数字金融革命给金融业带来强大冲击，最显著的一点是数字技术使得大多数人能平等获得金融资源，改变了传统商业银行的“二八”盈利模式，让金融能为大多数人服务。面对这一改变，商业银行将迎来更大的挑战。
本书作者基于40年来从事商业银行经营管理的工作经验，结合建设银行近年来转型发展的鲜活实践，提出了一个承载着万家忧欢的新金融模式——大众金融，即数字化革命让金融能为大多数人服务，而服务大多数人才能让金融回归本源，成为社会的进步力量。同时，从普惠金融、乡村振兴、住房租赁、共享赋能、绿色金融、国际金融、平台经营等方面，系统展示了如何通过新金融行动构建商业银行发展的第二曲线，最后展望了未来商业银行的发展趋势。

田国立，现任中国建设银行股份有限公司党委书记、董事长，同时还担任中国银行业协会会长、“十三五”国家发展规划专家委员会委员、中国人民银行货币政策委员会委员、亚洲金融合作协会理事长和新加坡金融管理局国际咨询委员会委员。田先生具有丰富的金融改革发展管理经验，在建设银行提出了“住房租赁、金融科技、普惠金融”三大战略，努力推动银行业高质量发展。

前言
第一章 新的逻辑
新金融时代到来
为大众服务的金融
科技、普惠、共享、绿色
第二章 第二曲线
走出舒适区
科技带来新机遇
新金融行动的实施方案
金融科技是脚手架
第三章 真实的“普惠”
普惠的共同目标
数字普惠金融模式
读懂小企业
普惠金融指数
第四章 “村链”工程
中国的乡土呼唤金融
农业产业链数字金融生态
“裕农+”多元化服务
第五章 房子是用来住的
“要住房，找建行”
房地产金融化
解铃还须系铃人
空置房，大市场
“要存房，到建行”
平台+金融产品+服务
一小步和一大步
第六章 共享创造价值
新金融服务的本质是共享
科技赋能同业
劳动者港湾
创业者港湾
政务服务大厅
没有围墙的“大学”
第七章 金融通，全球通
“全球撮合家”
区块链赋能中欧班列
跨境数字支付
第八章 金融向善
绿色转型
构建绿色金融制度框架
影响力在增长
第九章 新金融的烟火气
是金融，更是生活
“利他”，让生活更美好
“双子星”模式
结语 从心出发
致谢
参考文献

数字金融革命给金融业
带来强大冲击，最显著的一
点是数字技术使得大多数人
能平等获得金融资源，改变
了传统商业银行的“二八”盈
利模式，让金融能为大多数
人服务。
对于商业银行来说，面
对这个改变，要解决的具体
问题很多。五年前，我们以
“三大战略”开始了“第二曲
线”的转型发展。这个过程
是艰难的，但也取得了可喜
的成果。这个“转型发展”从
本质上说是对商业银行进化
之路的探索。本书将这个探
索过程的基本思路进行了梳
理，对所实现的新模式进行
了总结分析，多位奋斗在基
层一线的亲历者提供了宝贵
的实际案例。
本书完稿之时，又传来
硅谷银行倒闭、瑞信被瑞银
收购的坏消息，金融业的道
德风险日益带来社会焦虑，
越来越多的人批评金融加剧
了贫富分化……还有
ChatGPT-4的出场，也让银
行工作者开始担心自己的工
作是否很快被人工智能替代
，担心一段时间以来的那种
说法——银行是否会消失？
正是这些让人不安的问
题，让我觉得更有必要通过
本书为人们展现一家大型商
业银行的进化过程，让人们
看到金融从业者如何面对挑
战走出舒适区，在解决社会
痛点问题的过程中提升每个
人的工作价值。我相信，对
于商业银行来说，面对数字
化和人工智能的挑战，面对
一些社会质疑，重要的不是
坐而论道，而是及时采取行
动。
本书以“大众金融”为题
，并不是想为大众普及传统
金融理论。相反，“大众金
融”是我们通过实践获得的
一种金融模式。这些实践证
明：数字化革命让金融能为
大多数人服务，而服务大多
数人才能让金融回归本源，
成为推动社会进步的力量。
这一方面是数字革命带来的
历史必然，一方面也是金融
行业顺应历史发展的自觉行
为。
当然，这个进化还并未
完成，作为一家金融大机构
，在合规的前提下创新，仍
有不少固有的绩效指标让人
困惑，很多问题的解决需要
假以时日。也因为如此，我
期待本书的案例能够为建设
银行的同事们提供更清晰的
方向，为持续推进创新提供
具体的支持和帮助。进一步
说，若是本书能让社会大众
对商业银行增加一些了解，
在选择金融服务产品时增加
一些便利，则更会令人欣慰
。
田国立

