为了表彰在我国社会主义现代化建设和企业改革与发展中做出杰出贡献的创业企业家，中国企业联合会、中国企业家协会和中国企业管理科学基金会共同决定，从2002年开始，每年表彰一批创业企业家。本书是由中国企业联合会、中国企业家协会组织编辑出版的一套反映受表彰的创业企业家创业事迹的丛书——《创业英雄》之三。本套丛书从2002年首届表彰活动起，每年出版一本。《创业英雄》丛书突出展现创业企业家的感人事迹，弘扬企业家的创业精神，真实记载中国企业家在改革开放过程中为企业、为社会做出的杰出贡献。本套丛书受到有关领导的高度重视，中国企业联合会、中国企业家协会会长陈锦华，中国企业联合会、中国企业家协会名誉会长袁宝华出任本书的顾问，并为本书的出版题词。中国企业联合会、中国企业家协会常务副会长张彦宁为本书作序。《创业英雄》丛书对于广大企业和企业家、对于研究中国企业发展史的人们、对于受表彰的企业家本人都具有很高的研究和收藏价值。

在市场经济条件下，决定经济发展的最重要因素是人力资源，而企业家则是最为关键、最为稀缺的人力资源。中国改革开放的伟大实践，培养和造就了一大批创业型的优秀企业家，他们为国民经济发展和推进社会主义市场经济体制建设做出了卓越贡献。

多年来，面对困难、复杂的环境，企业家们积极捕捉和把握市场机遇，承受风险，艰苦创业，发挥出各自的聪明才智，使企业从无到有、从小到大、从弱到强，成为国内外市场上的竞争主体。许多企业的成功都与企业家作用的发挥密不可分，企业家群体已成为推动经济发展的一支重要力量。中国创业企业家们的奋斗历程，在一定程度上反映出我国经济发展的历程；企业家们所创造的辉煌业绩，也反映出我国实施改革开放政策所取得的成就。全社会都应正视企业家们所发挥的作用，为对国家、民族利益及企业发展做出贡献的创业英雄们鼓劲!同时，要认真总结、宣传、学习企业家们的创业经验及驾驭企业的才能，激励新人继续创业。

打造百年招银

发光生热的开拓者

点“石”成“金”

健康的事业 壮丽的事业

铝业王国的缔造者

钢铁是这样炼成的

勇立潮头的改革先锋

九州共济 芝兰同芳

壮志凌云 夙愿翱翱

率领老企业进入中国500强

中国“水电航母”的掌舵人

追求领跑者的风范

探索中国企业发展的健康之路

用智慧点亮人生

房地产企业不仅仅是卖房子

群众公认的好干部

叱咤商海30年

纺织业的创新先锋

尽智尽力 无私奉献

医药物流领航人

缘于执着的美丽

为了两个“上帝”

世界五百强企业的掌舵人

与国际巨头共舞

续写光荣与梦想的“驾车人”

从“最具潜力”到“最富实力”

17年做大上海三菱60倍

重塑国企巨人

挥舞资本运营“魔杖”的企业家

勇于开拓创新 践行“百年金洲”

角逐岂止在蓝天

为小康社会铸造“钢铁脊梁”

勇于开拓的实践者

农机大王

15年耕耘 15年辉煌

造船第一大国不是梦

行者无疆

将“红旗渠”精神进行到底

与西部经济共进

乘风破浪掌舵人

鼎鼎英名壮中华

努力，让顾客感动

要做就做最好

“塑胶王国”的领航者

追求人格的完美

浇铸明天的太阳

撑起民族品牌的大旗

“范道茅舍”走出电缆大王

精彩打造第一生产力

誓让百年老矿重振雄风

马蔚华从1999年开始，担任招商银行党委书记、行长。当时我国商业银行处在转轨期，商业银行所处的经营环境十分复杂，在经济运行方面，由于市场调节功能还不充分，转轨期的经济机制使得投资的快速增长与低水平重复建设并行发展，导致经济运行呈现较明显的不均衡态势。特别是当时经济生活中还存在不少困难和矛盾，投资增长过快、新开工项目过多、在建规模过大，投资结构不合理，某些行业和地区盲目投资和低水平重复建设问题相当严重。过热的行业投资背后不乏银行的信贷支持，个别行业发展甚至主要依赖银行资金。在这种形势下，马蔚华坚信只有牢固树立科学的发展观，招商银行才能经得起考验，他上任伊始就以建立现代金融企业为目标，提出了“力创股市蓝筹，打造百年招银”的发展目标。为了实现从传统商业银行向现代商业银行的迈进，马蔚华大胆地将西方商业银行的经验与我国实际结合起来，率先引进了一系列全新的经营管理理念，使招商银行焕发出勃勃生机。

