富人与穷人是相对的，没有永远的穷人，也没有永久的富人。贫穷并不是某些人的专利，谁都可以通过自己的努力，改变贫穷的命运，成为财富拥有者。

精明理财，快乐一生！本书是一本面向家庭及个人的生活理财工具书，一本阅读与保存价值兼具的高档个人理财图书。本书讲述了全新的理财观念与理财工具，着眼银行、基金、保险、信托、房产、汽车、收藏等理财领域，选题更加贴近生活、贴近读者。思路决定出路，作为决定地位，时间检验行为，一切尽在人为。敬爱的广大读者，你想成为富人吗?请看本书，它会使你理财成功。

本书揭示了人们在理财中最容易出现的问题，讲述了全新的理财观念与理财方法。内容条理清晰，将深奥难懂的现代理财观念深入浅出地以33个理财金点子的方式呈献给读者，易于读者理解、接受并在实际生活中运用。作者旨在让读者通过阅读本书，树立起科学的储蓄观、消费观等一系列现代的经济观念，帮助读者进行个人理财，从而使人们成为生活中精打细算的理财高手。

前言

第1部分 观念到位钱到家

金点子一：建立正确的理财观念／1

 ·幸福生活从理财开始／1

 ·理财关键在于善用钱财／3

 ·“小钱”也是钱／4

 ·做金钱的主人而不是奴隶／6

 ·钱是“挣”出来的／7

 ·从正确的理财习惯开始致富／9

 ·理财需要有耐心／11

 ·合理避税增值财富／12

金点子二：把握财务状况，确立理财方向／15

 ·计算清楚净资产／15

 ·有钱时需要理财／17

 ·缺钱时更需要理财／18

 ·理财是一生的事／20

 ·做好理财规划／21

金点子三：投资理财要趁早／22

 ·理财越早越好／22

 ·钱越少越应理财／24

 ·从现在开始理财／25

金点子四：另类理财思维——消费也是一种投资／26

 ·活用金钱需要技巧／26

 ·理财还须会花钱／27

 ·把钱花在教育上／30

 ·提前买健康／31

 ·投资于孩子／34

第2部分 开创成功的理财生涯

金点子五：设定理财目标／37

 ·设定合理的理财目标／37

 ·设定现实的投资预期／38

 ·理财应达到的目的／39

 ·理财投资的赚与赔／41

金点子六：选择适合自己的理财方式／43

 ·选择合适的理财方式／43

 ·准确评估理财信息／45

 ·个人投资策略／46

金点子七：考虑承担的理财风险／48

 ·正视理财风险／48

 ·合理分散理财风险／49

 ·个人理财避险策略／50

 ·妥善保存理财文件／52

 ·现代家庭理财的危机／53

第3部分 储蓄：理财的第一选择

金点子八：有钱莫乱藏，存款到银行／55

 ·储蓄是积累资金的好选择／55

 ·储蓄在个人理财中的地位／56

 ·储蓄的优点／57

 ·储蓄操作技巧／59

金点子九：巧妙利用储蓄理财／62

 ·选择合适的银行开户／62

 ·利用好活期存款／64

 ·选择合适的国际卡／65

金点子十：银行储蓄并非多多益善／66

 ·储蓄不应过多／66

 ·通货膨胀会使金钱贬值／67

 ·储蓄存款风险防范／68

第4部分 保险：明天生活的安全带

金点子十一：未雨绸缪，有备无患／71

 ·美好生活需要有安全保障／71

 ·有备无患买保险／72

 ·保险也是一种生财之道／74

 ·个人保险投资原则／75

金点子十二：制定最佳保险方案／78

 ·多了解相关的保险知识／78

 ·投保应慎重／84

 ·确定自己的保险需求／86

 ·制定最佳保险方案／87

 ·慎重签订保险合同／89

第5部分 股票：心跳加速的投资

金点子十三：正确认识股市的风险／93

 ·股票投资的优势／93

 ·弄清投资股市的动机／95

 ·从股市中能够获得哪些收益／97

 ·谨慎选择股票／99

金点子十四：熟悉市场，稳健投资／102

 ·股票最佳买卖时机／102

 ·股票的操作技巧／104

 ·股市投资应注意的问题／106

金点子十五：长短结合防套牢／109

 ·股票长线投资策略／109

 ·股票短线投资策略／11 1

 ·防止被套牢的秘诀／113

 ·一旦被套住了怎么办／114

