如何按揭贷款和使用信用卡?是不是买房子?买什么样的房子?怎么买?跳槽或者辞职在多大程度上影响你的家庭财政?养个孩子要花多少钱?到底应该存多少钱?买什么样的保险?失业了怎么办?有可能提前退休吗?怎样保证退休后的生活质量?

管理家庭财务就如同管理一家公司，而你们就是家庭财务官。作者写这本书的目的是为了帮助夫妻更好地管理他们的财务，而并非怎样投资致富。本书可以指导你和你的伴侣怎样一起来通过财务管理解决家庭问题，让财务管理真正成为帮助家庭成员实现梦想的手段而不是引发战火的罪魁。

本书旨在指导夫妻通过财务管理来解决重要的家庭财政问题。本书利用现代公司财务管理方法，通过五步分析法并结合案例分析，找到家庭间最容易产生冲突的几个重要问题的解决办法。对于夫妻，以及希望组建家庭的准新郎和准新娘来说，本书是为他们的家庭幸福奠定基础的参考指南。

本书简明、实际、有效，对中国家庭也完全适用。译者针对中国的实际情况，在政策、法规以及财务资讯等方面作了详尽的注释。

前言

新郎、新娘和财务部

第1编

构建财务人生：

家庭CFO理财法

1 “爱情有限公司”：

理财也浪漫/3

2 家庭董事会：

明确人生目标/15

3 构建伴侣关系：

分派职责，组织管理/35

4 现金主管：

学会使用现金流／49

5 投资主管：

了解你的家产／67

6 综合运用财务工具：

家庭CFO理财法之五步预测法／94

7 化解矛盾：

家庭CFO理财法之解决争端／108

第2编

家庭CFO走马上任：

家庭财务管理中常见的七大财务决策

8 企业化的债务管理：

我们如何管理债务?/125

9 安家立业：

我们是否该买套房子?/139

10 成就事业：

我们是否能跳槽改行?／163

11 家庭结构重组：

我们是否生得起孩子?／179

12 颐养天年：

我们应该什么时候退休?／197

13 构建安全机制：

我们需要多少应急资金和保险?／214

14 危机管理：

我们应该如何应对失业和其他财务危机?／236

总结

财务管理打造完美性爱/255

家庭CFO术语表／257

人结婚，钱联姻

现在莎拉和贾森可能已经懂得。两个人的结合同两家公司间的合并有着许多相似之处。既然他们可以这样。你们又何尝不能把你们的关系看成是在经营一个公司呢?你们可以为这公司起个名字。比如“爱情有限公司”什么的。想想看，两个人的结合可以带来很多好处，比起各自单干，你们可以更轻松、更自信、更愉快地达成目标。当然，同两家公司合并一样。两个人的结合也面临着挑战和危机。这是因为每一方都有自己管理财务的独特方式。比如在费用开支、储蓄安排及账目处理上，都喜欢按照自己的习惯来做重大决策。另外，每一方都会把自己的“企业文化”(处世哲学)、“员工”(朋友、家人，有时候是孩子)、“机器设备”(汽车、家具和CD机)以及“标准操作规程”带到这个合并后的新“公司”中。

然而，经营公司和经营两人关系之间有一个显著不同，这就是生意伙伴会觉得谈论钱的问题司空见惯，再正常不过了，而伴侣们往往会羞于启齿，认为这很伤感情。生意伙伴在做重大财务决策时遵循的是冷静客观的标准。绝对不会“涕泗交加”地争来吵去，也绝对不会“刻骨铭心”的头痛心烦。(当然例外总是存在，不过想来也不会有人愿意为这样的公司工作吧!)

其实，公司经营并非完全不讲感情、只讲原则。事实上，那些有着优秀业绩的公司，管理者往往颇谙人情世故，充满人情味，他们非常关注自己的所作所为，时刻体察着身边人的细微感受。只是，经营者懂得何时应该摒弃私人感情，以便能够做出正确决策来实现企业目标。他们一般采用一系列行之有效的工具，制定出一系列功效卓著的流程，以便做出明智的财务决策。他们会在重要岗位上安排训练有素、经验丰富的员工专门负责，以使整个企业在财务方面正常运作。他们使用专业的财务理念和术语使彼此间的沟通更清晰、更客观、更有效。

总而言之，在做财务决策时，好的生意伙伴非常重视开诚布公的交流和精诚团结的合作。与此相反，生活伴侣却往往做不到这点。鉴于此，我们觉得有必要引入家庭CF0理财法，帮助那些正在为钱而争执、苦恼的男女们解决他们的问题。

为什么要引入公司经营这个理念?