一、实施国际化战略，构建现代金融企业

招商银行独特的发展模式，被业内外誉为“招银模式”。“招银模式”的核心是以改革促发展：

一是积极推动“上市”。招商银行成立于1987年4月8日，总行设在深圳，是国内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。马蔚华任行长后，经过脱胎换骨的改造，招行于2002年3月成功地发行了15亿普通股，4月9日在上交所挂牌，成为国内总股本、筹资额和流通盘最大的上市银行，也是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。目前，招行总资产逾5000亿元，在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中居前200位。经过几年的努力，马蔚华把一个偏居深圳一隅的区域性小银行，打造成为了一家具有一定规模与实力的全国性商业银行，初步形成了立足深圳、辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。

二是拓展业务市场，实现国际化经营。招行现已在全国30多个大中城市设立了分(支)行，拥有近400个营业网点，同时与世界上90多个国家的900多家银行建立了业务代理关系。2002年8月28日，招商银行香港分行正式开业，这是按最新国际标准获准进入香港市场的第一家大陆银行，也是大陆上市银行在境外设立的第一家营业性分支机构，标志着招商银行的国际化战略迈出了实质性的第一步。2003年10月9日，招商银行美国代表在纽约正式成立，为招行实施国际化战略提供了又一个重要窗口与桥梁。

二、“因您而变”创品牌，技术领先成新锐

马蔚华坚持把创新作为招行的核心竞争力，苦心经营金融品牌。他坚持“科技兴行”的发展战略和“因您而变”的经营服务理念，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，带领员工率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，打造了“一卡通”、“一网通”等知名金融品牌，树立了技术领先型银行的社会形象。

1995年7月推出的银行卡——“一卡通”，被誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举，到2004．年初累计发卡量已超过3000万张，卡均存款余额超过4000元，居全国银行卡首位。许多媒体因此称赞招商银行是“一招鲜，吃遍天”的新锐银行。招商银行“一卡通”能够在八年的时间里取得如此巨大的发展，其根本的原因就在于招商银行始终坚持与时俱进，“因您而变”的经营理念，持续不断地开拓创新是支撑“一卡通”迅速发展的原动力。

1999年9月，在国内首家全面启动的网上银行——“一网通”，无论是在技术性能还是在业务量方面在国内同业中都始终处于领先地位，被国内许多著名企业和电子商务网站列为首选或唯一的网上支付工具；目前企业用户数近4万，年交易量超过1万亿元。十几年来，招商银行以“敢为天下先”的勇气，不断开拓，锐意创新，在革新金融产品与服务方面屡创佳绩，较好地适应了市场和客户不断变化的需求，被广大客户称赞为国内服务最好、技术最好的银行之一。2003年，招商银行在国际信息技术应用大奖(cHP)评选中荣获“决赛提名奖”，这是中国企业首次获此殊荣。

良好的企业形象，更显现出马蔚华稳健的经营作风。2002年后，为了适应用户的需要，马蔚华又在招行推出了一系列的举措：

——“一卡双币”的国际标准信用卡，目前累计发卡突破100万张，成为全国首家一卡双币国际信用卡突破百万卡的股份制商业银行。更令人欣喜的是招行信用卡刷卡消费状况喜人，每月刷卡消费已达10亿元，成为国内一卡双币国际信用卡交易量最高的银行，取得了令人瞩目的成绩。同时刷新了VISA和MasterCard国际组织大中华区首年国际信用卡发卡量的历史记录。