第6部分 基金：专家帮你赚钱

金点子十六：了解基金的优势／117

 ·基金=股票+储蓄／117

 ·投资基金的特点／119

 ·个人投资基金策略／122

金点子十七：理智选择基金／124

 ·选择基金的策略／124

 ·选择基金的方式／126

 ·基金投资时常犯的错误／127

 ·基金投资风险防范／129

第7部分 债券：回报稳定，风险小

金点子十八：认清债券性质／133

 ·认清债券的本质／133

 ·债券生钱之道／135

 ·投资债券的优势／137

金点子十九：规避债券风险／138

 ·了解影响债券投资收益的因素／138

 ·分散债券投资风险／140

 ·妥善保管债券／141

金点子二十：以平常心进行债券投资／142

 ·债券投资策略／142

 ·国债投资的技巧／146

 ·投资企业债券要“三看”／147

第8部分 房产：财富保值增值的好选择

金点子二十一：做好房产投资准备／149

 ·认识房产／149

 ·保值增值买房产／150

 ·投资房产要注意的问题／152

金点子二十二：把握房产投资的时机／153

 ·选择合适的房产投资模式／153

 ·判断好房地产价格走势／156

 ·准确把握买卖房产最佳时机／159

金点子二十三：掌握房产投资策略／163

 ·房产投资的基本策略／163

 ·选择正确的投资对象／165

 ·经济适用房的投资方式／166

 ·写字楼投资的策略／169

第9部分 外汇：真正的用钱赚钱

金点子二十四：了解外汇增值的技巧／173

 ·外汇理财的准备／173

 ·如何使外币保值增值／175

 ·外汇理财的规则／177

 ·个人外汇理财的技巧／181

金点子二十五：掌握外汇交易的方法／183

 ·外汇交易原则／183

 ·看清汇率变化走势／186

 ·外汇买卖技巧／190

第10部分 信托：贵族的金钱游戏

金点子二十六：信托——传承财富的理性规划／193

 ·信托理财的优势／193

 ·信托产品的种类／196

 ·信托产品与类似投资品种的区别／：198

金点子二十七：适合自己的才是最好的／200

 ·信托理财与受托理财的差异／200

 ·投资信托应考虑的要素／201

 ·关注房地产信托理财／204

第11部分 收藏：高雅的理财方式

金点子二十八：收藏——有效的理财方式／207

 ·收藏——日益受宠的理财方式／207

 ·收藏的生财之道／209

 ·投资收藏从小做起／211

 ·艺术品收藏投资技巧／212

 ·规避艺术品收藏的风险／214

金点子二十九：邮票投资——方寸之间天地宽／216

 ·邮票的种类／216

 ·可供收藏的其他邮政品种／220

 ·认识邮品投资／221

 ·邮票投资的特点与价值／223

 ·邮品投资原则／225

 ·邮票投资的技巧／226

 ·如何选择邮品投资方向／229

 ·掌握邮品价格的变化规律／230

 ·如何避免邮品投资风险／231

金点子三十：钱币投资——成为“有钱人家”／234

 ·影响钱币收藏的因素／234

 ·我国古代钱币的基本种类／237

 ·我国的珍贵古钱币／239

 ·钱币收藏要“七看”／240

 ·古钱币收藏投资的要诀／241

金点子三十一：古玩投资——在玩赏中获取财富／245

 ·工薪族如何参与拍卖觅宝／245

 ·古瓷器的收藏／246

 ·玉石翡翠的收藏／248

 ·青铜器的收藏／250

金点子三十二：黄金投资——使你圆了黄金梦／254

 ·黄金投资的优点／254

 ·金币投资的技巧／255

 ·金饰品投资的技巧／257

金点子三十三：字画投资——高品质的艺术享受／258

 ·古字画收藏技巧／258

 ·艺术品定价的误区／260

 ·字画投资技巧／262

 ·中国字画投资策略／264

幸福生活需要金钱作支撑。因此，应学会管理金钱、支配金钱，做金钱的主人。财是需要“理”的，你若不理财，财也不会理你；你若理财，财可生财。在这个知识经济时代，理财水平的高低将成为决定个人贫富的关键因素。