颠覆二八定律的新金融行动，构建大型银行发展的第二曲线。
全景式展现商业银行转型发展的创新路径，提供全行业数字化转型借鉴。
近年来，建设银行推进新金融行动，成为全球普惠金融供给量最大的金融机构，开放共享推动金融科技自立自强，探路住房租赁遏制金融“灰犀牛”。作为一家国有大行，建设银行何以能在时代变革大潮中实现“大象跳舞”？本书作者从亲历者的视角给出翔实的回答，为全行业转型发展提供了一份颇具参考价值的样本。

有人说，金融源自“金币
之融通”；也有人说，金融
是“偿还借债”的意思。从公
元前的美索不达米亚文明开
始出现的类似银行性质的商
业机构，到我国周朝时期的
官方借贷机构“泉府”，北宋
的“交子铺户”，清朝拥有存
贷汇功能的票号，再到19世
纪支撑着大英帝国走向繁荣
的商业银行；从意大利伦巴
第区的货币兑换柜台，到威
尼斯可以实现账户汇票结算
和资金转移的“书写的银行”
；从蒸汽机引发的工业化对
资金的大量需求，到第二次
工业革命逐步完善资金筹措
的相关制度，商业银行的运
作模式逐步完善。那些服务
于人们的基本生活、生产、
迁移、发展需求的交易活动
，随着生活需求的增加，生
产力的发展，技术的进步，
生长成一个庞大的行业，日
趋密切地融入一切经济活动
之中。经过千百年锤炼而形
成的商业模式，在历史长河
中逐渐形成一股巨流，它沉
稳而有力地推动着整个社会
前进。
由于现代商业银行逐渐
聚集的金融能量日益增长，
对社会生活来说，它像大自
然一样，送来雨露阳光，也
伴有风暴雷霆，它载舟也覆
舟，被赞美也遭痛恨，但从
未被忽略。在新的技术革命
时代，与其他行业一样，由
于互联网的出现，金融科技
颠覆传统金融生态，让金融
的力量更加强大。政府在监
管上不断发力，期待通过调
整方向，修正航道，让它平
稳前行，推动经济发展。与
此同时，各种新技术赋能的
市场力量被新的需求推动着
，不断寻找突破，探索用新
的模式替代这些“大而不倒”
的传统商业银行，“银行的
消失”成为一种预言，而且
显然也符合很多人的期待。
对于大银行的经营者来
说，“这是一个最好的时代
，也是一个最坏的时代”。
顺应时代的变化，让自己进
化成为有益于进步的新势力
，可以造就一个行业的新辉
煌，成为时代的宠儿；而落
后于时代变化，则会真的成
为一个“故事”，诉说市场变
迁的无情无义。公平地说，
所有商业银行这些年来已经
进行的创新和变革数不胜数
，令人眼花缭乱，无论是服
务方式和服务产品，还是监
管制度和风险管理，抑或内
部流程和智能化管理、人力
资源等，对于银行从业者来
说，变革和创新的进行并不
陌生，变革本身就是传统，
这是金融业过去走来的强大
之路。从业者的工作从来如
此，只不过这次的变化，由
于数字化时代的缘故，一切
都是如此快速地发生，甚至
被称为数字金融“革命”。在
这个时代，如何寻找不同以
往的进化之路，显然是所有
经营者共同面临的严峻挑战
。
建设银行作为国有商业
大行，意识到当一个新的时
代来临，仅仅脚步匆匆地用
产品和流程的变革解决社会
变化带来的新需求和新问题
，无法摆脱追随的疲倦和被
动。对于一个庞大的金融机
构，如何找到新时代的发展
方向，还要从服务社会的大
维度上思考，或者说从金融
服务的本质和初心出发，也
许能帮助我们从纷乱的变化
中理清思路。
我们对亚当·斯密在《国
富论》中提出的“看不见的
手”这一理论非常熟悉，这
是指在自由市场经济中从个
人自身利益出发能创造商品
供求的平衡。“事实上，亚
当·斯密对《道德情操论》
一书中的思想更为自豪。”“
他论证说，‘人，无论被认
为有多么自私，天性中显然
还是有着某种情愫，会促使
我们去关心别人的命运，从
而把别人的幸福当作自己的
幸福。’”“正是这一点构成了
‘市场看不见的心’”。①从金
融业的历史发展轨迹来看，
它确实不是少数人制造财富
的数学工具，它的发展是因
为一直提供提高企业生产率
和改善人们生活的解决方案
。但是，随着生产力的提升
，经济发展速度与社会制度
之间的不均衡，让市场经济
的“手”与“心”逐渐脱离，金
融机构关注自身效益多过社
会效益，加上技术工具的局
限性，使其服务越来越不尽
人意，风险逐渐聚集，大多
数人的需求得不到响应。在
社会主义市场经济体制下，
作为国有商业银行，应胸怀
服务最广大人民群众之心，
越是在变化之中，越要听从
这颗心的召唤。
……
·银行不再只是因为与货
币有关联而严格保安的业务
空间，它的大门变得更宽了
，成为人来人往的社区共享
服务中心。这里有多种功能
，老人和孩子乐享生活，居
民互帮互助，劳动者也能歇
息片刻；还能办理证照，处
理政务……
·银行不再只是大客户的
理财顾问，它是所有企业和
家庭的管家，无论贫富，客
户都是独立的个体，平台上
的需求千变万化，客户的体
验和它的风险防控同步提升
，人们会更安心……
·银行不再只是精英人才
的工作场所，它是年轻人学
习和创新的平台。数字化金
融将彻底改变银行的组织结
构和工作形态。在数字平台
上，人工智能将替代所有以
往那些严格管理的日常流程
工作。银行将成为用金融资
源支持和参与创新的平台，
解决社会问题的平台。需要
人的工作将是定义和发现新
问题，解决个性化新需求，
因为这些工作需要人类的智
慧、良知和关怀。为了承担
这个责任，银行本身也必须
成为强有力的学习平台和研
究平