毋庸置疑，当你决定与某人共度今生的时候，你最不愿意提到的可能就是钱。你们想到的往往是一起外出旅游欢度蜜月，到海滩享受日光的抚慰，或是购置安乐窝、生儿育女，能使两人心心相印的任何东西，都会整日萦绕在你们脑际。钱在这种时候完全不会在你们脑中占据一丁点儿地方。然而，事实并非如此。正是因为这些梦想、希望和目标的存在，使得你们更有必要引入公司经营的模式来处理你们之间的经济问题。

下面是在处理家庭经济问题时必须引入公司经营理念的3个主要理由：

1．梦想可以无限，但是钱和时间却是有限的。你对未来的梦想和计划可能漫无止境，但对于我们大多数人来说，资源却往往有限。所以为了能够让你们的梦想实现，必须像一个公司那样有计划、有步骤地安排开支、运用人员，明智地确定目标实施的轻重缓急。

2．能使财务决定简单易行、立竿见影。如果认识到你们俩的关系实质上就像经营公司一样的话，对于解决两人间因为经济问题而导致的争端有很大帮助。根据我们之前的经验，当伴侣们开始从公司的角度看待彼此之间的关系时(事实上如何处理经济问题也真的是与个人道德品质的好坏完全没有关系，这仅仅是一个纯粹的管理问题)，许多感情用事的因素就消失了。至少是不再表现得如从前那般明显了。与此同时，也能使你们更多地采用专业的术语和工具，让你们更容易做出正确的财务决定。

3．无论你们意识与否，你们的结合早已是一种公司经营了。不管你和谁一起生活，你们可能早就对彼此的职责做出了明确的分工。可能某一方担任设备维修部经理——负责维修设施、清除垃圾或者修剪草坪，而另一方可能是公关部主管——负责对外联络和社交安排。当然，其他的职位肯定也需要一一就位，如：负责采购日常用品的行政部经理；负责家居事务的人事部经理；还有必不可少的厨师长，他／她负责把冰箱装满、烹饪美味佳肴。最后，别忘了财务部门负责人，如果他／她缺位的话，那么其他部门就可能都处于混乱之中。

韦氏词典对“公司”的定义是“不同的人为了同一个目的而组成的团体”，对“经营”的定义则是“为了赢利或改善而花费时间、精力和劳动”。可见，当两个人决定走到一起共同实现梦想的时候，你们的关系恰恰是最符合公司经营的定义的——你们投入时间和精力，团结合作，以期达成你们共同的目标。毋庸置疑，你们就是在经营公司，只不过是在经营生活中的公司而已。

P7-9

新郎、新娘和财务部

不久前。一个准新娘和她的未婚夫找到即将参加他们婚礼的伴娘，向她透露了他们的秘密。新娘和伴娘曾经是大学里的室友，两人亲密无间、无话不谈，不管是感情生活，还是工作上遇到了什么问题，甚至家里的吵吵闹闹都会彼此交流。但新娘却从来没有跟自己最好的朋友谈起过一个问题，那就是让人颇为敏感的钱。

“我对自己的朋友无话不说，”新娘说道，“但是涉及钱的话题，未免太私人了，不方便说。” 

但是，新娘和她的未婚夫现在正急切需要在夫妻间的经济问题上得到专业的指导。两人在举行婚礼前的几个月，为了钱已经闹到了不可开交的程度。

事实上，直到两人准备结婚、憧憬着未来甜蜜岁月时，他们才意识到该认真考虑一下经济上的问题。两人订婚的时候都已经从学校毕业十几年了，没有一个人的工作是同钱打交道的，新娘是个记者，她的未婚夫则从事艺术工作。奇怪的是，两个人都自信有足够的能力管理好家里的账。新娘经常为报社撰写有关企业经营和财务投资的文章，而且工作伊始她就一直做预算、存钱，她的未婚夫则掌管着大额的预算指标，两人都参加了401K养老储蓄计划①。他们同居后，仍然像单身时那样，各自有一本经济账，他们各有各的账户，平均分摊所有费用，搞得有点像住在集体宿舍一样。

现在两人必须静下心来筹备婚礼的各项事宜，比如服装、酒宴以及不断增加的宾客名单。由于两人之前根本没有认真讨论过如何在婚后统筹管理两人的财产，现在想要对婚礼做出明智的财务决策，就仿若瞎子走黑道，毫无头绪。偶尔几次两人谈到了钱的问题，其结果也可想而知。新娘看到未婚夫的信用卡账单不禁倒吸一口冷气，而对方也被她开立的一连串银行账户搞得晕头转向，她支付税款有个账户，购买汽车也有个账户，外出度假还有个账户，甚至采购圣诞礼物也有个专有账户。两人每每谈到这些就不欢而散，对未来的生活也疑虑重重。