金点子一：建立正确的理财观念

·幸福生活从理财开始

每个人都希望拥有幸福美满的生活，但是，你首先得自问有没有这样的能力?房子、汽车、票子、爱人、孩子，在某些人眼里是财富的象征，是生活品质的保证，是他们一生努力追求的目标。

人类的需求是有层级之分的：在安全无忧的前提下，追求温饱；当基本的生活需求获得满足之后，则要求得到社会的尊重；并进一步追求人生自我价值的实现。

要依层级满足这些需求，必然要有好的经济基础。因此，你必须认识理财的重要性，制定一套适合自己的理财计划，合理利用财富来达到自己的目标。

理财的行为就是经过科学的选择，找出代价最小、收益最好的一条路，让有限的资源得以最大程度地发挥。对于我们已拥有的，以及想要争取的，通过对财富流量及存量的记录，客观地表现在家庭资产负债表以及损益表上，以便我们看清家庭的财务状况，进而规划出符合家庭实际需要的财务目标，以最小的代价，获取最大的收益。

关于资金的筹措及运用，财务学可以为我们提供最佳的策略及方法，以最低的成本获得资源，并进行有效地分配，依据环境的变化，制订出适合家庭的资产组合计划。

理财说起来简单，做起来并不容易。理财的好与坏关系到家庭的生活质量，有一句俗语：“吃不穷，穿不穷，不会算计一世穷。”所谓算计，便是理财。对于理财，人们寄以无限希望，但现实生活中，不同的理财方法，会带来不同的结果。

如何将家庭收支安排妥当，是人们长期考虑的一个问题。如何能够有效地安排家庭经济生活、积累财富，提高和改善生活质量呢?这就要求我们不仅要懂得如何积累财富，还要懂得如何合理支配财富使其保值和增值，并且会进行风险管理。

过去人们的观念，理财就是储蓄存钱，家庭理财无非就是“存钱生利”。每月挣来的钱，扣除基本生活开支，剩下的钱就存入银行。今天人们手中的闲置资金多了，已不再满足存钱拿利息了，而是开始尝试各种新的、更富魅力的理财渠道。存款、贷款、股票、债券、投资、信托、租赁、保险等各种金融理财工具，无不使家庭理财者眼花缭乱，如何选择合适的投资组合，赚取最大利益，成了人们经济生活中新的时尚。

现代理财不仅建立在家庭合理消费的基础之上，而且还是独立于家庭消费之外的理财活动。家庭理财能否获得成功，主要依靠的是知识对各种经济、金融信息进行捕捉和分析。这种投资分析，需要知识、智力型的无形投入，才能获得较佳的效果。

·理财关键在于善用钱财

吸烟有害健康，这几乎是所有人都知道的，包括吸烟的烟民。吸烟使一个人在一生中能烧掉多少钱呢?相信很少有人认真地计算过。虽然一包烟不过几元钱，但日积月累、日久天长，这个数字就会让人吃惊，对家庭和社会来说都是一种巨大的浪费。我们可以算一笔账：一个人一天吸一包烟，每包按3元计算，那么一个月就是90元，一年就是l 080元。假设他从20岁开始吸烟，再设定他能活到60岁，烟龄为40年，那么他一生要吸掉43200元；如果他的寿命为70岁，烟龄50年，那么他一生要吸掉54000元。如果他将吸烟的钱存人银行，选择零存整取的方式，那么数额比这还要大。5万多元钱，对很多人来说不是个小数目，如果能合理地利用这些钱，作出一番事业是完全可能的。因此理财就是要善用钱财，将钱的价值最大化。