新金融时代到来
工业技术革命的推动
从世界金融发展的历程看，工业革命、技术创新是金融发展与变革的重要力量，催生了金融领域业态、模式和产品的不断涌现。
在第一次工业革命中，蒸汽机的出现带来生产力的大发展，加速了现代商业银行的产生。18世纪中后期，英国率先开始工业革命，进入经济增长的“蒸汽时代”。随着社会变革与新技术的发明，英国工商业迅猛发展，推动了银行体系的扩张，初步形成由英格兰银行、伦敦私人银行和伦敦以外的乡村银行构成的三级银行网络，为第一次工业革命注入资本燃料和动力。1825年金融危机后，英国对金融体制进行了重大改革，大力发展股份制银行，同时规定英格兰银行为唯一货币发行银行，以提升金融体系稳定性和抗风险能力，自此逐渐建立了具有现代意义的中央银行制度。
在第二次工业革命中，电气化的普及推动了规模化产业的诞生，产生的巨额资金需求加速了现代投资银行的出现。第二次工业革命将人类带入“电气时代”，重塑了美国的工业体系。19世纪以后，美国经济飞速发展，大规模建设铁路和自来水系统，而这些公共基础设施建设需要大量的资金，单独的企业、个人显然没有能力承担建设公共项目所需的巨额资本，由此出现了面对公众的筹资——首次公开募股（IPO），现代投资银行业由此产生。投资银行通过承销有价证券，集聚投资者财富，为企业提供项目融资，对实体经济发展产生了巨大的推动力。 在第三次工业革命中，能源、计算机、空间技术和生物工程等创新全面爆发，开创了“信息时代”，科技成果转化的高效要求加速了创业投资体系的发展。随着学术界研究成果向工业界产品转化的链条被打通，强大的产业创新集群催生了对风险资本的需求，形成了通过直接投资获得公司股权的风险投资方式。随着信息化浪潮的兴起，首批风险投资获得了高额回报，吸引了越来越多的资金涌入，风险投资行业诞生。
在前三次工业革命中，大量新技术直接被金融业应用，从而又衍生出许多新的金融服务。如19世纪中叶铁路和电报的发展推动银行发展了其分支机构，海底电缆的运用使得国际金融交易成为可能。20世纪，经济飞速发展带来了金融交易的急剧增长，然而金融行业在簿记、会计、清算、交割方面采用的人工方式严重限制了市场的发展。随着交易规模的扩大，各证券机构的清算交割业务显得越来越原始和落后。1968年，证券交易量的大幅度增长终于引发了清算交割的危机，导致100多家证券公司倒闭。20世纪70年代，电子计算机和通信技术的应用，成倍地提高了金融信息处理能力，使得传统的金融业务转变为自动化操作，提高了交易的时效性和精准性。1971年，美国全国证券交易商协会设立了世界上第一家电子股票交易市场——纳斯达克证券市场（NAS-DAQ）。此外，电子技术与通信技术的应用，大大便利了国际支付和国际金融交易，促进全球金融市场一体化的形成。
以数字化为代表的第四次工业革命已经来临，5G、云计算、大数据、人工智能等新一代信息技术迅猛推进，信息技术与传统产业加速融合，金融业创新再次提速。“上云用数赋智”助力各行各业数字化转型，推动数字经济蓬勃发展，更快、更便捷，成为人类社会的共同追求。数据、算法等作为数字经济时代生产力的新型要素，已经成为社会经济正常运行的支柱。与以往各类技术进步不同，数字化在提升社会生产力的同时，在推动生产关系变革方面发挥的作用更为明显。平台化改变了工业时代集中、线性的“管道经济”模式，重构生产、分配、交换、消费的内在关系，成为数字时代的标志。金融业作为现代社会的枢纽，与各行各业紧密联系、深刻互动，使得信息高度集中。数字化给金融业带来的冲击和影响十分广泛而深远，金融服务模式改造升级和经营管理重构势在必行。
中国金融业沧桑巨变
从1905年晚清政府成立户部银行（后改为“大清银行”）开始，中国有了现代意义上的中央银行，距今不到120年；到1948年国民党政府币制改革失败，距今刚过70年；如今，中国共产党领导下的中国金融，经沧桑巨变，重获新生。
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