——推出面向高端客户的“金葵花”理财。当其他银行纷纷以招商银行“一卡通”为赶超目标，不断推出功能强大，花样繁多的新银行卡产品时，招商银行又审时度势，高瞻远瞩，以市场细分、分层服务为目标，在“一卡通”服务基础上，建立了个人银行的高端服务体系——“金葵花”理财品牌及服务体系，该体系旨在面向高端客户提供高品质、个性化的综合理财服务，再次引领了国内银行业的新方向。目前，“金葵花”理财推出的服务品种非常丰富，包括“一对一”理财顾问，专享的理财空间，定制理财信息，多种超值优惠，全国漫游服务，24小时在线咨询，“金葵花”理财是对招行原有各项个人理财功能的继承、整合、发展和提高，具备了典型个人理财业务的全部要素，标志着招行由提供理财工具客户自主理财，向细分客户、全面提供各种综合理财服务、主动代客理财的转变。

——理财产品不断丰富。在个人融资服务方面，“易贷通”的推出又在传统的房贷车贷基础上，衍生出了转按、加按、赎楼、车位贷款，以及“周转易”综合贷款。“金葵花”客户在进行个人融资时能够获得更为简便和快捷的服务。从9月开始，招行在全国统一推出“易贷通”客户对帐单，年内还将推出贷款信息通知等增值服务。

另外，“居家乐”——生活理财的服务内涵和服务渠道不断延伸。除了传统的“存款易”储蓄业务以外，各地招行的“购物乐”、“缴费易”、“电信省”、“转账通”、“放心存”等中间业务不断发展、充实和完善。

这些成功案例是招行“因您而变”服务理念的最好的诠释，因此，理念的创新是招商银行金融业务不断发展的源泉。马蔚华提出的“因您而变”是立足于银行业本质特性的、全新的经营理念。“因您而变”的内涵，就是要真正以客户为中心，通过创新满足客户不断变化的需求。

三、制度保障防风险，科学理念促发展

在高速发展过程中，马蔚华清醒地认识到，企业必须坚持稳健经营，才能有效防范风险。

首先是制度保障。随着中国对外资银行的逐步开放，监管要求的日益严格和利率市场化改革的深入，银行资产负债管理的环境与内容都在发生重大的变化。为了顺应经营环境的改变，实施专业化的资产负债管理，马蔚华变革了现行的资产负债管理体系，将过去的以流动性风险为主要管理对象，以比例监控为主要工具的初级资产负债管理，转向流动性风险和市场风险并重，通过多种工具管理风险的现代资产负债管理。在国内同业中，招商银行较早地实行了资产负债比例管理、审贷分离和贷款五级分类制度，建立了比较完善的稽核内控体系，实施金融资产的风险控制，逐步降低金融风险的比率。

其次是营造风险文化氛围。防范金融风险的核心是制度和措施，把它变为员工的行为准则，就必须形成招行自己的企业文化，积极推行风险管理文化，使风险意识和风险理念转化为员工的自觉行动。在总结招行过去17年历史经验教训的基础上，马蔚华提出了指导招行未来发展的“一三五”理念，即坚持效益、质量、规模协调发展的战略指导思想，理性地对待市场、同业和自己，正确处理管理与发展、质量与效益、眼前利益与长远利益、股东客户与员工、制度建设与企业文化的关系。科学的理念，为招行的长期、健康、稳定发展提供了有力的思想保障。

再次是大力引进先进的风险管理技术。2003年9月，招商银行与某国际知名评级公司签订了内部信用评级系统建设合约。信用评级是目前国际先进银行普遍采用的一种风险管理手段，它的引进标志着招行风险管理开始了由传统管理模式迈向现代化管理的新征程。2003年内，招行不仅成功避免了近20亿元的重大系统风险，而且在让许多银行备受煎熬的行业，例如房地产、票据业务等领域，招行都没有发生重大系统风险。

完善的企业制度、全新的经营理念和企业文化使招商银行的资产质量不断优化。近几年新增贷款的不良率控制在O．3％左右。而过去积累的不良资产，在上市过程中通过加大呆坏账核销力度、按照国际上较严格的标准足额提取呆账准备金等措施，也已得到了较好的解决，这不仅有效地防范了可能出现的金融风险，而且使招行具有更强的发展后劲。可以说，招商银行是国内不良资产包袱最轻的银行之一。