如今，个人理财已成为一种必然，因为越善于理财的人，生活越富裕轻松。

其实，个人理财并非是今天才有的事，它无时无处不存在于我们的日常生活中。在你拿到第一份工资、在你缴纳每月的水电费、在你准备买一部新款手机时，理财便已经开始了。但真正的理财绝不限于此。它的好坏将直接影响你未来的生活质量。然而，许多人常常忽视理财，究其原因，有的人认为自己没有多少钱，谈不上理财；有的人认为自己现在生活得很好，不需要理财；有的人认为在金融项目繁杂的今天，投资并非是容易之事，资产贬值随时可能发生；有的人认为工作太忙，根本没有时间顾及个人财务；有的人认为理财通常是对疾病、失业、风险而言的，这些是生活忌讳，不吉利；有的人认为理财需要请教专家，十分麻烦……这些都是跟不上经济快速发展的步伐的表现，是一种经济思想落伍。对于我们每个人来说，如果能够做到科学地理财，就能事半功倍，轻松享受人生。我们中的大多数人都是上班族，资金不富余，财产不殷实。可是，我们比富人更需要理财，因为资金的减少对富人来说影响不大，而对于穷人来说则关系重大。

人们常常对理财产生误解，认为理财投资赚钱。这种狭隘的理财观念并不能达到理财的最终目的。理财的关键在于善用钱财，使个人及家庭的财务状况达到最佳状态，从而提高生活品质。学业顺利、婚姻美满、晚年悠闲，这一个个生活目标构筑着完美的人生旅程。在实现这些生活目标的时候，金钱往往在一定程度上充当着主角。如何有效地利用每一分钱，如何抓住每一个投资机会，便是理财的关键所在。成功的理财可以增加收入、减少浪费，可以改善个人或家庭的生活水平、享有宽裕的生活，可以储备未来的养老所需。所以，从今天开始让理财与你同行吧。P1-4

说到理财，很多人的第一反应是：没财理什么呀?就那点钱，刚够填饱肚子，还理什么财哪!问题就出在这里，正因为没钱才理财。只有理财，才会有钱。有人说， “你不理财，财不理你，你若理财，财可生财。”可以说很大程度上，理财是个观念问题。有人说，许多人一生也没理过财，小日子过得也挺好；甚至有人说，那些天天理财、日日算计的人，也没有富到“哪里”。尤其是现在的很多年轻人，更是没有理财观念，挣了钱就花，还美其名日：钱花光了再赚。现在不花等待何时，等到自己老了，想吃点好的，牙齿不行了；想出去玩吧，身体不行了；想穿些好的，又怕被人笑话……也有的人认为，自己现在还年轻，理财还早，到了成家立业、步入中年以后再理财也不迟，等等。这些观念都是不正确的。

在人们心中根深蒂固的传统理财观是：有钱存银行，安全又吉祥。这是一种落后且保守的观念，甚至可以说是另类的守财奴；花明天的钱圆今天的梦的方式，近年来也成为一种趋势。很多白领人士贷款买房、买车，想告别“漂”一族。其实买了房、买了车的同时也给自己买了一个大包袱、一大堆债务。以后的生活全部得围着还债转，每天睡觉都背着债，早上双眼一睁就得为银行打工。为了还债，不敢换工作，不敢对老板的责骂有半点微言……如同蜗牛一样，给自己买了一个沉重的“壳”，从此慢慢地向前爬，到有一天爬不动了，还完了债，也该“魂归天国”了。回头审视自己的一生，你也许会发现，自己的一生仅仅为了一幢房子而奋斗，可悲呀!

个人理财的方法有很多种，主要是预先筹划，也就是提早安排计划，为日后的生活做好安排，将每一分钱的价值最大化。该花的多少都得花，不该花的一分钱也要省下。常用的理财投资工具有储蓄、保险、股票、基金、债券、房地产、外汇、收藏等。不同的工具，风险各不同，收益高的，风险就大；相反，收益低，风险也就小。但风险与利益永远是共存的，没有绝对没有风险的投资方式，因此，经验、心理素质尤为重要。

本书讲述了全新的理财观念与理财工具。思路决定出路，作为决定地位，时间检验行为，一切尽在人为。敬爱的广大读者，你想成为富人吗?请看本书，它会使你理财成功。

常 桦

2006年3月

于北京博雅堂