人不妨自己再购买一些养老保险，为老年生活再筹划一笔生活费用。P.17-19

英国前首相邱吉尔说：

“如果我办得到，我一定把‘保险’这两个字写在家家户户的门上，以及每一位公务人员的手册上，因为我深信：通过保险，每一个家庭只要付出微不足道的代价，就可以免除遭受万劫不复的灾难。”

邱吉尔说这段话的时候应当是很早以前的事了，而且是在英国。总之，他肯定不是在中国，而且他绝对不是在2l世纪初的中国，因为在2l世纪初的中国。如果他说了这段话，就会有许多街道老大妈压韵而简洁也回上一句：“防火、防盗、防保险。”

世界上没有无缘无故的爱，也没有无缘无故的恨，有人说要把保险“写在家家户户的门上”，有人说要“防火、防盗、防保险”，肯定都有他们的道理。

据我国保险监督委员会2005年有关资料显示，2004年我国全国保险费与2003年比，同比增长11.3％；而另一方面，2005年据《法制日报》等媒体报道，2004年我国保险监管系统受理的投诉，也比2003年上升了51.4％。由此可见，我国的保险业确实满足了许多人的需求，在蓬勃地发展着，但是在这蓬勃发展的同时，也出现了许许多多的问题，让许多人留下了遗憾。

保险是社会的稳定器，是家庭的急救箱，关系到社会的和谐发展，又关系到国家的长治久安，所以在保险迅猛走进千家万户的今天，本书特站在中立的立场上，抛出些只言片语，谈谈保险骗人的问题。

本书这次谈保险骗人的问题，和2003年第一版谈保险骗人的问题有所不同。这次谈保险骗人的问题，除保留了第一版的大部分内容外，还根据读者对2003年第一版的意见和保险市场近两年的发展状况，与时俱进地修改了第一版的一些具体问题。其中，除修改了某些细节问题、增减了一些单元内容外，还在结构上进行了较大的调整：将原来的第四章保险知识的内容调整到了第一章，将第一版的前三章向后推移。这样，渎者在阅读本书时，就可以从一开始就进入一个非否定性的内容，减少一些误解。此外，这次还将保险回报率的问题单独成章，这样，渎者如果非常想了解某类保险的回报率，就可以根据这次对回报率问题的细分，各取所需有选择地阅读。

本书自2003年出版之后，得到了许多读者的大力支持，其中有专门从事保险工作的读者，也有一般的保险消费者，他们都根据自己的立场，对书中的一些内容提出了自己的看法和意见，甚至有的读者还将书中回报率的年初年末值都计算出来求证，并很快提出非常宝贵的意见，对此，作者在这里均表示衷心的感谢。

此外，本书的第一版编辑和第二版编辑都对本书做了大量细致的工作。第一版时，编辑为清晰理解书中的一些内容，亲自到保险市场一线进行求证；在第二版时，编辑则为了一个名词的绝对准确而反复推敲，他们的这些工作，都大大增加了这本书的可读性和使用性，对此，作者特向他们表示感谢。

最后，对在本书撰写过程中给予了大力帮助的其他各界朋友，和在出版过程中给予大力支持的业界领导，表示由衷的感谢。

谭笑

2005年7月17日于清华园

狼前猪后 

“老吾老以及人之老，幼吾幼以及人之幼”，保险是人类美德与智慧的结晶，但现在却同骗人联系到了一起，这不能不让人感到神伤。为此，本书特在最后结束的时候，与大家分享一个《异志》中猪、狐狸和狼的故事，以把读完本书之后任何的好坏之感，都化为淡淡一笑。

一猪饿数日，觅食村东，遇一狐，避不及，为狐所捕。猪急中生智，曰：村西数猪进食，美味也，君可往!狐不理，撕咬依然。群狼闻声至。狐大惊，语群狼：村西群猪进食，美味也，可往!群狼拥往村西。狈、豺、乌鸦、鹰隼等各色兽禽闻风亦往。顷刻，空中喧嚣之声不绝于耳：村西数群猪进食，皆美味也!狐茫然，弃猪而往。猪亦茫然，跛足而往，窃喜曰：“待群猪毙，毙猪之饲食我独享尔。”路间回头偶望，又有同行者无数。

村人见狼前猪后，奔走相语：呜呼!吾村猪之厉害可敌群狼之厉害也。至子孙后代，有各色猪狐狼传相传，争论不休其真伪曲直。

禽兽之变诈几何哉，只增笑尔。其实这村西本无猪，只是去的狼多了，也便有了猪。那村民见到的也并非是什么猪追着狐狸和狼群的事情，却有了子孙的争议，为什么呢?

对这个不知渊源的故事，小的时候我总觉得好玩，常将它当做增笑的谈资哗众一番。可长大以后才发现，它确是真的好玩，只是好玩得让人感到悲哀与无奈，笑的时候，心中就渐渐生出了一种难以名状的迷惑的涩涩楚楚的感觉。终于直到某一天，我去销售人寿保险了，恍然之间，眼前闪出了无限的明朗，原来：

人世间的大小事物莫非如此，

这之中有你，

有他，

也有我。

刚刚获得一些风险意识的中国人，还不知道应该怎样来选择保险、购买保险。这本书不是教科书，却胜似教科书。它以菜单式 思变式、口语式的生动写法，对涉及生老病死等保险实务中的各种具体问题进行解惑释疑，使读者能够科学选择保险，合理购买保险，从而避免出现广大消费者花了钱买到的不是保险而是风险的失误。——清华大学经管学院教授、博士生导师 黎诣远

对大多数中国消费者来说，保险是一个新的消费领域。在这个领域，有经营者为促销而设置的种种陷阱，也有消费者因为不懂保险而存在的知识盲区，如果你想做一个避免上当的聪明的消费者，建议你好好读读这本书。——中国消费者报总编辑兼社长 李学寅