四、增强核心竞争力，做大做强招行

在马蔚华的带领下，17年来招商银行累计实现税利近300亿元，人均效益、股本回报率等经营指标位居国内银行业前列。截至2004年4月末，在公布了2003年年报的1294家上市公司中，招商银行总资产等6项主要经营指标排名前5位，公司净利润、净资产、主营利润及总股本排名上市公司前10位；主营业务收入排名12位；39项指标位居上市银行首位。近年来，招商银行连续被《银行家》、《环球金融》、《欧洲货币》、《亚洲金融》、《亚洲货币》等国际权威金融杂志授予“世界25家最佳资本利润率银行”、“亚洲最佳股本回报率银行”、“中国本土最佳商业银行”、“中国本土最佳贸易融资银行”等殊荣。在“2003年度中国上市公司100强排行榜”中，招商银行以近35亿元的全年利润列百强企业中的第5位，金融企业第1位。由于出色的工作业绩和管理能力，近年来，马蔚华先后被评为CCTV中国十大年度经济人物、深圳首届创业企业家、中国十大金融人物、最具资本市场影响力的领袖等。2004年以来，马蔚华连续荣获2003年度中国最具价值的商业领袖、2004亚太最具创造力华商领袖、蒙代尔世界经理人成就奖等殊荣，被《亚洲资本》杂志评为“中国企业变革50人”。

金融是现代经济的核心，银行业在我国金融体系中居于主导地位，银行业的运行效率直接影响和决定着国民经济的发展质量。在市场机制还不够健全、国家宏观调控体系还不太完善的情况下，如果银行非理性发展，盲目扩张，往往会对国民经济的健康运行产生不利影响。由于银行业在国民经济中的特殊地位，商业银行能不能做到科学发展，直接关系到我国经济的持续增长，这也是目前金融改革的关键所在。在新一轮金融改革中，马蔚华踌躇满志，他表示招商银行将以公开上市为起点，以“力创股市蓝筹、打造百年招银”为目标，以改革创新为动力，加快实施国际化战略，全面提升管理素质，进一步与国际规范接轨，不断增强核心竞争力，实现效益、质量、规模的协调发展。努力创造更好的经营业绩，实现股东长期利益的最大化，这是马蔚华永远的追求!

(撰稿人阎书会)P2-7

在市场经济条件下，决定经济发展的最重要因素是人力资源，而企业家则是最为关键、最为稀缺的人力资源。中国改革开放的伟大实践，培养和造就了一大批创业型的优秀企业家，他们为国民经济发展和推进社会主义市场经济体制建设做出了卓越贡献。

多年来，面对困难、复杂的环境，企业家们积极捕捉和把握市场机遇，承受风险，艰苦创业，发挥出各自的聪明才智，使企业从无到有、从小到大、从弱到强，成为国内外市场上的竞争主体。许多企业的成功都与企业家作用的发挥密不可分，企业家群体已成为推动经济发展的一支重要力量。中国创业企业家们的奋斗历程，在一定程度上反映出我国经济发展的历程；企业家们所创造的辉煌业绩，也反映出我国实施改革开放政策所取得的成就。全社会都应正视企业家们所发挥的作用，为对国家、民族利益及企业发展做出贡献的创业英雄们鼓劲!同时，要认真总结、宣传、学习企业家们的创业经验及驾驭企业的才能，激励新人继续创业。

党的十六大提出了坚持以经济建设为中心和全面建设小康社会的奋斗目标，要求紧紧抓住21世纪头20年的重要战略机遇期。随着加入世贸组织，我国经济正全面进入全球经济发展潮流之中，企业资源配置的范围更广，市场竞争也更为激烈。为此，企业家们要善于寻找新的发展机遇，冷静对待所面临的各种挑战。一是要按照胡锦涛同志在西柏坡学习考察时提出的坚持“两个务必”的要求，继续发扬艰苦创业的精神，集中心思使企业持续快速发展；二是要树立全球化的观念，面对各种机遇和挑战，不断增强企业的国际竞争力，提高国际化经营水平，创建国际水平的企业；三是要加强学习，勇于创新，不断提高自身素质；四是要加强团结，注意调动各级员工的积极性和创造性；五是要勇于承担社会责任，积极为社会全面进步和人民共同富裕做出应有的贡献。

二○○三年四月