幸运的是，伴娘是一家知名财务顾问公司的合伙人。

起初，这对新人还羞于寻求帮助。在现代社会，人们尽管可以在午餐时间随意调侃诸如性、家庭矛盾和健康问题等敏感话题，可钱仍然属于那种大家都不愿意公开触及的禁区。除此以外，考虑到伴娘的客户通常是些非常有钱的人，向她咨询如何管理两人手头上那些微薄的资产就感觉像是在请大厨埃默里为自己亲自下厨准备快餐牛肉汉堡一样。但当有一次两人激烈争吵后，新娘终于鼓起勇气向伴娘寻求帮助。

要知道，这可不是伴娘第一次被问及有关如何解决婚前财务矛盾的问题。她对此有着丰富的经验。

“你们缺的是一名家庭CFO。”伴娘说道。

她指出，其实在每对新人的背后都需要建立一套完整的企业化组织结构。新人双方将会担任其中的管理职位，包括现金主管、投资主管以及董事会成员。简而言之，她建议这对新人采用企业化的运作模式看待两人关系中的经济问题。事实上，夫妻不就是为了一个目标而组成的特殊企业吗?区别在于这个目标是实现两人的共同梦想。如果他们像企业那样采用一些简单的工具和技巧，好好向身边的朋友请教，他们就可以避免不必要的争吵和烦恼，而且可以实现包括财务目标在内的人生目标。

伴娘的方法的确有效。从此两人再也没有为了婚礼的安排而争吵过，他们的财务管理也重新回到了正确的轨道上，家庭CFO也就此诞生了。

上面故事中的伴娘和新娘就是我们。即本书的两位作者：注册理财规划师玛丽·克莱尔·奥尔文(以下简称玛丽·克莱尔)和记者克里斯蒂娜·拉森(以下简称克里斯蒂娜)。

自从克里斯蒂娜嫁给里克后。我们更加确信成功企业的经营原则完全适用于伴侣间的财务管理。因此，玛丽·克莱尔在自己的工作过程中积极地向前来咨询的客户们大力推荐家庭CFO理财法。此外，我们也利用讲座或者培训班等形式和数以百计的男女们分享了自己的心得体会。在编写本书的过程中，我们采访了全美数十对夫妻，询问了他们管理家庭经济问题的方式方法。事实反反复复地向我们证明，几乎所有在家庭财务管理方面成绩卓著的夫妻都有一个共同特点，那就是采用企业化的管理工具和措施来制定重大的财务决策，尽管其中有些人完全没有意识到自己的做法有着浓厚的“商业味道”。

最后，基于自己的亲身经历，我们确信这套家庭CFO理财法的确行之有效。克里斯蒂娜和里克就是一个典型的例子，而玛丽·克莱尔也将其中的精髓运用到最近自己和丈夫道格的“合并案”中(噢，当然，我们指的是他们的婚姻)。现在，我们希望与你分享其中的真谛。

你将学会什么?

在阅读完本书后。你和你的伴侣将懂得：

·如何制定有效的财务决策。并避免陷入矛盾和争执的局面。

·如何减少家庭财务管理的所需时间。

·如何将钱作为制定并实现长期目标的有力工具，使你和伴侣的关系更为融洽。

本书所采用的全部事例均源自于现实生活中的男女，希望能够让你知道采用家庭CFO理财法会有什么结果。我们的采访对象均非常配合，他们向我们透露了许多私人生活的方方面面。因此，为了保护他们的隐私，本书中我们隐去了他们的名字、居住城市、从事职业，以及他们所述的部分细节内容。但是可以保证，所有的故事都是真实的，所有的引言都源自于采访记录。

我们能为你做什么?

我们认为，家里90％的钱靠生活常识管理，而剩下10％靠专业知识管理。我们的办法是，使得90％的生活常识更易于被你采纳实施，而另10％的专业知识(这往往是家庭财务管理中最复杂的部分)不再显得那么艰涩难懂。

本书的大部分观点是我们的共同立场。但是由于作者之一的克里斯蒂娜是位充满怀疑精神的非专业人士(坦白地说，她对于财务计算毫无兴趣)，大多数时候她能够很好地同玛丽·克莱尔的专业管理眼光相弥补。在“克里斯蒂娜的告白”中，你能够获取更多日常生活中的财务管理的窍门或捷径；而在“玛丽·克莱尔的箴言”里，我们则为那些需要精确定义和决策公式的读者提供了专业化的分析。当然，通读全书之后你会发觉那些想当然的家庭财务管理常识并非总是合情合理的。

我们两人都认为，与你的伴侣妥善处理家庭经济问题其实是件非常浪漫的事情，而且明智的财务决策能够让你们心想事成、美梦成真。